國(guó)家助學(xué)貸款（高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款）

國(guó)家助學(xué)貸款（高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款）

國(guó)家助學(xué)貸款 （高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款） 次瀏覽 | 2022.08.07 18:30:13 更新 來(lái)源 ：互聯(lián)網(wǎng) 精選百科 本文由作者推薦 國(guó)家助學(xué)貸款高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。

中文名

國(guó)家助學(xué)貸款

英文名

The national student loan

政策范圍

高校學(xué)生

借款對(duì)象

銀行

介紹國(guó)家助學(xué)貸款

國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。

基本規(guī)定貸款對(duì)象

中華人民共和國(guó)境內(nèi)的（不含香港和澳門(mén)特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū)）全日制普通本、專(zhuān)科生（含高職生）、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

申請(qǐng)條件

具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，且持有中華人民共和國(guó)居民身份證具有完全民事行為能力(未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書(shū)面同意)誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無(wú)違法違紀(jì)行為；

學(xué)習(xí)努力，能夠正常完成學(xué)業(yè)；

因家庭經(jīng)濟(jì)困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、基本生活費(fèi))。

規(guī)定貸款額度

按照每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元的標(biāo)準(zhǔn)，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校按本校的總貸款額度，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。

貸款期限

貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年。貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。擔(dān)保方式信用的方式。

需要提供的申請(qǐng)材料：

一、借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；

二、借款人學(xué)生證或入學(xué)通知書(shū)的原件和復(fù)印件；

三、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門(mén)和縣級(jí)教育行政部門(mén)關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料；

四、借款人同班同學(xué)或老師共兩名見(jiàn)證人的身份證復(fù)印件及學(xué)生證或工作證復(fù)印件；

五、《中國(guó)建設(shè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)表》；

六、《督促還款承諾書(shū)》；

七、建設(shè)銀行要求的其他資料。

辦理流程

1.辦理渠道：學(xué)生通過(guò)所在學(xué)校與簽訂業(yè)務(wù)合作關(guān)系的我行網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系。

2.辦理流程：

①申請(qǐng)。由借款人向?qū)W校提出申請(qǐng)，填寫(xiě)《中國(guó)建設(shè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)表》，學(xué)校對(duì)借款人的身份證件及其家庭經(jīng)濟(jì)困難情況證明材料的真實(shí)性進(jìn)行初審，并出具意見(jiàn)。貸款行不直接受理借款人的申請(qǐng)。

②受理及審批。貸款行收到學(xué)校送達(dá)的借款人申請(qǐng)表及有關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)借款人申請(qǐng)資料的真實(shí)性和完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并審查學(xué)校是否已簽署初審意見(jiàn)、貸款總量是否未超過(guò)相應(yīng)助學(xué)貸款管理部門(mén)核定給該學(xué)校的貸款控制總量。將審查同意發(fā)放貸款的學(xué)生名單及金額通知借款人所在學(xué)校，由學(xué)校通知學(xué)生。

③發(fā)放。經(jīng)審批同意貸款的，由學(xué)校組織學(xué)生簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行國(guó)家助學(xué)借款合同》，國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款行一次審批、單戶(hù)核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在建設(shè)銀行開(kāi)立的賬戶(hù)上；生活費(fèi)貸款（每年的2月、8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款），根據(jù)合同約定定期劃入借款人在建設(shè)銀行開(kāi)立的活期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。

④貸后管理。借款人因畢業(yè)、結(jié)業(yè)、肄業(yè)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國(guó)、被取消學(xué)籍等原因離校，應(yīng)在離校前與貸款行簽訂《國(guó)家助學(xué)借款還款補(bǔ)充協(xié)議》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《補(bǔ)充協(xié)議》）。《補(bǔ)充協(xié)議》簽署后，學(xué)校方可為借款人辦理離校手續(xù)。貸款行須取得借款人離校后的聯(lián)系方式。借款人畢業(yè)、結(jié)業(yè)、肄業(yè)的，貸款行應(yīng)取得其工作單位的相關(guān)信息。

⑤貸款回收。借款人應(yīng)按《借款合同》和《補(bǔ)充協(xié)議》的規(guī)定償還貸款本金和利息。借款人可以與貸款行約定還款賬戶(hù)定期扣款或到貸款行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款。對(duì)于提前償還貸款的，借款人應(yīng)符合建設(shè)銀行規(guī)定的條件并按照建設(shè)銀行的規(guī)定的有關(guān)手續(xù)辦理。[2]

金融風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家助學(xué)貸款

國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家、銀行、學(xué)校、學(xué)生組成的綜合主體，分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)。組成這一總體的各部分都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于學(xué)校來(lái)說(shuō)，助學(xué)貸款拖欠率太高會(huì)對(duì)學(xué)校的聲譽(yù)和未來(lái)生源產(chǎn)生負(fù)面影響，破壞“銀校關(guān)系’，影響學(xué)校在其他方面和銀行的資金合作關(guān)系。對(duì)于學(xué)生而言，助學(xué)還貸期限過(guò)短、還款時(shí)間設(shè)計(jì)缺乏彈性而導(dǎo)致學(xué)生還款負(fù)擔(dān)過(guò)重，甚至不能按時(shí)歸還貸款，產(chǎn)生違約行為。

不論是學(xué)校、國(guó)家還是學(xué)生，在助學(xué)貸款中的收益都明顯高于其各自面臨的風(fēng)險(xiǎn)，是助學(xué)貸款的極大受益者。而銀行卻在我國(guó)剛剛起步且發(fā)展不夠規(guī)范的國(guó)家助學(xué)貸款市場(chǎng)中承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)

所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)，亦稱(chēng)信用風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人不能按期償還債務(wù)本息，使債權(quán)人受到一定經(jīng)濟(jì)損失的可能性。信貸用風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源是多方面的，主要分為兩大類(lèi):第一類(lèi)是借款人的履約意愿出現(xiàn)了問(wèn)題，這主要由借款人的品格決定。第二類(lèi)是借款人的履約能力出現(xiàn)了問(wèn)題。借款人的履約能力最主要還要看其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的大小、獲利情況如何。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)

所謂利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于預(yù)期利率水平和到期實(shí)際市場(chǎng)利率水平的差異而造成損失的可能性。助學(xué)貸款由于實(shí)行的是固定利率，利率早已確定，若還款期間出現(xiàn)貸款利率上漲，銀行不能因?yàn)橘J款利率的增加而從原來(lái)的助學(xué)貸款獲得更多的利息收入，因而遭受收益的損失。若貸款歸還期間出現(xiàn)市場(chǎng)利率降低或者出現(xiàn)通貨緊縮，那么按固定利率還款的借款人就有可能因?yàn)檫€款負(fù)擔(dān)的加重而影響按期歸還貸款，甚至可能因資金短缺造成違約風(fēng)險(xiǎn)。

(三)政策風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是指國(guó)家政策與助學(xué)貸款不配套或者相脫離而形成的風(fēng)險(xiǎn)。由于助學(xué)貸款具有顯著的政策性，其政策風(fēng)險(xiǎn)就比較突出。任何關(guān)于助學(xué)貸款本身的政策變化會(huì)對(duì)助學(xué)貸款產(chǎn)生影響。另外，任何影響到大學(xué)生收入的國(guó)家政策都會(huì)對(duì)助學(xué)貸款的回收產(chǎn)生積極或消極的影響。法律風(fēng)險(xiǎn)是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全、無(wú)法保障銀行債權(quán)而導(dǎo)致銀行產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)成因國(guó)家助學(xué)貸款

國(guó)家助學(xué)貸款中金融風(fēng)險(xiǎn)存在的原因主要有以下幾個(gè)方面：

1、個(gè)人信用的評(píng)價(jià)機(jī)制的缺乏

由于缺乏個(gè)人信用體系造成的信息不對(duì)稱(chēng)，極易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低了商業(yè)銀行辦理助學(xué)貸款的積極性。信息不對(duì)稱(chēng)可能發(fā)生兩種情況：

（l）貸款前的逆向選擇。那些最積極尋找貸款、最可能得到貸款的人，通常是最可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的借款者。譬如，某些有超前消費(fèi)意識(shí)的學(xué)生，盡管家庭經(jīng)濟(jì)較好，但他可能是最努力獲得貼息貸款的申請(qǐng)者；反之，一些家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難、品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生可能出于“自尊”而消極對(duì)待國(guó)家助學(xué)貸款。

（2）貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，道德風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在:獲得國(guó)家助學(xué)貸款的大學(xué)生，有可能用這筆錢(qián)去從事非學(xué)業(yè)活動(dòng)，不認(rèn)真學(xué)習(xí)，以至受到學(xué)校開(kāi)除等處罰，甚至還有少數(shù)人會(huì)故意逃避還貸義務(wù)。

2、政策法規(guī)的不完善

我國(guó)目前還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)助學(xué)貸款的法律法規(guī)，銀行現(xiàn)在發(fā)放助學(xué)貸款多按《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)發(fā)放，而現(xiàn)行金融法律法規(guī)都是針對(duì)生產(chǎn)性貸款制訂的，因而對(duì)助學(xué)貸款不完全適用。

此外還應(yīng)該看到，我們對(duì)欠貸問(wèn)題的追究還只是停留在行政規(guī)定的層次，缺少法律的約束力和穩(wěn)定性，同時(shí)缺乏切實(shí)可行的追討貸款的辦法，對(duì)故意拖欠貸款的學(xué)生處罰力度不夠，對(duì)銀行和學(xué)校的不作為行為缺乏監(jiān)管機(jī)制，對(duì)一些具體問(wèn)題的規(guī)定還不夠全面和清晰，這此問(wèn)題都間接的加劇了助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3、大學(xué)生畢業(yè)生履約能力不高

借款學(xué)生畢業(yè)后歸還貸款面臨三重困難，即①就業(yè)的不穩(wěn)定。②地區(qū)收入的不平衡。③低收入，高消費(fèi)。學(xué)生剛畢業(yè)，既要為就業(yè)、再就業(yè)繼續(xù)投資，又要為戀愛(ài)、結(jié)婚和孝敬父母花費(fèi)大量的資金。這使相當(dāng)一部分人處于恪守信譽(yù)與維持起碼生存的兩難選擇境地。

4、缺乏擔(dān)保，銀行放貸積極性不高

國(guó)家助學(xué)貸款從一開(kāi)始就帶有很強(qiáng)的政策性，但卻又定性為商業(yè)貸款，從銀行方而看，商業(yè)銀行目前正處在上市的關(guān)鍵時(shí)刻，對(duì)金融不良資產(chǎn)的管理非常嚴(yán)格，造成商業(yè)銀行放貸的積極性不高；其次，助學(xué)貸款是純粹的個(gè)人信用貸款，在目前個(gè)人信用制度不健全的情況下，銀行幾乎承擔(dān)了所有的風(fēng)險(xiǎn)，從貸款管理的角度來(lái)看，這種貸款筆數(shù)多、金額少、成本高、收益低，一旦發(fā)生呆帳壞帳，收賬成本高于收益。

因此，銀行對(duì)助學(xué)貸款能拖就拖，能不辦就不辦，造成目前助學(xué)貸款中間冷(銀行)兩頭熱(學(xué)校和學(xué)生)的局面。

對(duì)策國(guó)家助學(xué)貸款

推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于兼顧市場(chǎng)主體各方利益，合理分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，在推進(jìn)市場(chǎng)化運(yùn)作、加大捆綁營(yíng)銷(xiāo)力度的同時(shí)，重點(diǎn)應(yīng)強(qiáng)化政府、高校和銀行的職責(zé)，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，最大限度的防范與減少金融風(fēng)險(xiǎn)。

1、完善學(xué)生的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系。針對(duì)目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)制的缺失，可以嘗試建立省級(jí)乃至全國(guó)的學(xué)生誠(chéng)信系統(tǒng)，詳細(xì)記錄學(xué)生貸款信息，作為學(xué)生在校考核、畢業(yè)評(píng)定和就業(yè)的終身檔案；逐步建立監(jiān)督誠(chéng)信行為機(jī)制，尤其在人事錄用方面，把誠(chéng)信納入道德考核范圍，同時(shí)增強(qiáng)失信行為約束力和威懾力。加大違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加大學(xué)生誠(chéng)信教育力度，提高當(dāng)代大學(xué)生的信用意識(shí)。

2、加強(qiáng)管理，健全助學(xué)貸款相關(guān)法律制度。教育屬公共產(chǎn)品范疇，財(cái)政策應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)性的作用，信貸政策（助學(xué)貸款）作為財(cái)政政策的補(bǔ)充，在實(shí)踐中其職能與作用有其局限性。因此，政府應(yīng)主要負(fù)責(zé)國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施與管理，尤其在現(xiàn)階段外部配套條件尚不健全的情況下，應(yīng)加強(qiáng)部門(mén)協(xié)調(diào)與管理，牽頭研究解決國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施中出現(xiàn)的一些重大或突出問(wèn)題，提高信貸政策傳導(dǎo)實(shí)效。

各高校同樣應(yīng)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，設(shè)立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，明確職責(zé)，責(zé)任到人，對(duì)于組織領(lǐng)導(dǎo)和答理不力的高校建議采取約束性措施。與此同時(shí)盡快建立健全助學(xué)貸款的相關(guān)法律制度，確實(shí)做到有法可依。

3、轉(zhuǎn)變助學(xué)貸款的擔(dān)保方式。對(duì)于一貧如洗的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用是其唯一的擔(dān)保。但在目前我國(guó)信用體系不完善的現(xiàn)實(shí)條件下，學(xué)生畢業(yè)后又流動(dòng)性很大，導(dǎo)致信用擔(dān)保等于沒(méi)有擔(dān)保，商業(yè)銀行承擔(dān)了幾乎所有的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，化解助學(xué)貸款的還貸風(fēng)險(xiǎn)，最好的辦法就是變信用貸款為擔(dān)保貸款。對(duì)此可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的國(guó)家擔(dān)保基金、采用民間擔(dān)保、讓學(xué)校(校辦實(shí)體)或企業(yè)擔(dān)保甚至可以考慮采用學(xué)生聯(lián)保等形式。

4、積極探索助學(xué)貸款管理新模式。從亞太三國(guó)助學(xué)貸款管理模式看，除了由政府、銀行、學(xué)校負(fù)責(zé)貸學(xué)金的管理以外，社會(huì)其他部門(mén)和機(jī)構(gòu)也參與了貸學(xué)金的管理回收。如澳大利亞由稅務(wù)機(jī)關(guān)參與其貸學(xué)金的管理；新加坡的“中央準(zhǔn)備基金貸學(xué)金”管理由半官方的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)；馬來(lái)西亞負(fù)責(zé)勞動(dòng)人事管理的“公共服務(wù)部”也加入了貸學(xué)金發(fā)放和回收工作。

建議我國(guó)助學(xué)貸款答理模式可考慮參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，吸納稅務(wù)機(jī)關(guān)、社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等參與助學(xué)貸款的回收管理，以一定的強(qiáng)制手段自動(dòng)扣收貸款，充分發(fā)揮社會(huì)機(jī)構(gòu)的職能。

償還方式

(1)學(xué)生畢業(yè)前，一次或分次還清;

(2)學(xué)生畢業(yè)后，由其所在的工作單位將全部貸款一次墊還給發(fā)放貸款的部門(mén);

(3)畢業(yè)生見(jiàn)習(xí)期滿(mǎn)后，在二到五年內(nèi)由所在單位從其工資中逐月扣還;

(4)畢業(yè)生工作的所在單位，可視其工作表現(xiàn)，決定減免墊還的貸款;

(5)對(duì)于貸款的學(xué)生，因觸犯國(guó)家法律、校紀(jì)，而被學(xué)校開(kāi)除學(xué)籍、勒令退學(xué)或?qū)W生自動(dòng)退學(xué)的，應(yīng)由學(xué)生家長(zhǎng)負(fù)責(zé)歸還全部貸款。

貸款學(xué)生應(yīng)在畢業(yè)后1－2年內(nèi)開(kāi)始償還貸款本金，六年內(nèi)還清貸款本息。國(guó)家鼓勵(lì)畢業(yè)后收入較好的貸款學(xué)生提前還清貸款本息。2004年8月份以前簽訂的貸款合同（包括畢業(yè)生還款協(xié)議），一般規(guī)定貸款學(xué)生在畢業(yè)后四年內(nèi)還清貸款本息。

逾期處理

上大學(xué)時(shí)申請(qǐng)了助學(xué)貸款，如今畢業(yè)了，工作了，要貸款買(mǎi)房，要辦信用卡，才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)有了不良信用。因?yàn)橐粫r(shí)疏忽大意，很多曾經(jīng)申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生留下了不良信用記錄，如果遇到這樣的問(wèn)題該怎么辦呢？

逾期沒(méi)有還利息的學(xué)生，很多都是由于對(duì)政策不了解造成的。

助學(xué)貸款的周期為10年，利率按基準(zhǔn)利率執(zhí)行，學(xué)生在校期間的利息由國(guó)家全額補(bǔ)貼，畢業(yè)后，就要自行支付利息。考慮到部分學(xué)生出校后不一定能夠及時(shí)就業(yè)，國(guó)家還設(shè)立了畢業(yè)后兩年的寬限期，在寬限期內(nèi)，學(xué)生只需要支付利息，不用償還本金。但由于對(duì)政策的不理解，很多學(xué)生認(rèn)為寬限期就是不用還款也不需要支付利息。因此，造成了部分逾期還款的現(xiàn)象。

如果非惡意逾期，可向銀行進(jìn)行解釋說(shuō)明，取消個(gè)人的不良信用記錄。如果信用報(bào)告中確實(shí)有負(fù)面信息，也不要?dú)怵H。這些信息經(jīng)過(guò)一定年限以后就會(huì)從信用報(bào)告中刪除，而且，只要個(gè)人在以后的信用活動(dòng)中做到誠(chéng)實(shí)守信，隨著時(shí)間的推移，新的、良好的記錄會(huì)逐漸刷新、替代舊的、負(fù)面的記錄。

參考資料