信用污點(diǎn)（個(gè)人信用記錄時(shí)效范疇）

信用污點(diǎn)（個(gè)人信用記錄時(shí)效范疇）

信用污點(diǎn) （個(gè)人信用記錄時(shí)效范疇） 次瀏覽 | 2022.10.13 11:09:58 更新 來源 ：互聯(lián)網(wǎng) 精選百科 本文由作者推薦 信用污點(diǎn)個(gè)人信用記錄時(shí)效范疇

信用污點(diǎn)，也稱不良信用記錄。屬于個(gè)人信用記錄的時(shí)效范疇，銀行客戶申請(qǐng)貸款后由于某些原因，造成還款逾期記錄，即信用污點(diǎn)。不同銀行對(duì)個(gè)人信用記錄審批的尺度不同，隨著時(shí)間的變化，消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況和還款情況也會(huì)出現(xiàn)變化，銀行并不會(huì)一成不變地關(guān)注消費(fèi)者早期的不良信用記錄。

中文名

信用污點(diǎn)

又稱

不良信用記錄

屬于

個(gè)人信用記錄

解決方法

持續(xù)5年按時(shí)足額還款

產(chǎn)生原因

個(gè)人信用記錄產(chǎn)生污點(diǎn)，主要還是因?yàn)榇蟛糠窒M(fèi)者對(duì)個(gè)人信用認(rèn)識(shí)不足。一般情況下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期還款或者是累計(jì)6次逾期還款，批貸審核比較嚴(yán)格的銀行將不會(huì)同意發(fā)放貸款。

有了信用污點(diǎn)不僅不光彩，而且給申請(qǐng)大宗貸款帶來麻煩。消費(fèi)者“抹掉”不良信用記錄的想法可以理解，如果強(qiáng)行把信用污點(diǎn)刪去，那么誠信歷史就是不忠實(shí)、不客觀、不完整的；也不利于全面、客觀、準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)記錄的對(duì)象。

主張?jiān)陂L期誠信之后抹掉不良記錄，無非是擔(dān)心污點(diǎn)會(huì)影響評(píng)價(jià)的公正性，銀行或其他評(píng)價(jià)人在面對(duì)信用記錄中的污點(diǎn)時(shí)，應(yīng)該全面地予以評(píng)價(jià)，不能無視污點(diǎn)的存在，更不能因?yàn)椤昂谧印钡拇嬖诰头裾J(rèn)太陽的光輝。

記錄是“死”的，評(píng)價(jià)是“活”的。人的一生都難免犯點(diǎn)錯(cuò)誤，問題的關(guān)鍵是如何正確對(duì)待污點(diǎn)，而不是試圖把它抹掉。

規(guī)避原則

在使用信用卡時(shí)因拖欠而影響了個(gè)人信用，產(chǎn)生了信用污點(diǎn)，不能采取注銷卡片的方式挽回，那樣只會(huì)讓銀行在今后認(rèn)定為“惡意透支”，這種負(fù)面記錄將會(huì)保留很長一段時(shí)間。在住房按揭貸款中，如果出現(xiàn)逾期還款的情況，次數(shù)將被累計(jì)計(jì)算，在貸款還完之前這項(xiàng)記錄不會(huì)消除。在辦信用卡的時(shí)候，銀行跟客戶有合約，所以客戶受合同法的約束，不管是主觀意愿未及時(shí)還款還是客觀原因造成逾期，商業(yè)銀行和人民銀行征信中心都沒有責(zé)任去協(xié)調(diào)或者更改這些信息，作為客戶本身，要盡量按照合約規(guī)定履行自身責(zé)任。

處理辦法

在每一筆貸款或者每一張信用卡發(fā)放之后，各商業(yè)銀行每個(gè)月都要按照央行規(guī)定的格式，把借款人的還款記錄提交給征信系統(tǒng)，并在這個(gè)基礎(chǔ)上形成個(gè)人信用報(bào)告。

中國人民銀行征信中心對(duì)采集到的所有還款信息都進(jìn)行了存檔，國務(wù)院法制辦2011年7月份公布的《征信管理?xiàng)l例(第二次征求意見稿)》就規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)采集的個(gè)人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起計(jì)算；超過5年的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)予刪除。

一些更新機(jī)制顯示如果客戶從現(xiàn)在開始他每個(gè)月都按時(shí)還款的話，那么經(jīng)過一段時(shí)間以后，銀行就會(huì)對(duì)他的信用狀況做出重新的一個(gè)評(píng)價(jià)，關(guān)鍵還是要積極的去維護(hù)自己的信用記錄。

征信評(píng)價(jià)

設(shè)立個(gè)人信用征集系統(tǒng)，本來就是希望建立一個(gè)人人講求誠信的社會(huì)環(huán)境，個(gè)人征信系統(tǒng)剛剛嶄露頭角，就

圍繞著個(gè)人信用在產(chǎn)生新的欺詐，說明個(gè)人信用系統(tǒng)還存在嚴(yán)重漏洞。不過，即使個(gè)人征信系統(tǒng)還存在這樣那樣令人不滿意的地方，但它終于讓很多人第一次意識(shí)到個(gè)人信用原來是這么重要的一個(gè)東西。也許，許多人的無心之過進(jìn)入信用系統(tǒng)留下污點(diǎn)，給自己添了不少麻煩。但為了建設(shè)一個(gè)信用社會(huì)，這樣的代價(jià)不可避免。

相信隨著個(gè)人征信系統(tǒng)以及相關(guān)的懲罰鼓勵(lì)措施不斷完善，講求誠信就會(huì)慢慢地由一種外在要求，變成人人自覺的行為規(guī)范。只是在這個(gè)過程中，還需要銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能同步跟進(jìn)，盡量減小邁進(jìn)誠信社會(huì)的成本。

新版征信概況

2012年11月2日，商業(yè)銀行證實(shí)，央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告已經(jīng)上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后逾期記錄留存的時(shí)間為5年，這相當(dāng)于市民的逾期負(fù)面記錄不再伴隨終身，若能持續(xù)5年按時(shí)足額還款，可還回信用清白。

變化

變化1逾期記錄有效期改為5年

個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告已上線運(yùn)行，和舊版信用報(bào)告比，最大不同在于對(duì)逾期記錄“有效期”的規(guī)定，此前會(huì)一直在個(gè)人征信報(bào)告中顯示的逾期記錄，“有效期”為5年。這意味著，假設(shè)個(gè)人征信報(bào)告中有2012年1月的逾期記錄，將保留至2017年1月，以此類推。

新版信用報(bào)告將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定于2009年10月。換句話說，2009的個(gè)人征信報(bào)告里，只有2009年10月之后的逾期記錄。

部分市民的逾期記錄是因?yàn)閷?duì)房貸還款或者信用卡還款業(yè)務(wù)不了解造成的，并非惡意。如果逾期記錄一直伴隨個(gè)人征信，不太公平，也容易讓人“破罐子破摔”。將有效期改為5年，有利于讓一些此前沒有重視信用記錄的人重視起來，做好信用記錄的積累。

個(gè)人信用報(bào)告中的逾期信息設(shè)定一定保存期限，而不是永久展示在個(gè)人信用報(bào)告中，也是一種國際慣例。比如，美國保存7年。

變化2新版瘦身不再顯示住址單位

新版的個(gè)人信用報(bào)告與老版區(qū)別還有哪些？“老版本的內(nèi)容很多，且是多張表格。新版本則是文字?jǐn)⑹觯屓艘荒苛巳弧！币簧虡I(yè)銀行人士透露，市民只要看到新版的報(bào)告，自己就知道哪些卡有過逾期，哪些卡沒問題。

新版?zhèn)€人征信報(bào)告已經(jīng)“瘦身”——除了個(gè)人姓名、身份證號(hào)碼、查詢時(shí)間等，只有3類信息：信貸記錄、公共記錄和說明。信貸記錄中又分信用卡、房貸和其他貸款，若有逾期也將有次數(shù)顯示。而老版羅列的24個(gè)月還款狀態(tài)、公積金信息、居住地址、工作單位信息已不再顯示。養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金等條目均不在新版陳列范圍之內(nèi)。

參考資料