如何投資理財(cái)才賺錢

2024年3月10日發(fā)(作者：霸氣的團(tuán)隊(duì)名稱)

如何投資理財(cái)才賺錢

如何投資理財(cái)才賺錢

一、常見的投資理財(cái)工具

1、銀行存款。安全性靈活性好，但收益率較低，一般跑不贏CPI。相比其他理財(cái)工

具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高：即使在休息日月黑風(fēng)高的夜晚，你也可以將存

款支取，通過刷卡、柜臺或ATM機(jī)取現(xiàn)的方式完成及時(shí)支付。其他諸如基金、銀行理

財(cái)，一般都有交易時(shí)間限制、到賬慢等特點(diǎn)，無法實(shí)現(xiàn)7x24小時(shí)的想動(dòng)就動(dòng)。安全性加

上良好的流動(dòng)性，銀行存款幾乎始終是居民必備的一種理財(cái)工具。

但是隨著國家推進(jìn)利率市場化改革以及未來銀行業(yè)的深化發(fā)展， 不同銀行的存款的

收益率、安全性都將出現(xiàn)分化，到時(shí)候就需要進(jìn)行收益和風(fēng)險(xiǎn)的取舍，而不是像現(xiàn)在只需

要考慮收益率即可。。不過值得一提的點(diǎn)是我國目前的存款都是單利的，存期到期時(shí)一次

性付息，當(dāng)然不同存期間是復(fù)利的。打個(gè)比方，你存了一筆10000元存期為5年的存

款，5年期利率為5%。則滿5年的時(shí)候，你的收益率為25%，總金額變成12500元，

第二個(gè)5年開始的時(shí)候，假設(shè)收益率是6%，則再過5年的后的總金額=12500*6%*5.

2、貨幣基金。安全性幾乎和存款一樣，但收益率更高，靈活性接近，缺點(diǎn)是一般需

要1-2個(gè)工作日才能到賬，不過目前不少貨幣基金已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)T+0交易了。和存款相

比，貨幣基金有個(gè)優(yōu)勢：銀行定期存款如果提前支取會(huì)變成活期利息，貨幣基金卻是持有

幾天算幾天利息，按日計(jì)息，按月支付無到期日，不會(huì)出諸如一年期定期存款在第360

天提前支取會(huì)功虧一簣的情形。貨幣基金起點(diǎn)金額1000元起。今年出現(xiàn)的余額寶，已經(jīng)

可以做到按日計(jì)息、按日付息了，起點(diǎn)金額1元即可。

購買渠道：銀行、證券公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、部分支付工具（淘寶、銅板街、匯付

天下等）

3、國債。儲(chǔ)蓄式國債收益率高于銀行存款，安全性最高（這是個(gè)看起來比較奇怪的

現(xiàn)象，一般條件下安全性更高的投資工具給的收益率應(yīng)該會(huì)低些）。國債流動(dòng)性一般，可

提前支取但是收益率需要打折扣。儲(chǔ)蓄式國債的一個(gè)缺點(diǎn)是供不應(yīng)求，在銀行柜臺難買的

到。記賬式國債其實(shí)大家可以通過交易所買，但是多數(shù)投資者不了解，一些保守的投資者

似乎天生害怕價(jià)格波動(dòng)，實(shí)際上如果能夠判斷即將進(jìn)入降息周期，那么買記賬式國債或許

更加理想。儲(chǔ)蓄國債起點(diǎn)金額低100元即可。目前最新的三年期儲(chǔ)蓄國債收益率5%，5

年的5.41%. 在憑證式和電子書儲(chǔ)蓄國債之間，建議優(yōu)先考慮電子式國債，因?yàn)殡娮邮绞?/p>

每年付息，憑證是最后一次性還本付息，5年下來每年付息的再投資后會(huì)比憑證式的高出

不少。

3、銀行理財(cái)。固定收益類的銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率一般高于存款和國債，但是流動(dòng)

性較差，必須持有到期，安全性多數(shù)情況下不需要擔(dān)心，因?yàn)橛秀y行信用在里面。銀行理

財(cái)一般適合于投資期限一年以內(nèi)的情況。起點(diǎn)金額5萬、10萬、30萬都有，相對較高。

除了固定期限、固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在也有不少的銀行理財(cái)是屬于期限靈活可變、收

益率浮動(dòng)的產(chǎn)品。具體的安全性和收益性，就得看投資方向了，這個(gè)可以通過產(chǎn)品說明書

或借助理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行分析。一般來說，國有銀行、股份制銀行的理財(cái)，絕大多數(shù)情況下會(huì)

實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率。

4、企業(yè)債券/公司債券。這里指交易所的企業(yè)債和公司債。中國交易所的債券迄今為

止事實(shí)上的違約風(fēng)險(xiǎn)為零，從來沒有發(fā)生過違約事件。天朝的嚴(yán)格的債券審批機(jī)制決定了

債券在現(xiàn)階段是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)極低但收益率又顯著高于銀行存款和國債的投資工具，比如目前

的09名流債持有2年到期可以獲得年化6.5%的回報(bào)。。靈活非常好，當(dāng)天買當(dāng)天就可

以賣。起點(diǎn)金額1000元即可。不過做債券是需要面臨價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的，因此如果沒有一

定專業(yè)知識基礎(chǔ)或無專業(yè)人士指導(dǎo)，不建議中短期的投資行為，因?yàn)橛袃r(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，但

是對于可以持有到期的投資者，還是考慮的。 做債券的有利時(shí)機(jī)是降息周期，因此密切

關(guān)注利率走向，會(huì)非常有助于投資債券。 從長期來看，中國的債券遲早會(huì)出現(xiàn)違約事

件，這種可能正在逐漸加大，因此我們需要享受眼前的好日子，但同時(shí)也要注意風(fēng)險(xiǎn)的防

范。

5、公募基金。 這里面的學(xué)問非常大，因?yàn)榛鸱趾芏喾N，可以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、

投資期限和流動(dòng)性偏好的投資者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各個(gè)層級的應(yīng)有盡

有，一時(shí)半會(huì)兒無法說完。

起點(diǎn)金額1000元。另外特別提一下分級基金，分級基金的`低風(fēng)險(xiǎn)份額非常適合長期

投資，以目前（2012年2月29日）價(jià)格買入，長期年化收益率基本在8%以上。而喜歡

暴漲暴跌的投資者，則可以考慮高風(fēng)險(xiǎn)份額，滿足自己的投機(jī)需求。大家可以各取所需。

起點(diǎn)金額低：100元足夠在二級市場買一手了。

6、陽光私募基金。相比公募基金，整體業(yè)績更好，2011年排名第一的陽光私募收

益率30%以上，不過業(yè)績分化也大。應(yīng)該說，中國股市里的絕頂高手不少集中在陽光私

募領(lǐng)域，有不少的基金長期大幅跑贏大盤的。起點(diǎn)金額100、300萬起。

7、信托。固定收益類信托現(xiàn)階段來說相比2006-2011年的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)有所上升。預(yù)

期收益率高，一般在7%-12%左右，流動(dòng)性差。信托公司有著嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對

于項(xiàng)目會(huì)進(jìn)行盡職調(diào)查，且讓融資方提供抵押擔(dān)保物，即使融資方最終無力償還，其所提

供的擔(dān)保物可以部分或全部覆蓋融資金額和收益。另一方面，信托業(yè)有個(gè)潛規(guī)則“剛性兌

付”，就是說即使之前所有的風(fēng)控措施最終還是不足以支付投資者足夠的本金和利息，信

托公司也可能自愿掏腰包補(bǔ)上差額，為的就是維護(hù)自己的信譽(yù)和形象。因?yàn)椋m然合同也

寫明了不承諾保本保收益，但是如果真的無法兌付，失去的將是一大批客戶的信賴，而且

也容易被同行業(yè)攻擊，因此寧可賠錢也不能壞了名聲。但是，有這個(gè)意愿和能不能真正實(shí)

現(xiàn)”剛性兌付“是有差別的。 如果某個(gè)項(xiàng)目融資額非常大致?lián)p失慘重，不排除信托公司

依合同行事不”剛性兌付“。信托行業(yè)遲早會(huì)出現(xiàn)第一起未實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的案例，只是時(shí)

間的問題。當(dāng)然，總體來說，信托行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)還是處在較低的水平，對于資金量大又追求

穩(wěn)健收益的投資者，信托是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是需要多做功課做好項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素的分析，

從投資項(xiàng)目本身風(fēng)險(xiǎn)、融資方實(shí)力、信托公司實(shí)力等方面進(jìn)行深入分析。起點(diǎn)金額高，

100萬、300萬起。

8、黃金。黃金歷來被當(dāng)做保值增值的理財(cái)工具，過去十年的走勢印證了人們的觀

點(diǎn)。但是黃金的商品屬性時(shí)其也具備了一定的風(fēng)險(xiǎn)，過去半年的糾結(jié)走勢體現(xiàn)了其風(fēng)險(xiǎn)特

征。流動(dòng)性尚可。所以建議在有風(fēng)險(xiǎn)意識的前提下去選擇合適 的時(shí)機(jī)適當(dāng)配置黃金產(chǎn)

品。另外，黃金作為資產(chǎn)傳承倒是個(gè)不錯(cuò)的方法，可以避稅。

9、外匯。一般的投資者都不會(huì)涉及外匯投資，外匯投資是一項(xiàng)很費(fèi)神的投資工具：

需要經(jīng)常關(guān)注各方面的信息變換，還需要較高的技術(shù)分析水平。而且，即使是頂尖的外匯

投資高手，其勝率估計(jì)也就在70%-80%，很難有常勝將軍存在。有些投資者認(rèn)為美元最

安全，人民幣不斷貶值，所以就把人民幣換成了美元。這是不可取的?？傮w來說，在人民

幣國際化的大背景下，加上一些政治因素等，人民幣對美元還是一個(gè)升值趨勢，拿本幣換

一個(gè)貶值的貨幣顯然是不可取的。美國人還天天希望多換點(diǎn)人民幣賺人民幣升值的價(jià)差，

我們干嘛反向操作呢？外幣總體來說還是不碰為好，何必多牽扯一個(gè)匯率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，我

說的是目前，隨著時(shí)間的推移，未來形勢發(fā)生變化出現(xiàn)人民幣兌美元貶值也是可能的。

10、保險(xiǎn)。 我個(gè)人對保障型的保險(xiǎn)從來不排斥。有個(gè)老師說買保險(xiǎn)好比請了保鏢。

不能說保鏢如果沒幫你擋幾刀保鏢費(fèi)就不付了，請保鏢是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)

候保鏢可以幫我們擺平，我們需要為保鏢的時(shí)刻守候付費(fèi)，這個(gè)是合理的。 但是，理財(cái)

型保險(xiǎn)適合人群和場合比較有限，需要具體問題具體分析。 理財(cái)型保險(xiǎn)投資期限長，靈

活性差，一般收益率也不高。

11、房地產(chǎn)。門檻高，現(xiàn)階段不適合。聽黨的話，跟黨走就好。

12、期貨。這個(gè)沒弄過，風(fēng)險(xiǎn)大門檻高，一般還是回避好。

13、股票。 對于多數(shù)老百姓來說，對股票投資要慎之又慎。 建議不要以一種樸素的

方式去自己選股，或者簡單的道聽途說某個(gè)股票好就買入。 如果1：自己不具備選股的知

識、經(jīng)驗(yàn)和方法，我建議還是通過買偏股型基金的方式間接投資股票市場。由于現(xiàn)在

QDII產(chǎn)品的豐富，我們已經(jīng)可以足不出戶就配置全球的股票市場，當(dāng)然主要還是以A股

市場、美股市場和港股市場、亞太市場為主。如果2：如果你自己不知道怎么選，但是周

圍有認(rèn)識的確實(shí)有突出的股票投資能力且真的真誠的愿意幫助你的人，那么也可以借助別

人的力量。不過目前國內(nèi)多數(shù)民間高手是短線派的，喜歡做波段，而這種波段投資方法其

實(shí)不適合多數(shù)普通投資者，因?yàn)楦靖簧纤麄兊墓?jié)奏。買入并持有策略比較適合普通投

資者，但是這對于選股能力要求是很高的。

二、不同家庭生命周期適合的理財(cái)工具和方式

家庭生命周期，可分為四個(gè)階段，而每個(gè)階段又可以從四個(gè)方面體現(xiàn)，時(shí)間段、收

入、支出及狀態(tài)。

第一階段，家庭形成期，時(shí)間段為起點(diǎn)是結(jié)婚，終點(diǎn)是生子，年齡在25歲至35歲

之間。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由

于年輕，喜愛浪漫會(huì)有些花銷，正常的家計(jì)支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮

深造，也是一筆不小的支出費(fèi)用，此外多數(shù)人都會(huì)房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩

子出生做準(zhǔn)備?！霸鹿庾濉奔啊翱ㄅ笔沁@個(gè)階段比較常見的現(xiàn)象。這個(gè)階段理財(cái)比較適

合的方式是貨幣基金和定投。因?yàn)檫@個(gè)階段結(jié)余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、

收益、流動(dòng)性和門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分

資金去投資股票類資產(chǎn)，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢專業(yè)人士，而且可以選

擇投資基金的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)。

第二階段，家庭成長期，時(shí)間段為起點(diǎn)是生子，終點(diǎn)是子女獨(dú)立，年齡在30歲至55

歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積，還有可能得

到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、禮尚往來、子女教育費(fèi)

用，還要為自己的健康作出支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。狀態(tài)是責(zé)

任重、壓力大、收大于支、略有盈余。 這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股

類資產(chǎn)，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。還有可以開始定投為退休做

準(zhǔn)備。有實(shí)力的可以考慮信托、陽光私募這類產(chǎn)品。

第三階段，家庭成熟期，時(shí)間段起點(diǎn)是子女獨(dú)立，終點(diǎn)是退休，年齡在50歲至65

歲之間。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出體

現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費(fèi)用。狀態(tài)是

收大于支、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以

考慮信托、債券、銀行理財(cái)?shù)确€(wěn)健型產(chǎn)品，也可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好配置股票類資產(chǎn)，還

有可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。

第四階段，家庭衰老期，時(shí)間段為起點(diǎn)是退休，終點(diǎn)是一方身故，年齡在60歲至90

歲之間。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正

常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要

子女幫助。這個(gè)階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財(cái)和存款等非常穩(wěn)

健的方式。

總的來說，具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能

力、時(shí)候才具體狀況都有緊密關(guān)系，需要把個(gè)人情況和宏觀環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能

使理財(cái)更好的幫助家庭實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。