運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)怎么退(運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)怎么退給客戶)

記者 | 呂文琦

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隨著長達(dá)十余天的“雙十一”落下帷幕，全國也迎來一輪物流高峰。在消費(fèi)狂潮下，與網(wǎng)購相伴而生的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)也在摸索中走過了12年，從小眾創(chuàng)新走向主流，從承保虧損走向盈利，但仍有諸多問題難以被忽視。

自2010年上線以來，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的承保主體從華泰保險(xiǎn)一家擴(kuò)容至眾安保險(xiǎn)、國泰產(chǎn)險(xiǎn)、太保、大地保險(xiǎn)、泰康在線等多家公司，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的流程也與電商平臺(tái)交易融為一體，理賠更加方便。

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》，上半年退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)收入82.7億元，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的15.6%，較去年同期提升5.4個(gè)百分點(diǎn)，同比增長51.3%，同比增量達(dá)28億元。

在退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)蓬勃發(fā)展之時(shí)，今年“雙十一”，許多網(wǎng)友在社交媒體上抱怨，之前主動(dòng)贈(zèng)送退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商家，在今年取消了這項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者選擇自行投保，保費(fèi)價(jià)格已明顯高于以往，甚至出現(xiàn)了保費(fèi)9.7元，退貨理賠10元的情況。

對(duì)于保費(fèi)的漲價(jià)，淘寶官方客服解釋，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)與訂單退貨風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)，可能由買家退貨率較高、賣家退貨率較高或同一訂單內(nèi)商品數(shù)量增加而導(dǎo)致保費(fèi)上漲。

一方面是保費(fèi)的步步提高，另一方面是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)長期處于承保虧損狀態(tài)。以退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)最大的參與方國泰產(chǎn)險(xiǎn)為例，盡管借退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的東風(fēng)，公司保費(fèi)規(guī)模逐年翻倍，但凈利潤一直為負(fù)，直到2019年才扭虧為贏。

國泰產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞表示，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是伴隨著電商的快速發(fā)展而衍生的一個(gè)年輕的保險(xiǎn)產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)的誕生和成長伴隨著不斷的試錯(cuò)和調(diào)整。運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在上線之初的幾年確有虧損，但公司首要目標(biāo)能夠覆蓋更多的商家和用戶。在有了扎實(shí)的業(yè)務(wù)價(jià)值和大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)之后，配合產(chǎn)品的迭代、數(shù)據(jù)的分析和風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控，虧損只是暫時(shí)的。

電商行業(yè)的蓬勃發(fā)展，特別是以各平臺(tái)直播電商和私域?yàn)榇淼男码娚提绕?，為退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)帶來了新的業(yè)務(wù)增量，也帶來了新玩法。

螞蟻保聯(lián)合多家財(cái)險(xiǎn)公司上線全網(wǎng)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，據(jù)了解，全網(wǎng)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)主要應(yīng)用于電商購物場景，9.9元一次購買可享4次退貨保障，包括2次免首重權(quán)益、2次運(yùn)費(fèi)立減3元權(quán)益，有效期1年。當(dāng)需要退回網(wǎng)購商品，在支付寶內(nèi)發(fā)起退貨并點(diǎn)擊“我要理賠”選擇運(yùn)費(fèi)權(quán)益即可進(jìn)行抵扣。

然而退換貨理賠的低成本和便利性也激發(fā)了不法分子以此騙保的想法。

此前，北京市第二中級(jí)人民法院公開的一份刑事裁定書顯示，來自湖北的王某利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)漏洞“薅羊毛”。2016年前后，他購買多個(gè)淘寶店鋪號(hào)和淘寶買家號(hào)，虛構(gòu)交易訂單后申請(qǐng)退貨，4個(gè)月內(nèi)騙取獲得運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠金上千萬元。案發(fā)后，王某因犯保險(xiǎn)詐騙罪、偽造金融票證罪、犯妨害信用卡管理罪，被法院判決有期徒刑13年，并處罰金15萬元。

另有上海長寧區(qū)的案例顯示，胡某利用平臺(tái)漏洞，購買有退貨運(yùn)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商品后拒收，再申請(qǐng)退貨以獲得理賠。經(jīng)調(diào)查，2017年5月至2020年2月，胡某的4800多筆訂單均申請(qǐng)了保險(xiǎn)理賠，騙取運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付款7.3萬余元。

為降低承保風(fēng)險(xiǎn)，早在2014年，淘寶與多家險(xiǎn)企聯(lián)合對(duì)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)開始進(jìn)行改革，引入淘寶等電商平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)。在防范欺詐上，保險(xiǎn)公司也在不斷升級(jí)。國泰產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在承保端，會(huì)多維度對(duì)惡意刷單、虛假交易等行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，能夠有效攔截大部分高危訂單；在理賠端，建設(shè)了一套物流核查能力，確保物流發(fā)生的真實(shí)性和理賠金額的準(zhǔn)確性。