關于征信系統使用過程中的問題和建議

2024年3月23日發(作者：分數的認識)

關于人行征信系統使用過程中的幾點問題和建議

社會信用水平的提高離不開征信體系的建立。征信，即“征之以信”，是專業化的第

三方機構依法采集、整理、保存個人信用信息，并為金融機構和個人提供個人信用報告查

詢服務的行為。具體的作用是為個人建立信用檔案，幫助人們積累信用財富，擴展經濟活

動的地域空間；提供有效傳播信息的平臺，緩解信用交易中信息不對稱的問題；建立獎勵

守信、懲戒失信的內在機制，引導人們養成守信履約的行為習慣，改善社會信用環境。中

國人民銀行于2006 年組織建成了全國統一的個人信用信息基礎數據庫。

為響應黨中央、國務院以及上級行的號召，從2008年8月截至2011年10月31日，

我行立足三農，服務三農，累計發放農戶小額貸款26236萬元，幫助了6920余戶農民發

展生產經營，走上了脫貧致富的康莊大道。這期間我行客戶經理累計查詢個人征信系統

25760多次，人行的征信系統在我行信貸業務的貸前、貸中和貸后各個環節都發揮了良好

作用，有效提升了我行客戶的信用風險管理，尤其是跨商業銀行的客戶信用風險管理能力，

為我行行資產質量、經營效益和股東價值提升起到了積極的推動作用。根據我行客戶經理

在使用征信系統過程的切身感受，我們總結了以下問題和幾點建議。

一、征信建設中存在的主要困難和問題

1、征信法律法規建設滯后，非銀行信息采集缺乏法律依據。健全的法律框架能夠為征

信體系的建立和有效運作提供有利的保障，而目前由于信貸征信管理法律法規不健全，人

民銀行履行征信管理職能依據的仍是1999年人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理辦

法（試行）》（銀發[1999]281號）及《銀行個人信用信息管理辦法》等部門規章，這些規

定及辦法只涵蓋了銀行業金融機構，而對于非銀行金融機構以及其他相關行業沒有約束力，

顯然，這些規章不能適應征信體系建設發展的需要，并且在一定程度上制約了征信工作的

開展和征信業的發展，不利于基層央行開展征信業務的管理。另外，部門規章不能適應行

政許可法的要求，原管理辦法中的流程、條件已經與行政許可法產生矛盾，使得基層行征

信管理人員在辦理相關業務時無所適從。

2征信協調機制不健全，信用信息采集難。信用信息的采集是征信體系建設的基礎性

工作，隨著非銀行信用信息采集范圍的不斷擴大，信用信息數據來源涉及到地方政府的各

職能部門，監管部門、金融機構、企事業單位，甚至社會公眾。由于沒有及時建立起機制

健全、手段充分、運行順暢的協調機制，收集的手段、業務接口技術、成本、部門利益等

問題的存在，使得有些工作需要反復溝通、協調才能勉強完成，嚴重影響了征信信息的快

速采集與完善。

3、企業和個人征信系統信息未能有效融合，無形增加工作量。目前，由于企業征信系

統與個人征信系統未能有效融合，如企業征信系統中部分企業高管人員、股東信息無法從

個人征信系統中采集和對比；同樣，個人征信系統中個人任職、投資情況也無法從企業征

信系統中采集和比對。又如企業信用信息基礎數據庫系統與中小企業信用信息系統中，同

樣的財務報表、高管人員信息等項目內容、格式不一致，需要采取兩套方法進行收集資料、

更新信息，未能將共性部分有效融合，以減少征集的工作量。

4、農村征信體系建設滯后，個人征信系統應用效果不佳。農村征信體系建設在很大程

度上是以信貸征信體系建設出現的，而目前縣域金融機構對農村信貸支持的主渠道是農村

信用，國有商業銀行機構已全部退出農村市場，農村金融網點少，信貸市場欠活躍，導致

農村征信體系建設推進的速度滯后。同時 農村信用社在縣域經濟中承擔著個人貸款98%

以上的市場份額，由于農村信用社未接入個人征信系統，使得個人征信系統不具備其應有

的廣泛影響。另外，個人信用信息由金融機構負責錄入，基層央行沒有查詢平臺，沒有監

督管理措施，遇到信用記錄爭議情況發生，只有填寫呈報表報送上級人行處理，限制了征

信作用的發揮，也使個人征信系統難以充分利用。

5、征信管理人員短缺，資金支持不到位。目前，基層央行的征信管理工作均由調查統

計股承辦，由于受基層行人員只出不進的用人機制限制，大部分基層行調查統計股只有1-2

名工作人員，而且承擔著調查研究、金融統計、貸款卡發放及年審、征信管理等多項工作，

甚至有些工作的時效性較強，而征信管理工作經常需要深入到社會各個階層多方協調開展

工作，因此，在日常工作中經常遇到應接不暇的尷尬局面。并且征信管理工作是一項新型

業務，要求從業人員應具備較高的業務水平，而基層行的征信管理人員很少有機會進行系

統的專業培訓，導致基層行從事征信管理的專業人員短缺。另外，基層行在開展征信建設

工作方面，需要從社會各界多個部門采集信用信系，由于資源不能共享，受資源壟斷的限

制，需進行多方協調，要想采集到比較完整、系統、準確的信息，必須要有一定的資金支

撐。同時，開展征信管理工作需要向全社會進行廣泛宣傳，征得社會各界的理解和大力支

持，才能更有效地推動征信建設工作的開展。但是，開展大張齊鼓、聲勢浩大、形式多樣

的宣傳活動，也需要有一定的資金投入。由于基層行近年來經費緊張，很難滿足各方面的

資金需求。

二、加快征信建設的對策建議

1、推動征信立法建設，爭取人民銀行在國家征信體系建設中的主導地位。盡快推動《征

信管理條例》進入國務院立法程序，同時加快企業征信信息基礎數據庫管理辦法的制定出

臺，據此依法對金融機構的數據報送和查詢進行督促檢查，不斷提高數據信息上報質量。

征信立法中要明確人民銀行在國家征信建設工作中的主導地位，只有這樣，征信工作才能

有法可依，基層行才能依法取得當地政府和各部門、社會大眾的支持，才能更好地完成非

銀行信息、中小企業信息等信用信息采集整合工作及對全社會的征信宣傳工作，征信建設

發展的基礎才能更加牢固。

2、各級政府要積極支持征信工作建設，創造條件優化信用環境。

征信體系建設是強化金融生態環境建設的重要手段，各級地方政府必須在信用體系建

設中發揮主導作用，出臺支持征信工作的具體措施，在企業和個人信用信息基礎數據的非

銀行信息采集時，政府各部門必須密切配合，積極做好協調工作；要建立有效的考核和激

勵機制，要利用地方政府的黨政網、電視臺、報紙等媒體，對惡意逃廢和拖欠債務，惡意

違反經濟合同，惡意違反國家相關環保保護等規定的單位，進行公示、警告和暴光；對長

期保持誠信經營，有良好信用記錄的企業和個人實行差別信貸服務等，為金融生態環境建

設提供有力的支持和保障。

3、進一步提高系統運作的兼容性。一是將企業征信系統與個人征信系統進行融合，將

兩個系統有關信息按關鍵字進行檢索，在后臺將兩個系統中相關內容進行關聯，可以實時

在兩系統中調出關聯信息，使查詢人員可以方便的查詢另一系統中相關信息。二是統一企

業信用信息基礎數據庫系統與中小企業信用信息系統，方便操作人員使用統一的方法收集

資料，更新信息；三是修改征信系統程序，使中小企業建立檔案發卡后能通過企業征信系

統變更借款人信息，與有關要求保持一致。

4、加快推進農村信用體系建設，不斷增強征信工作的服務職能。進一步深化農村金融

體制改革，健全和完善農村金融體系，使農村金融主體逐步實現多元化，不斷強化農村征

信體系建設的支撐作用，加快推進農村信用體系建設。個人征信系統是一個新生事物，要

在全社會開展多種形式的宣傳活動，引導個人及企業正確解讀個人信用報告，正確使用個

人信用信息以及正確認識個人征信系統中暫時存在的問題，此外，在金融機構中開展個人

征信風險教育和業務操作培訓，提高經辦人員責任意識和正確操作的水平，從源頭上控制

系統風險和信譽風險。同時建議盡快全面向人民銀行縣支行開放個人信用信息基礎數據庫，

以便對各金融機構執行情況進行檢查指導和方便個人查詢，提高數據使用率，增強征信工

作的服務職能。

5、基層行要創新工作機制，整合資源推動征信體系建設。征信業是一個新型的行業，

隨著市場經濟的發展和信息量的日益膨脹。對征信從業人員的綜合性素質要求越來越高，

迫切需要高素質的復合型人才。一是各級行要加大對現有征信從業人員的培訓力度，提高

其業務素質和履職能力；二是盡快向基層行輸送一批復合型人才從事征信管理工作；三是

基層行要整合現有人力資源，配備高素質的人員從事征信管理工作。同時，各行要轉變工

作觀念，進一步提高對征信工作重要性的認識，積極創造條件推動征信工作的開展。人民

銀行總行要征得財政部的同意，像反假貨幣經費一樣，在行政事業類支出項目下設征信建

設專項經費科目，每年向基層行核批一定數額的專項經費，確保征信建設的有效開展。