保險需求

關注未來、關注成長——陽光六月情

孩子從出生到成人，費用支出是長時間的，不可間斷的。在孩子成長過程中，

任何一個環節的資金供應出現問題,都會影響孩子的順利成長。越來越多的客戶

表現出他們對少兒險的需求，陽光六月，讓我們一起來看一組關于少兒險的話題.

世界首份少兒險

1856年之前，沒有保險公司敢接受10歲以下的兒童投保.19世紀40年代，

由于醫療落后及衛生惡劣，即使在當時全世界最先進的英國,嬰兒滿周歲前死亡

率仍高達20%。每年平均有7。7萬名兒童死于各種疾病，以致當時沒有一家保

險公司敢接受10歲以下的兒童投保。

當時英國保誠集團有位保險業務員Bell,發現不接受兒童投保,正是阻礙家

長買保險的原因。所以他自己耳朵很長的狗 成立“互助會”，當不幸發生時,就自掏腰包理賠。

此舉得到家長肯定，同時也帶來大量保單.1856年，英國保誠集團接收Bell的

“互助會"，正式開辦兒童保險，嬰兒出生后3個月就可投保。

少兒險需求分析

據一份調查表明,根據目前國內平均生活水平,撫養一個孩子從出生到長大

成人，粗略估算需要15至20萬元人民幣，其中并不包括孩子成長過程中所需的

醫療費用.

通常，家長在為孩子選擇保險保障金額時,主要根據對各種風險保障的需求

大小以及自身對保費的負擔能力大小這兩個因素來決定。

在考慮保險保障的需求大小時,家長應該首先大致估算出孩子所面臨的各種

風險可能產生的最大費用需求，例如醫療費用、教育費用等，再減去目前自己可

能承擔的額度（如儲蓄、投資所得、親友捐助等），即得出應該由商業保險來補

充的額度。即商業保險需求＝風祖墳風水 險導致的費用需求－自己可能承擔的額度.

一般地說，這樣估算出來的數字是比較大的，以此來投保會獲得比較充足的

保障，與此同時，相應的保險費可能比較高。如果對家長來說這一負但并不很重，

不妨就以此保額投保；如果家長感覺保費支出壓力過大則可以適當降低保額或者

選擇繳費期限更長的方式（同一險種、同一保額,繳費期間越長,則每期保險費越

便宜).

由風險導致的費用需求可以概括為子女教育費用和意外風險費用兩個部分.

子女教育費用通常是指子女完成大學學業所需要的費用，目前我國高等學校

學生就讀一年所需費用（包括學雜費和生活費）約為4000到10000元,考慮到今

后十幾年的通貨膨脹因素，保額選擇8000到20000元應該能滿足需要。

意外風險費用用于應付意外事故造成的巨額支出。現在孩子一旦患上大病，

醫療費支出可真像個無底洞。家長需要為孩子投多大保額的醫療健康險,這要看

家庭的承擔能力。一般來說，如果家庭的經濟能力不是特別寬裕的活，建議把保

額定在5萬到10萬元，這樣就可以打消對絕大多數重大疾病的擔心。

給孩子買保險的十大理由

1、風險轉移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就為其投保一份少

兒險，待他成年時,這張保單就是最佳的禮物.從跌跌撞撞到步履穩健,孩子要走

的路很長，家長也許沒辦法呵護孩子一輩子，卻能夠借助壽險傳達鋼琴左手指法 永不止息的愛,

幫助孩子安然度過每一個難關。

2、保費便宜：兒童意外概率低于成人，保險費自然低，年齡越小，所繳保

費就越劃算。如：30歲男子保費是1歲男童的3.5倍。

3、承保機會大：年紀越大，身體毛病越多，小時候的疾病有時會影響未來,

早投保可避免被加費或拒保.

4、建立良好的長期規劃:教育孩子及早了解有關壽險的項目和優點，灌輸良

好的風險管理觀念。

5、減輕子女將來的負擔：當子女成人時,保險已繳費期滿，不需再繳納保險

費即可擁有多重保障.

6、建立教育和喝酒胃痛怎么辦 創業基金：依據子女上高中、大學等不同的成長階段，提供

教育、創業、婚嫁基金.

7、節稅規劃：壽險有節稅的權利。

8、保險金給付完全免稅：稅法規定，人壽保險的保險金給付免征各項稅賦。

9、轉移財產給子女：以幫助子女買壽險的方式，將財產轉移到子女名下.

10、訓練子女責任感：養成孩子良好的價值觀,長大后協助分擔保險費，以

培養責任感。

回目錄

當今客戶迫切地需要的是--長期、穩健、變現能力高、且對未來有保障的最

佳險種.讓我們來看看,為滿足需求電腦設置快捷鍵 ，如今壽險市場的一些熱銷少兒險簡介。

需求決定市場

中國家長給子女購買保險時，最為關心的兩個問題莫過于子女未來成長過程

中的教育開支和因意外傷殘、健康不良可能產生的費用。因此，保險公司根據孩

子們的年齡及成長過程中可能遇到的風險紛紛開發設計包涵教育基金、創業基

金、婚嫁基金在內的少兒生存保險,以及包涵意外、醫療保險等少兒保障型保險。

轉移風險：保障型少兒險

最新的統計資料表明,兒童期意外死亡以每年7％—10％的速度增加，已成

為我國0-14歲兒童第一死因。而適用于全球的國際疾病分類法，亦將兒童意1960大饑荒 外

傷害列為一類疾病。

無論是意外死亡還是傷殘,對每個家庭特別是獨生子女家庭都是無法接受的

打擊和難以彌補的永久傷痛。通過保險，雖然不能避免意外的發生,但是能有效

地轉移風險，保障家庭生活安定。

保障型少兒險主要對被保險少兒提供意外保障和解決孩子的醫療問題，此類

險種的優勢是繳納不多的保費，卻能獲取較高額的保障.按照我國目前的醫療制

度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫療保障狀態.因此，商業保險公司

開辦保障型少兒險的前景十分可觀。

中宏保險推薦了一款保護寶寶意外傷害的超值保險套餐：“中宏附加意外門

急診醫療保險"的最低投保年齡已降低至0周歲(寶寶出生30天起即可申請投

保)，使6歲以下的兒童同樣可以獲得意外醫療保障，從而為兒童生命安全提供

更全面的保險保障。

此外，一種新形態的兒童保險產品“連生保綠色護眼 險”正在市場上逐步興起。這類

保險將子女作為家長的連帶被保險人,孩子獲得的保障程度與家長的生存狀況密

切相關，更加體現了保險的保障功能。

預先準備基金：生存型少兒險

伴隨著“再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育”觀念的深入人心，子女的教育

費用也一路飆升，家長們認為,及早準備預設的不僅是子女的教育金還有子女受

教育的機會和前途.家長除了提供孩子基本教育費，在孩子未來的創業、婚嫁所

需的花費也不是一筆小的支出。

現在市面上很多生存型少兒險主要是為孩子準備教育金，提供保險給付或創

業、結婚基金。此類險種與銀行儲蓄相比，主要優勢是能夠合理避稅。該保險需

要針對少年兒童在不同的生長階段提供相應的生存保險金.比如小學、初中、高

中和大學幾個時期的教育基金，參加工作以后的創業基金,婚嫁基金甚至還有退

休之后的養老基金等。使被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金,

減輕家長親人的經濟負擔.

中國人壽的“鴻宇分紅”則將普通少兒險的教育、婚嫁保障的優點,和兩全

險保障期長的優勢融為一體,既讓孩子成長過程中的三個重要階段有了保障，也

充分發揮了長期理財的功能。

比如，海爾紐約人壽推出的“財智寶貝終身壽險”，是專門為出生滿60天

至13歲的兒童設計提供教育財務規劃。生存保險金可作為子女教育基金,父母從

此高枕無憂。多種生黃秋葵種植 存保險金在子女滿15歲、18歲、19歲、20歲及21歲時給

付，作為高中及大學教育基金用途。總給付為保障金額的105%.孩子滿18歲后,

海爾紐約人壽將自動將終身保障提高為原投保金額的2倍以作為成年賀禮，無須

提交任何健康聲明。

安聯大眾推出的———“機靈寶貝、機靈組合少兒成長計劃"，保障期限為

終身，從嬰兒呱呱墜地到大學畢業直至將來的創業、婚嫁和養老祝壽.除了在教

育金方面階段性重點給付外，保單受益人還享有投保起每3年的現金返還，現金

的領取貫穿孩子一生，更是迎合了孩子不同成長階段的祝福學生的話 需求：補充教育金、創業

金、婚嫁金、旅游金、醫療金、養老金和祝壽金。

比如，中宏保險“聰明寶寶"分紅終身壽險，投保年齡為7天至12歲。此險

種不但照顧到孩子成長每一階段的人身保障,更對教育金進行了合理安排,即高

中時期連續3年每年保額10％，大學4年每年達到保額40％,基本滿足了兒童教

育金的需求.