度小滿(mǎn)金融正規(guī)合法嗎(度小滿(mǎn)金融正規(guī)合法嗎上征信嗎)

　　出品：新浪財(cái)經(jīng)上市公司研究院

　　作者：新消費(fèi)主張/cici

　　2022年4月起，河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件還在持續(xù)發(fā)酵中，這不僅給廣大儲(chǔ)戶(hù)提了個(gè)醒，更給度小滿(mǎn)、360你財(cái)富、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)敲響了警鐘。

　　本文，我們以度小滿(mǎn)為例，圍繞其信貸服務(wù)——有錢(qián)花、理財(cái)服務(wù)——度小滿(mǎn)理財(cái)這兩個(gè)核心業(yè)務(wù)，探究其業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中可能存在的不規(guī)范點(diǎn)。

　　首先，在信貸服務(wù)領(lǐng)域，由于為了擴(kuò)大平臺(tái)借貸規(guī)模而將貸款門(mén)檻設(shè)置過(guò)低、借款人教育不足，對(duì)年化利率告知不清晰等原因下，度小滿(mǎn)旗下借貸平臺(tái)——有錢(qián)花問(wèn)題頻出，例如聯(lián)合教育機(jī)構(gòu)涉誘導(dǎo)學(xué)生貸款之嫌、利息或遠(yuǎn)超出民間借貸司法保護(hù)范圍（一年期LPR的4倍數(shù)）、利用等額本息的方式加重還款人負(fù)擔(dān)等，甚至還成為了暴力催收的“負(fù)面典范”。

　　其次，在理財(cái)領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行取款難事件更是將度小滿(mǎn)的合作方風(fēng)控推向了輿論的風(fēng)口浪尖，因?yàn)橄喈?dāng)一部分此次河南涉事村鎮(zhèn)銀行的“存款”都是通過(guò)度小滿(mǎn)平臺(tái)，銷(xiāo)售給異地儲(chǔ)戶(hù)的，而這些中小地方村鎮(zhèn)銀行之所以能吸引如此眾多的異地儲(chǔ)戶(hù)，無(wú)外乎高利率吸引、以及平臺(tái)的隱形信用背書(shū)。目前，度小滿(mǎn)官方微博下面已聚集了一大波自稱(chēng)河南村鎮(zhèn)銀行取款難事件的維權(quán)者。

　　“有錢(qián)花”暴力催收？且存誘導(dǎo)學(xué)生貸款之嫌？

　　度小滿(mǎn)旗下“有錢(qián)花”信貸品類(lèi)豐富，主要產(chǎn)品包括滿(mǎn)意貸、尊享貸、滿(mǎn)選教育（前教育貸）、滿(mǎn)選健康（前醫(yī)美貸）等。上述產(chǎn)品需要貸款客戶(hù)提供二代身份證及銀行借記卡一張，年齡通常要求18-55周歲之間，貸款流程也相對(duì)簡(jiǎn)單，分為四步：申請(qǐng)額度、發(fā)起借款、安全驗(yàn)證、借款到賬。

　　由于有錢(qián)花貸款產(chǎn)品均對(duì)個(gè)人開(kāi)放，因此其來(lái)自C端的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是最主要的。

　　一方面，由于部分如滿(mǎn)意貸、小期貸的信貸產(chǎn)品的門(mén)檻較低，年輕人（包括學(xué)生群體）及部分信用意識(shí)不強(qiáng)的人很容易能夠申請(qǐng)到貸款，平臺(tái)的教育、風(fēng)險(xiǎn)提示又不夠，這些都為后續(xù)的貸款回收帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　特別是2015年前后，校園貸悄然走紅，大學(xué)生成了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主力軍，這為后來(lái)的校園貸亂象埋下了巨大的隱患。

　　對(duì)此，在2017年原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部就發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)，且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表。

　　值得關(guān)注的是，據(jù)投訴稱(chēng)，目前仍有互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)與教育機(jī)構(gòu)聯(lián)合，誘導(dǎo)學(xué)生在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款，其中就包括度小滿(mǎn)旗下借貸平臺(tái)——有錢(qián)花。該行為多發(fā)生于聯(lián)合教培機(jī)構(gòu)一同誘導(dǎo)學(xué)生在有錢(qián)花平臺(tái)發(fā)起教育貸款。在黑貓投訴網(wǎng)站上，搜索“有錢(qián)花”詞條相關(guān)投訴共23534條，搜索“有錢(qián)花學(xué)生貸”相關(guān)詞條，相關(guān)投訴數(shù)量高達(dá)1008條。

　　其中，一則匿名投訴稱(chēng)，某高三學(xué)生被誘導(dǎo)貸款，并將有錢(qián)花美化為助學(xué)平臺(tái)，將該學(xué)生的職業(yè)填寫(xiě)為自由職業(yè)者，并且放貸成功。試問(wèn)，一個(gè)高三學(xué)生如何了解到互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)呢？有錢(qián)花此舉是否存在規(guī)避校園貸規(guī)范的僥幸心理？

（資料來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)黑貓投訴平臺(tái)）

　　另一方面，相比較于銀行信貸產(chǎn)品，雖然有錢(qián)花把利率低、零手續(xù)費(fèi)、放貸速度快等標(biāo)簽作為獲客營(yíng)銷(xiāo)點(diǎn)，但是實(shí)際還款利率高于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品。在有錢(qián)花的主頁(yè)上標(biāo)記的借款利率為7.2%起（優(yōu)惠券后3.65%起），若想獲得借款利率優(yōu)惠需要邀請(qǐng)新的用戶(hù)發(fā)起借款。然而，有錢(qián)花等額本息還款方式、提前還款需交罰款、超高的延期還款處罰金等或變相提升了部分貸款的實(shí)際利率。

　　據(jù)投訴稱(chēng)，有相當(dāng)一部分有錢(qián)花平臺(tái)用戶(hù)對(duì)于計(jì)息方法不明確，更有相當(dāng)一部分平臺(tái)用戶(hù)被收取了超25%的年化利率，而這也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出有錢(qián)花標(biāo)榜的3.65%/7.2%的利率。平臺(tái)更是以日息等方式模糊年化利率，采用等額本息的方式，使得平臺(tái)利益最大化。

　　值得關(guān)注的是，民間借貸利率的司法保護(hù)上線(xiàn)為一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍，我國(guó)2022年6月一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為4.45%，所以，司法保護(hù)上限應(yīng)為17.8%。由此可見(jiàn)，若真如有錢(qián)花平臺(tái)用戶(hù)投訴反饋所說(shuō)，其借款年化利率超過(guò)25%，則遠(yuǎn)超過(guò)民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

　　有錢(qián)花面對(duì)自C端潛在的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)大幅攀升，為了控制個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，其采用的最有力的方法便是“暴力催收”？

　　度小滿(mǎn)旗下的有錢(qián)花更是頻頻被投訴暴力催收，匿名投訴稱(chēng)其暴力催收的方式主要是聯(lián)系通訊錄中的其他聯(lián)系人，包括朋友、親人，并以此方式進(jìn)行恐嚇威脅等。

　　然而，如若真如投訴所言，值得我們反思的是，未能按期還款難道都是借款人的錯(cuò)嗎？恐怕有錢(qián)花也不是完美受害者，作為信貸平臺(tái)，其采取設(shè)置較低的貸款門(mén)檻、多次向沒(méi)有賺錢(qián)來(lái)源的學(xué)生伸手以及變相收取高貸款利率等獲利手段之時(shí)，或早就會(huì)料想到來(lái)自C端的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)上升，而暴力催收或許正是其降低信用風(fēng)險(xiǎn)的利器。

　　村鎮(zhèn)銀行事件 度小滿(mǎn)或再度深陷信任危機(jī)

　　如果說(shuō)C端風(fēng)險(xiǎn)暗雷滾滾，那么度小滿(mǎn)的B端風(fēng)險(xiǎn)已被河南村鎮(zhèn)銀行事件引爆。

　　近日，河南、安徽部分村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶(hù)出現(xiàn)“取款難”問(wèn)題，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。除了本次事件涉事主體河南新財(cái)富集團(tuán)、許昌農(nóng)商行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行外，以度小滿(mǎn)、攜程金融、你財(cái)富、天星金融等第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也受到了廣泛的關(guān)注，當(dāng)然這種關(guān)注度基本為負(fù)面的。

　　一般來(lái)說(shuō)，中小銀行特別是村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、儲(chǔ)戶(hù)相對(duì)而言也少，基本集中在屬地居民。而此次河南村鎮(zhèn)銀行事件中，取不出存款的儲(chǔ)戶(hù)有相當(dāng)一部分為異地儲(chǔ)戶(hù)，這也就出現(xiàn)了“儲(chǔ)戶(hù)被賦健康寶紅碼”烏龍事件。

　　那么，河南的村鎮(zhèn)銀行為何會(huì)有如此大規(guī)模的異地儲(chǔ)戶(hù)呢？這還“得益于”以度小滿(mǎn)為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的宣傳。度小滿(mǎn)作為推廣互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)方，一邊連接著儲(chǔ)戶(hù)，一邊又連接著接收存款的銀行。在這時(shí)，選擇合作的銀行、合作的理財(cái)產(chǎn)品，并定期對(duì)中小銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控就顯得十分重要。

　　如若此次村鎮(zhèn)銀行暴雷牽扯到度小滿(mǎn)平臺(tái)上銷(xiāo)售的理財(cái)/存款產(chǎn)品，恐怕平臺(tái)方也難辭其咎。這與平臺(tái)方在篩選合作方時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)審查能力，以及后期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不到位有著密切的聯(lián)系。

　　事實(shí)上，這也并非是度小滿(mǎn)第一次暴發(fā)B端信用風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生信用危機(jī)。在前些年，度小滿(mǎn)旗下有錢(qián)花APP，在其早年推出的教育貸、醫(yī)美貸相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，由于對(duì)合作方的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的不準(zhǔn)確，而出現(xiàn)借款人貸款未還完，相關(guān)教育機(jī)構(gòu)、醫(yī)療美容服務(wù)機(jī)構(gòu)已跑路的情況。例如，度小滿(mǎn)合作的B端客戶(hù)華爾街英語(yǔ)、韋博英語(yǔ)等，都出現(xiàn)了教育機(jī)構(gòu)跑路的問(wèn)題。

　　而此次的村鎮(zhèn)銀行理財(cái)產(chǎn)品暴雷，與之前教育貸、醫(yī)美貸有一定的相似之處，只不過(guò)前者性質(zhì)更為惡劣。

　　在教育貸、醫(yī)美貸模式下，商家、平臺(tái)以及消費(fèi)者被捆綁在一起，借款平臺(tái)不僅面臨 C 端客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，同樣也面臨合作商家 B 端的風(fēng)險(xiǎn)，在有錢(qián)花業(yè)務(wù)中，合作的教育機(jī)構(gòu)及美容醫(yī)院一般為私企，而這些機(jī)構(gòu)資質(zhì)良莠不齊，較差的機(jī)構(gòu)其經(jīng)營(yíng)本身可能就存在問(wèn)題，拿教育信貸來(lái)說(shuō)，有的教育機(jī)構(gòu)師資力量差、培訓(xùn)效果差，進(jìn)而口碑不好，生源不足，經(jīng)營(yíng)變差的情況下很容易毀約不履行合同義務(wù)，甚至跑路。

　　在相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)上，度小滿(mǎn)平臺(tái)上合作的高息銀行一般為村鎮(zhèn)銀行這種地方性中小銀行，這些銀行相比四大行等大型銀行吸納存款能力差、多處于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，高凈值儲(chǔ)戶(hù)少的地方，多靠平臺(tái)方的“高收益”攬獲異地儲(chǔ)戶(hù)，再對(duì)資信相對(duì)較差的企業(yè)提供貸款。如此循環(huán)往復(fù)，中小銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出四大行等大型銀行。

　　同時(shí)，很多儲(chǔ)戶(hù)選擇在度小滿(mǎn)平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)中小銀行理財(cái)產(chǎn)品，多出于對(duì)平臺(tái)方的信任，卻不知在購(gòu)買(mǎi)協(xié)議中度小滿(mǎn)已經(jīng)把自己的責(zé)任盡可能撇清。目前，河南村鎮(zhèn)銀行兌付難題仍在發(fā)酵之中，度小滿(mǎn)的官方微博賬號(hào)評(píng)論區(qū)更是聚集了一大波自稱(chēng)未能成功兌付的儲(chǔ)戶(hù)。度小滿(mǎn)C端儲(chǔ)戶(hù)能否成功取出本息、度小滿(mǎn)作為平臺(tái)方是否要受到相關(guān)的處罰，仍有待進(jìn)一步觀(guān)察。

　（資料來(lái)源：微博）

　　不過(guò)，值得確定的是，經(jīng)歷了此次村鎮(zhèn)銀行暴雷事件，相關(guān)C端儲(chǔ)戶(hù)在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行存儲(chǔ)之時(shí)，會(huì)變得更加謹(jǐn)慎，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，撮合交易或?qū)⒆兊酶鼮槔щy。