機動車保險投保小知識

機動車保險投保小知識

霧霾揮之不去，將其歸咎于機動車過多之聲不絕于耳。雖然機動車對霧霾的

貢獻到底有多大無法測算，但機動車保有量與日俱增卻是不爭的事實。有了機動

車，就要買保險。所以現(xiàn)在很多人對機動車要買保險都是了然于心，但是大多數(shù)

人除了每年在保險快到期的前一個月左右經(jīng)歷保險公司狂轟濫炸式的電話營銷

之外，對機動車保險有哪些險種、該怎么投保卻一知半解。為此我們認為有必要

從律師的視角對機動車保險介紹一下。

一、獲得保險信息的途徑

現(xiàn)在機動車投保的途徑非常多，車主可以根據(jù)喜好進行選擇，主要有：

1、互聯(lián)網(wǎng)。目前幾乎每家車險公司都有自己的。喜歡上網(wǎng)的車主可以

在上填寫相關(guān)信息，看到車險的報價。但是請注意一定到保險公司的，

防止被克隆網(wǎng)站欺騙。當(dāng)然也可以到淘寶等第三方交易平臺投保。

2、。保險公司都有自己的24小時。如果你的收機在買車

或修車的時候，留給了相關(guān)單位。你的保險快到期的時候保險公司都會主動給你

打電話的，你只要多接幾次電話，比比價格選定一家即可。保險公司會派人把保

單送到你單位或者其他指定的地點。

3、保險公司的營業(yè)網(wǎng)點。你如果不怕麻煩，又愿意親自去體驗一下，可以

到保險公司的網(wǎng)點去購買保險，但是如果想貨比三家比較麻煩。

4、通過保險代理人購買。保險代理人是經(jīng)過保險業(yè)協(xié)會考核通過持有保險

代理人資格證的人員，是保險公司的營銷人員，可以說是保險公司活動的營業(yè)網(wǎng)

點。你可以跟你身邊的親戚朋友了解有沒有人認識。如果有人認識可以相互介紹。

二、投保的程序

通過以上程序獲得保險信息之后，才正式進入投保的程序。

1、第一步是貨比三家。不同的保險公司在保險價格上會有所差別，但總體

上說，一般不會差距太大。通常看品牌保險公司，如人保、平安等，保險費一般

會比小保險公司貴。把不同保險公司的報價進行羅列比對。每家保險公司都會有

增值服務(wù)，如代辦年檢、拖車等，還有可能會送油卡、話費充值卡等。要綜合考

慮保險公司的報價及優(yōu)惠措施后來確定一家保險公司。

2、填寫投保單。投保單是車主向保險公司購買保險的第一項文件，也是最

重要的文件。投保單記載了車主與保險公司就投保事宜進行的最初磋商，是車主

真實意思的最主要載體。現(xiàn)在保險公司一般會車主在投保時抄上一句話，大致意

思是保險公司已經(jīng)向車主解釋保險條款，車主已經(jīng)明確了保險條款的含義和法律

后果。這是為了防止車主在主張保險理賠時以保險公司未履行法律規(guī)定的明確說

明義務(wù)而設(shè)立的一個特別內(nèi)容。車主只能被迫接受，當(dāng)然也可以由其他人代抄或

者代為簽字，可能就可以避免這一點。如果保險公司要求不嚴格，是比較可行的，

對保險理賠會比較有意義。

3、保險公司提供保險單正副本和保險條款。在收到保險公司提供的保險單

時應(yīng)及時核對，如有異議，應(yīng)及時要求保險公司更改。

4、繳納保費。

完成以上程序后，投保程序就完成了。

三、機動車保險的險種有哪些

投保車輛保險首先要明確車險的種類，主要包括交強險（全稱為機動車交通

事故責(zé)任強制保險）、車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜搶險、車上人員險、附加

險。

1、交強險，是指根據(jù)國務(wù)院交強險條例規(guī)定必須購買的保險，否則機動車

無法通過年檢。該險種屬于責(zé)任保險的一種，保障的是機動車造成第三人財產(chǎn)損

失或人身損害而被保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。目前保險金額為122000元，全國

統(tǒng)一，分成醫(yī)療賠償限額1萬元、傷亡賠償限額11萬元、財產(chǎn)損失賠償限額2000

元。保險費率根據(jù)投保前上一年事故發(fā)生情況上浮或者下調(diào)。根據(jù)國務(wù)院交強險

條例的規(guī)定，保險公司不得拒絕投保人交強險的投保請求。

2、車輛損失險，是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地

震）或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。

在事故中如果因第三方的原因造成車輛損失的，可以要求己方的保險公司予以賠

償。己方的保險公司賠償之后可以向該第三方追償。實踐中大多保險公司都會不

予理賠，而要求被保險人自行要求第三方賠償。這種做法是違法保險法規(guī)定的。

如果向法院起訴保險公司或者申請仲裁，法院會或仲裁委員會將裁決保險公司承

擔(dān)賠償責(zé)任。

3、第三者責(zé)任險，是指以機動車造成第三人財產(chǎn)或人身損害而被保險人應(yīng)

承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。保險合同中免責(zé)條款規(guī)定的情形以外，非機

動車上人員遭受的財產(chǎn)損失或者人身損害，都可以由保險公司承擔(dān)責(zé)任。對于保

險公司的免責(zé)條款，根據(jù)法律規(guī)定，保險公司必須履行明確說明義務(wù)，否則不產(chǎn)

生法律效力。隨著國務(wù)院交強險條例的發(fā)布，該險種以前的強制性地位已被交強

險所取代。車輛所有人可以自行決定是否購買。考慮到機動車發(fā)生事故的概率，

建議應(yīng)投保，而且最好投保的保險金額在50萬以上。

4、盜搶險，是指機動車發(fā)生被盜搶時保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的保險。有些

保險公司則將該險種并入了車輛損失險，不必單獨投保。

5、車上人員險，包括駕駛員險和座位險，主要是保障車上人員遭受傷害可

能承擔(dān)的損失。

6、不計免賠特約險。保險公司對每一險種都設(shè)定有一定的絕對免賠率或者

免賠額，主要是為了避免被保險人惡意騙保的情況。但是現(xiàn)在保險公司增加了附

加險，即不計免賠特約險。投保該險種之后，保險公司就只能全部損失的范圍內(nèi)

進行核賠，不能再扣除免賠額或者按照免賠率計算免賠額。

7、附加險，是指保險公司就以上險種之外的特別約定事項承擔(dān)保險責(zé)任的

保險，主要有玻璃單獨破損險、劃痕險、不計免賠險、輪胎險等。

車主在投保時，應(yīng)注意每一險種投保的保險金額、投保的險種，而不是僅關(guān)

注保險費的多少。保險費少一些極有可能是保障范圍小，應(yīng)予以注意。特別是不

要聽信“你的車已全保”的話，而應(yīng)在拿到投保單時看清楚投保的險種、保險金

額再簽字，否則后悔晚矣。

四、機動車保險理賠

發(fā)生交通事故之后，在損失確定的情況下，就可以辦理理賠事宜。理賠主要

有兩種方式：

1、直接向保險公司申請理賠。保險公司有專門的理賠部門，受理被保險人

的申請，然后對被保險人的申請進核賠。被保險人需要填寫理賠申請書，并提供

相應(yīng)的證據(jù)材料。保險公司根據(jù)被保險人的證據(jù)材料進行核賠，一般情況下30

天應(yīng)理賠完畢。

2、被保險人如果對保險公司的理賠數(shù)額或者拒賠有異議的，可以按照保險

合同的約定提起仲裁或者訴訟。被保險人在得知理賠結(jié)論之后，如果不滿意，最

好咨詢專業(yè)的律師。保險公司為了減少賠償，有時候會進行少賠或者拒賠，甚至

有的情形下有法院判決保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的案例，保險公司依然按照其所為

“常規(guī)”拒賠。

以上就是機動車保險從尋保險公司到保險理賠的整個過程的簡要介紹，屬

于常識性內(nèi)容，希望能對廣大車主有所幫助。

作者：浙江智仁律師事務(wù)所侯二朋律師