[完善個人征信系統(tǒng)的建議]企業(yè)征信系統(tǒng)網(wǎng)上查詢

[完善個人征信系統(tǒng)的建議]企業(yè)征信系統(tǒng)網(wǎng)上查詢

一、目前個人征信系統(tǒng)存在的問題

1．對個人征信系統(tǒng)的宣傳力度不夠

2．個人合法的知情權(quán)得不到有效保護

隨著征信系統(tǒng)的發(fā)展，越來越多的人意識到了個人信用記錄的重要性，

也越來越重視自己的信用報告，但是很多人都是在無法從銀行獲取貸款的

時候才發(fā)現(xiàn)自己有不良信用記錄的。通過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)這里面有很多人并不是

故意違約，有些是自己疏忽又沒有得到及時的還款提醒造成的，有些甚至

是被他人借用、盜用、偽造自己的身份證等證件申請過信用卡或是貸款而

導致欠款發(fā)生。因為沒有及時的獲取自己違約的信息即便消費者有心改正

也已經(jīng)錯過時機。由于個人的知情權(quán)缺乏有效的保護，不知現(xiàn)在征信機構(gòu)

記錄的不良信用記錄里有多少屬于客戶不知的“待商榷”內(nèi)容。

3．信用記錄單方面說了算

目前個人信用信息記錄是由銀行或是某些壟斷企業(yè)和單位報送的。在

這種情況下，個人信用報告的真實性就讓人懷疑，而實際上這樣的事情的

確發(fā)生過。由于與銀行工作人員發(fā)生爭執(zhí)，就有客戶的信用記錄中出現(xiàn)了

“透支耍無賴屢催不還”的惡劣評語從而影響到了個人信貸。如果信用評

價的權(quán)利掌握在強勢部門的手中僅憑工作人員的職業(yè)操守而缺乏相應的監(jiān)

督機制和機構(gòu)，很難想象如何能保證對個人關(guān)系至深的信用評價是謹慎而

不是輕率的作出的，如何能保證信用信息的客觀、真實。

4．無法合理區(qū)分惡意和非惡意欠款導致的不良記錄

從目前的征信系統(tǒng)設(shè)計來看，只要是存在拖欠違約的行為，信用報告

上就存在不良記錄，從而直接影響到個人信貸行為。而實際上有些消費者

總體表現(xiàn)出良好的信用習慣，但卻因為偶爾忘記還款或者其他客觀因素無

法還款造成不良記錄，如果不能對不良記錄的產(chǎn)生是源于個人主觀惡意還

是客觀因素加以區(qū)分，只是采取“一刀切”的方式，盡管可以使商業(yè)銀行

控制風險，卻違背了發(fā)展征信是為了更好的區(qū)分個人的信用狀況，方便消

費者在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易的初衷，使得非主觀惡意造成不良

信用記錄而實際信用狀況良好的消費者喪失獲得貸款的機會。

二、對完善個人征信系統(tǒng)的建議

1．加大對征信系統(tǒng)的宣傳

在征信系統(tǒng)建設(shè)不斷深入的過程中，首先應該做到的就是讓消費者對

征信系統(tǒng)有一定程度的了解。人民銀行應該協(xié)同商業(yè)銀行繼續(xù)加大征信宣

傳力度，通過報刊、雜志、電視、互聯(lián)網(wǎng)、實地宣傳等各種方式讓更多的

人能夠了解征信系統(tǒng)，特別是在廣大縣城和農(nóng)村地區(qū)，由于信息相對閉塞，

絕大部分人意識不到征信系統(tǒng)的重要性，甚至根本沒聽說過征信系統(tǒng)，這

更需要我們投入更多的人力、財力加大宣傳力度。針對農(nóng)村地區(qū)的特點，

可以組織人員編排穿插了征信知識的文藝節(jié)目，以更通俗、更貼近生活的

方式傳播征信知識。

2．建立一個準確公正的個人征信系統(tǒng)

個人信用制度另一個重要的問題就是要確保公正。這首先要求信用制

度要建立在信息對稱的基礎(chǔ)上，消費者的合法知情權(quán)應該得到保護。如果

說消費者要在辦理個人信貸時才能發(fā)現(xiàn)對他不利甚至錯誤的記錄被收集到

個人信用檔案里，而此時改正為時已晚。在實踐中，要讓每個消費者的知

情權(quán)都得到保護操作起來比較困難。但是目前各大銀行既然能夠每個月給

客戶寄送賬單外帶小廣告，那么對存在違約風險的客戶盡到告知的責任并

不是難以完成的工作。其次，對于利用個人信用貸款來開展生產(chǎn)和經(jīng)營的

個體工商業(yè)者和廣大農(nóng)戶，征信體系在建設(shè)中就應該考慮這部分人的具體

實情，對于這些靠天吃飯的農(nóng)戶和小本經(jīng)營的個體工商業(yè)者來說，存在信

用違約紀錄可能是因為受外部環(huán)境影響無力償還所欠貸款，真正公平的征

信系統(tǒng)應該給予這部分人一定的還貸緩沖期，在緩沖期內(nèi)還款都不會影響

其信用記錄。只有切實從消費者角度出發(fā)，保障消費者的合法權(quán)益才能確

保征信系統(tǒng)是在一個透明公正的環(huán)境中運行的，才能確保征信系統(tǒng)是公平

公正的。

3．建立一個科學合理的信用評分模型

一個合理的信用評分模型應該能夠合理區(qū)別信用惡意和非惡意貸款，

區(qū)分不同違約期限從而區(qū)別對待。銀行應綜合欠款的金額、時間、次數(shù)、

情節(jié)的嚴重及對社會經(jīng)濟生活的危害程度等多方因素，在模型中設(shè)置不同

的參數(shù)把信用分成輕重不同的等級，根據(jù)信用等級制定相應的信用評分報

告，避免因輕微的、不構(gòu)成危害的逾期記錄而造成不必要的信用危機。

4．提供強有力的法律保障

個人征信系統(tǒng)在我國還是個新事物。在起步探索階段，出現(xiàn)一些問題

是正常的。征信系統(tǒng)建立的目的就是為了為消費者的信貸活動提供便利，

因此，在完善個人征信系統(tǒng)的過程中應該更多的從保護消費者的角度出發(fā)，

建立一個公平、公正的信用體系，推進我國的信用消費體系更好、更快的

發(fā)展。