后疫情時代數字支付安全的挑戰與策略

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后疫情時代數字支付安全的

挑戰與策略

明Visa中國區風險管理部總經理 曹

?

2020年暴發的新冠疫情雖然給社會經

濟和人們的生活帶來了沉重打擊和深刻影

響，但同時也讓世界感受到了數字經濟時

代的到來。無論是企業還是個人，都以前

所未有的速度擁抱著“數字化”和“非接觸”

經濟模式帶來的便利。然而，隨著數字化

的快速轉型和“非接觸”經濟的迅速滲透，

欺詐活動也快速從線下轉移到線上。

首先，隨著商業活動迅速遷移到線上，

不法分子也將注意力轉移到數字渠道。有

跡象表明，自新冠疫情暴發以來，全球欺

詐交易的風險也在攀升。因此，我們需要

采取身份認證和交易授權等措施來保護支

付數據，確保交易安全。

其次，“安全銷售”的需求使欺詐管理

成為商業活動的關鍵要素。Visa旗下支付

管理解決方案公司CyberSource發布的《亞

太地區2019年全球電子商務詐騙管理報

告》顯示，在亞太地區，99%的機構經歷

過一種或多種形式的欺詐。具體來說，賬

戶接管、釣魚攻擊和移動設備相關的欺詐

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最為常見。我們的最終目標是在確保客戶體驗際貿易經濟合作研究院電子商務研究所發布

的同時保障支付安全。如果反欺詐管理規則過的《2019全球跨境電商發展報告》顯示，預計

于嚴格，欺詐率會降低，但交易的成功率也會2021年的網絡零售將達到4.878萬億美元，占

同時下降，從而會影響持卡人的購物體驗。反全球零售總額的比重為17.5%。其中，亞太地

之，如果反欺詐管理規則過于寬松，授權通過區是發展先行區，2021年亞太地區網絡零售額

了某些較高風險的交易，持卡人的購物體驗有占全球網絡零售額的比重將接近70%。在這一

所提升，但同時可能會產生更多的欺詐交易。趨勢下，采用支付標記化等技術將具有重要的

如何在這兩者之間取得平衡，實現在客戶體驗、現實意義。

交易受理和欺詐率之間的動態平衡是我們工作

的重點。

持續提升風險管控水平

2021年，我們必須采取多管齊下的策略，生活更加輕松高效。計算機處理技術的進步和

持續提升風險管控的水平，確保支付系統的安數據的海量增長更掀起了人工智能創新的新一

全。波浪潮，有極大潛力引發醫療保健、運輸、零

首先，要加強對消費者的安全教育。幫助售和支付等行業的變革。但潛力巨大也意味著

消費者掌握保護個人信息和數據的基本技能是責任重大。隨著創新的加速，網絡安全威脅不

抑制欺詐的關鍵因素。因此，應該向個人消費斷演變，因此我們必須具備完善的安全架構，

者開展必要的宣傳教育，使他們能夠分辨不法在保證支付體驗流暢的同時更好地預防和檢測

分子的慣用欺詐手段，或者不向陌生人透露敏欺詐行為。

感的個人信息等。2020年，Visa委托Forrester Rearch

其次，建議采用基于網絡的標記技術撰寫推出了《人工智能推進支付安全變革》研

代替卡片上的16位卡號信息，究報告，其中描繪了人工智能如何引發支付（Token Service）

這是確保數字支付更加安全的未來趨勢。在過安全的格局變革。實際上，人工智能已經不

去一年里，Visa看到，無卡支付標記的使用顯斷優化Visa的業務，幫助我們改善客戶體驗，

著增加，其欺詐率比未標記化的交易低20%～更快更好地應對欺詐和降低新發現的安全威

30%，使整個生態體系廣泛受益。同時，與未脅的影響。早在20世紀90年代初，Visa就

標記化的交易相比，標記化無卡交易的授權通率先在實時欺詐分析中運用了人工智能技術。

過率要高出約5%。基于人工智能算法領域的最新成就，我們得

當前，電子商務正成為最受歡迎的全球以研究出如何超越單純的交易范疇在不同渠

性在線活動，并且呈指數級增長。商務部國道和設備上實現更加自動化、交互化和個性

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人工智能和支付安全背后的權衡之道

隨著科技的發展，聊天機器人、虛擬助手、

免結賬購物以及人工智能的廣泛應用讓我們的

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化的支付體驗。隱私性，同時利用人工智能技術解讀復雜的數

目前，Visa已經在100多種應用和服務中據模式，擊敗網絡不法分子。只有這樣，我們

采用了人工智能技術，以不犧牲消費者體驗為才能不負眾望，繼續提供豐富而不間斷的支付

前提打造更加安全的支付生態體系。Visa利用體驗。

人工智能技術打造了Visa高級授權服務（Visa

Advanced Authorization，VAA)，能夠實時

評估進入VisaNet的授權，幫助發卡機構快速

識別和應對新興欺詐。Visa 利用機器學習分析

欺詐轉移模式，幫助發卡機構大規模實時審核

支付卡的授權請求。同時，Visa覆蓋全球的網

絡VisaNet能在授權流程中標記異常行為，并

向發卡機構發送相關風險評分，便于其對是否

批準做出及時判斷。由于擔心欺詐風險而導致

拒絕正常交易，出現誤報，這會嚴重影響電商

的銷售。2018年，全球有2780億美元的無卡

支付交易被拒絕，年同比增長達27% 。借助

人工智能和先進復雜的風險檢測技術，我們能

夠分析流入Visa支付網絡的大量交易數據，從

而更精準地識別欺詐活動，將誤報率降至最低。

VAA目前已被全球129個國家和地區的8000

多家發卡機構采用，僅2018年一年就阻止了

約250億美元的欺詐損失。

除欺詐檢測和網絡防御之外，Visa還運用

人工智能技術推動面向消費者的技術的發展，如

語音助手、聊天平臺和忠誠度計劃。Visa與銀

行客戶合作，嘗試打造基于人工智能的商業體驗，

以新穎的方式預測并滿足消費者的需求。這也帶

來了激動人心的機遇，讓我們在提升支付安全新

高度的同時，改變支付和收款方式。

Visa本著負責任創新的原則，在產品和

服務設計之初便充分考慮到安全性、便利性和

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最佳實踐：CyberSource風險管控

解決方案保障商戶交易安全

除了面向發卡機構提供的服務以外，Visa

也向收單機構和電商提供CyberSource收單業

務管理和風險管控的高效解決方案，無論企業

何時何地開展商業活動，我們都能支持其保障

顧客交易的安全。

如何識別欺詐交易時的誤判是企業面臨

的一大難題，這意味著他們經常無法區分正

常交易和異常交易。隨著企業在數字化轉型上

傾注的資金和精力越來越多，他們無法承受

在好不容易吸引來消費者并引導其進入購買環

節時，卻因欠佳的反欺詐管理決策而導致未能

成功實現銷售，失去銷售收入以及可能來自該

消費者的其他后續收入。基于人工智能技術的

Visa解決方案提供了智能可靠的解決措施，幫

助商戶減少誤判。為了支持和賦能廣大商戶

的交易授權，Visa在CyberSource Decision

Manager (CyberSource DM) 中集成了機器

學習技術。CyberSource DM中包含260多個

異常檢測器和15個針對具體地區、渠道和行

業的風險模型，每個模型都經過優化，能夠識

別不同場景下的欺詐行為。

支付方式日新月異，欺詐手段也在不斷改

變，Visa創新支付風險管控方案也在不斷變革，

從而為電子商務的穩健發展保駕護航。

以創新為數字經濟保駕護航

支付行業是一個對安全性有著非常高要

求的行業，科技的進步和時代的變遷正推動支

付行業不斷創新和變革。從業者如何在安全和

創新這看似矛盾的兩者之間取得平衡？答案是

。“負責任的創新”

“負責任的創新”包含兩層含義：首先，

體現為以安全為前提的產品設計理念（Design

by Security）。安全性是支付機構在設計每一

款產品或解決方案時最先考慮的要素。在Visa

看來，不應急于開發或推出一款產品，再事后

把安全性填補進去，因為這樣是沒有意義的。

盡管有人可能認為，先對產品的安全性進行驗

證，然后再允許其投放到市場中，會放慢產品

的創新速度，但實際上，這樣做反而會對最終

產品的出爐起到加速作用，因為如果先開發出

一款產品，然后在其出現安全漏洞后再來補救，

浪費的時要多得多。其次，“負責任的創新”

意味著要更加善于利用新的技術來提升支付的

安全性。以人工智能為例，它支撐起底層的安

全架構，提供順暢無阻、安全無憂的支付體驗。

作為一家使命驅動的企業，Visa 堅守“成

為每個人在任何時候、任何地方的最好的支付

與被支付方式”的愿景，希望成為值得信賴的

商業引擎，為世界的包容性和可持續發展做出

貢獻， Visa相信包容性經濟可以使每個人在任

何地方都得到提升。

在這個朝著數字優先加速發展的時代，支

付正處于一個轉折點。在未來的5～10年中，

新的資金流、參與者和合作伙伴關系將為支付

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生態系統帶來巨大的機會。

Visa認為，就支付安全解決方案而言，不

可能有一個放之四海而皆準的方案，正所謂“道

高一尺，魔高一丈”，不法分子也會利用各種

新技術，不斷刷新欺詐手段。因此，Visa始終

堅持采取多管齊下的安全防范措施，如數據保

護、數據脫敏、數據挖掘和消費者教育等。同

時，我們還積極倡導行業間的協同合作。Visa

認為，在面對欺詐、抵御風險的戰役中，沒有

競爭，只有合作。在大數據每天以海量規模產

生的生態系統當中，人們不可能做到萬無一失，

因為不法分子總能找到漏洞或薄弱點。因此，

我們要做的就是搞清楚不法分子想要什么樣的

數據，進而降低這些數據的價值，使其無法利

用這些數據進行犯罪，這就是通常所說的數據

脫敏。總之，我們可以通過很多手段，比如標

記化、芯片技術等來解決。盡管數據可能會受

到攻擊和盜竊，但數據同時也是解決方案，我

們要善于利用數據為我們服務，結合創新技術，

提升抵御風險的能力，保障支付系統的安全。

萬物互聯使支付以“無痕和無處不在”的

方式滲透到我們的生活和商業活動中，由此產

生的海量數據既是我們的資產，也可能帶來風

險。因此，確保支付生態系統的安全和信譽是

每一位從業者的責任。這需要全球各地的政府、

監管機構及所有的商業伙伴一起，借助歷史的

經驗和前沿創新科技，協同應對數字時代的安

全挑戰，以負責任的創新構筑起一個以人為本

的、更加安全智慧和包容的數字商業社會，為

數字經濟的高質量發展保駕護航。

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