保險學作業案例分析答案

2023年12月5日發(作者：虎頭崖鎮)

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某工廠企業在經營中可能會遇到下面這些風險：

⑴投入大量資金開發的新產品不被社會所接受，投資難以收回

屬于投資風險，不是純粹風險，不可保

⑵遭受火災、洪水、爆炸或操作失誤而使企業廠房設備、原材料遭受損失； 屬于自然風險，是純粹風險，可保

⑶市場發生變化、國家價格政策調整、產品削價而導致的損失；

屬于價格風險，不是純粹風險，不可保

⑷職工因工傷、災害而導致的傷殘或死亡；

屬于意外事故，是純粹風險，可保，且可以由企業投保

⑸運輸貨物的車輛發生碰撞而造成車輛的損失、運輸貨物的損失，以及引起的賠 償責任；

屬于意外事故，是純粹風險，可保

⑹訂貨合同訂立后，對方收貨后可能會延遲付款或拒付貨款而造成的損失或由于 自己一方因種種原因不能交貨而引起的違約賠償責任；

屬于信用風險，是純粹風險，可保信用保證保險

⑺采購其他企業的貨物(原材料)，因對方不能如期交貨而導致廠內生產受到影響 而產生的經濟損失；

屬于信用風險，是純粹風險，可保信用保險

⑻企業內的各種物品還可以會因盜竊而遭受損失；

屬于意外事故，是純粹風險，可保

⑼產品銷售后，因產品的內在缺陷，使消費者受到損害而發生的賠償責任 屬于產品的內在缺陷，不可保

⑽企業的產品因被他人仿冒而影響信譽所致的經濟損失；

因損失無法衡量，暫不可保

(11)

企業購置的機器設備，因其內在缺陷而造成的損失；

對本企業屬于意外事故，是純粹風險，可保，并可向致害方追償

(12)

國家供電、供氣和供水的線路、管道因自然災害、人為因素損壞而停電、停氣、 停水造成的本企業的經濟損失

不屬于本企業的“三停損失”，不可保 (13)

企業因污染(包括噪音)被政府有關部門罰款和引起糾紛的賠償責任；

屬于違法行為，是故意行為不可保

(14)

企業因市政工程、軍事工程等原因被列入拆遷范圍， 而政府等部門的補助費用 尚不足彌補全部損失，從而引起本企業的經濟損失；

屬于行政風險，不可保

(15)

因機器設備故障引起生產連鎖反應而造成的經濟損失。

需要區分直接損失與間接損失。直接損失可以投保，但間接損失不可保。

自小 青梅竹馬”的夏仲與喬眉一起離開農村到城里打工，兩人情投意合，于

2006年5月未經登記便以夫妻名義開始共同生活。2007年初，兩人為使以后生活 有保障， 丈夫”夏仲在征得 妻子”喬眉同意的前提下，以喬眉為被保險人向某保 險公司買了一份20年期的兩全保險，保險金額20萬，指定受益人為自己和喬眉。

然而不幸發生了，2008年2月的一天，喬眉外出發生車禍死亡，事后悲痛萬 分的夏仲以受益人的身份向保險公司提出了保險金的申請。

分析：

1■根據“同意”原則，該合同中的投保人夏仲在征得被保險人喬眉同意的前提下， 為喬眉投保，只要有證據顯示喬眉不僅同意并有親筆簽字，則夏仲對喬眉具有保 險利益，并且合同有效。

2. 喬眉外出發生車禍死亡是一次意外死亡事故，兩全保險中負責被保險人的意外 死亡責任，因此保險公司應該給付保險金額 20萬。

3■由于“受益人為數人的，被保險人可以確定受益順序和受益份額；如未確定受 益份額，多個受益人按照相等份額享有受益權。”同時，“受益人先于被保險人死 亡，沒有其他受益人的，可作為被保險人的遺產處理。”反過來推論，也就是不能 把整個保險金作為遺產處理。因此本案中指定了兩個受益人，受益人之一的夏仲 獲得他該得的10萬元；剩余10萬元作為被保險人喬眉的遺產處理。

某紡織廠于2008年11月投保了財產保險綜合險，保險期限為 1年。同年12月, 該廠與一家制衣廠簽訂了 10000米滌綸棉布的購銷合同，按照合同規定，制衣廠

于2009年1月10日派人送來購貨款，并進行了貨物驗收，準備裝車運走。當制 衣廠的負責人將滌綸棉布驗收并裝車 6100米時，天色已晚，為保證質量，該負責 人決定第二天上午再驗收并將余下的貨物裝車， 已驗收并裝車的貨物暫交棉織廠

35000米滌綸棉布 代為看管。不料，在這天夜里，該棉織廠發生了火災，庫存的

盡皆燒毀。由于已驗收的6100米滌綸棉布隨車停在庫內，這些布匹也未幸免于難。

事故發生后，保險公司立即趕往現場查勘，確定事故是由于線路短路造成的。 決定對損失予以賠償。但當了解到被保險人與制衣廠的購銷合同時，對于庫內車 上存放的及庫內的滌綸棉布的損失是否賠償、如何賠償，公司內部產生了意見分 歧。

［爭議］

一種觀點認為，庫內車上的6100米滌綸棉布不應賠償，庫內35000米滌綸棉布中 有3900米也不應賠償，因這兩部分總計10000米滌綸棉布已經售出，被保險人對 其已喪失保險利益。

第二種觀點認為，庫內車上的6100米滌綸棉布因已出庫不再屬于保險財產，

中的受損的滌綸棉布均為保險財產，所以庫內車上的

其他都應賠償。

第三種觀點認為，所有的滌綸棉布都未運出廠，雖然車上的6100米滌綸棉布的已 經驗收出庫，但仍然由被保險人看管，因此所有的損失都應賠償。

分析：首先確認保險合同中的保險標的有無代管物品，若無，觀點二正確；若有， 觀點三正確。

四

而庫

6100米滌綸棉布不應賠償，

2007年5月，王某患癌癥住院治療（本人不知情），手術后于6月下旬出院， 病休在家。同年10月，王某委托鄰居向保險公司提出參加 簡易人身保險”的申請。 因王某的保單非本人填寫，健康狀況一欄未填寫。

保險公司也未認真審核，便準予投保。王某拿到投保單后，也未向保險公司

講明自己的情況，即與保險公司簽訂了保險合同并按期繳納保費。

2008年6月王某因癌癥醫治無效死亡，其受益人羅某向保險公司提出給付保

險金申請。保險公司調查后發現王某的上述情況，認為王某不符合投保要求，即 宣布解除合同并拒付保險金。

分析:

1. 王某本人不知自己已患癌癥的情況下，委托鄰居向保險公司投保，健康狀況一 欄未填寫，該投保時的“詢問回答”階段投保人并沒有故意隱瞞，是沒有過錯的； 此刻，保險人應該繼續詢問投保人及被保險人，并要求其如實回答。

2■但王某拿到投保單后，需要親筆簽名確認時， 也未向保險公司講明自己的情

況，顯然王某即使不知自己已患癌癥，但仍有意隱瞞了自己病休在家的實情，屬 于瞞報，違反了如實告知原則，是有過錯的。

3. 在投保人對被保險人健康狀況一欄未填寫的情況下，保險公司未認真審核，便 準予了投保，屬于因過失未知的情形，已經放棄他在合同中可以主張的拒保權利， 則不得抗辯。合同成立并生效。

4. 超過觀察期180天之后的因疾病死亡的責任，保險公司應當承擔。

五

劉某是某公司員工，40歲，2009年4月，劉感到右腹疼痛，經醫院檢查，確 診為肝癌，遂病休治療。2009年5月，該公司決定為全體員工投保團體人身保險， 每人保額50000元■公司在提交被保險人名單時， 在健康狀況一欄中 說明了劉因肝 癌病休的情況。保險代辦員接到被保險人名單后， 未嚴格審查即辦理了承保手續， 簽發了保險單，保險期限自2009年4月1日零時至2010年5月30日24時。2009 年8月30日，劉某因肝癌死亡，其妻索賠。

保險公司拒賠，理由為：依照本條款第一條規定只有身體健康，能夠正常工 作或正常勞動的人才能參加本保險。在辦理投保手續時，劉某已患病數月，顯然 不符合投保的條件，只是由于代辦員的疏忽，承保時未能將劉某剔除，因而保險 合同對劉某無效。

分析：

1. 投保人履行了“詢問回答”的如實告知原則，無任何過錯，責任在于保險代 辦員也即是保險公司自身。

2. 保險公司未認真審核，便準予了投保，屬于因過失未知的情形， 已經放棄他

在合同中可以主張的拒保權利，則不得抗辯。合同成立并生效。因此不得拒賠。

3. 重大誤解是指行為人因對行為的性質、對方當事人、標的物的品種、質量、 規格和數量等發生錯誤認識，使行為的后果與自己的意思相悖，并造成較大損失 的行為。不允許當事人以重大誤解為借口，而實屬于故意或重大過失的行為來撤 銷合同。

4. 該案中，保險代辦員的行為并非對劉某“肝癌病休”的情況發生錯誤認識， 而完全是由于未認真核查，疏忽大意造成的重大過失。因此，不可以重大誤解為 由申請撤銷合同 。四、一輩子孤單并不可怕，如果我們可以從中提煉出自由，那我們就是幸福的。許多長久的關系都以為忘記了當初所堅持與擁有的，最后又開始羨慕起孤單的人。

五、 戀愛，在感情上，當你想征服對方的時候，實際上已經在一定程度上被對方征服了。首先是對方對你的吸引，然后才是你征服對方的欲望。

六、 沒有心如刀割，不再依依不舍，只有，沉默相隔 ……

七、 和你在一起只是我不想給任何人機會。

八、 一個人總要走陌生的路，看陌生的風景，聽陌生的歌，然后在某個不經意的瞬間，你會發現，原本是費盡心機想要忘記的事情真的就那么忘記了。

九、 無論我們愛過還是就這樣錯過，我都會感謝你。因為遇見你，我才知道思念一個人的滋味；因為遇見你，我才知道感情真的不能勉強；因為遇見你，我才知道我的心不是真的死了；因為遇見你，我才知 道我也能擁有美麗的記憶。所以，無論你怎么對待我，我都會用心去寬恕你的狠，用心去銘記你的好。

十、愛情需要的是彼此互相的照顧，當我們心愛的人累了，我們不是坐在一邊不理，而是多陪對方談談心，對方需要什么的時候，自己盡量的滿足對方的需求，至少可以讓對方知道，在自己身邊的感覺是如 此的溫暖。

十一、自從你出現後，我才知道原來有人愛是那麼的美好

十二、有的人與人之間的相遇就像是流星，瞬間迸發出令人羨慕的火花，卻注定只是匆匆而過。

十三、有一些人，這一輩子都不會在一起，但是有一種感覺卻可以藏在心里守一輩子。

十四、不要輕易說愛，許下的承諾就是欠下的債！

十五、不管你是多么的愛對方，但千萬不可當第三者。細想，默然。因為知道，這樣的故事一開始便注定了結局，一開始就注定在這個故事里，很多人會受傷。離開的總是要離開，挽留不住，就像彼岸花， 窮其一生，花葉仍是生生相錯。

十六、什么叫快樂？就是掩飾自己的悲傷對每個人微笑。 十九、因為愛過，所以慈悲：因為懂得，所以寬容。

二十、那些隨風散落的微笑眼神，仿似落寞詩人的愛情詩句，一段一段，錯落成行。孤獨的鐘鳴徹夜悲鳴，那些如花容顏，終不敵過時間切割的頹敗，我們憂傷的仰望陽光，看流年未亡，年華盡耗。

二十一、一個人一生可以愛上很多的人，等你獲得真正屬于你的幸福之后，你就會明白一起的傷痛其實是一種財富，它讓你學會更好地去把握和珍惜你愛的人。

二十二、愛一個人，由天由人卻由不得自己。不由自主只因刻骨銘心，不離不棄只因無法代替。總是心有期待，才有燈火闌珊處的望眼等待；總是情懷善待，才有心甘情愿地付出所有，習慣的依賴。也許你 的世界一無所有，但在愛你人的心里，你就是全世界。珍惜一個深愛你的人，更要珍藏一顆為你融入生命的心。

二十三、就在我以為一切都沒有改變只要我高興就可以重新扎入你的懷抱一輩子不出來的時候，其實一切都已經滄海桑田了，我像是一躲在殼里長眠的鸚鵡螺，等我探出頭來打量這個世界的時候，我原先居 住的大海已經成為高不可攀的山脈，而我，是一塊僵死在山崖上的化石

二十四、幸福，不是長生不老，不是大魚大肉，不是權傾朝野。幸福是每一個微小的生活愿望達成。當你想吃的時候有得吃，想被愛的時候有人來愛你。

二十五、有時，愛也是種傷害。殘忍的人，選擇傷害別人，善良的人，選擇傷害自己。

二十六、如果，不幸福，如果，不快樂，那就放手吧；如果，舍不得、放不下，那就痛苦吧。

二十七、這個世界就這么不完美。你想得到些什么就不得不失去些什么。

二十八、有的人與人之間的相遇就像是流星，瞬間迸發出令人羨慕的火花，卻注定只是匆匆而過。

二十九、無數次在夢的意境，勾勒你的樣子，那樣的虔誠，和你的心靈一樣，一生刻骨。

三十、有 人背叛你,

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