個人理財計劃(個人理財計劃案例)

從街邊小店，到量販大賣場，從上街購物到電商下單，無論是六零后還是一零后，我們大部分人至少都會歷經一次從物資匱乏到品種多到引發選擇障礙的奇妙之旅。和這種奇妙經歷相伴隨的，是口袋里的錢再多都不夠用的尷尬。在物資貧乏的時代，不良嗜好會讓我們的財富遭遇嚴重損失，而在今天這個年代，即使是最樸實的跑步運動，也會讓大部分注重跑步裝備的人，深感囊中羞澀。在物質條件愈加豐富的今天，如何通過個人理財，讓我們的生活水平保持在一個良性范圍，是每個人都要學習的必修課。今天，就讓我們通過《個人理財(第4版)》一書，跟隨作者阿瑟·J·基翁教授一起，系統性地學習個人理財方面的知識。

接下來，我將從進行個人理財之前的準備工作，以及“個人理財五步法”使用指南這兩部分出發，帶領大家了解如何通過理財這一工具，幫助我們過上富足又美滿的生活。

下面就進入第一部分的內容。

讓我們先來了解一下與理財息息相關的幾個基本原理。這些基本原理是個人理財的理論基礎，我們唯有了解了這些理論基礎，才能讓自己堅定地走上理財的正確道路，畢竟與美酒佳肴相比，把錢存起來的舉動，的確不那么具有吸引力。

理財基本原理告訴我們，理財知識是我們最好的保障。如果我們只有錢卻沒有足夠的理財知識，再多錢也只是過眼云煙；其次，沒有計劃我們將一事無成，理財成功的前提是我們了解自己的財務狀況，之后我們要制定符合自己情況的理財計劃。很多人覺得自己還年輕，不急于理財，先享受幾年，等到中年之后再開始也不遲，這種看法說明大家并不理解貨幣的時間價值，如果了解復利的魔力，我們會意識到，從三歲開始把壓歲錢投入理財才是最明智的做法。

基本原理還告訴我們，我們需要花點時間學習行為金融學，要意識到每個人都會存在“心理賬戶”“沉沒成本效應”“羊群效應”等心理效應，我們往往會盲目自信，認為自己和別人不一樣，因此可以完美地克服這些心理問題。這并非明智的做法，明智做法是承認自己一樣會犯錯，而行為金融學提供了一系列簡單易行的策略，幫助我們有效克服這些效應。

以上基本原理可以幫助我們走上理財之路，不過如果是女性朋友，我們還需要多了解一些關于女性理財的特殊之處。阿瑟·J·基翁教授告訴我們，之所以特地提出女性理財這個概念，是基于以下的事實。

首先，男女同工不同酬的情況依然普遍，特別是在美國，男性平均賺1美元，女性只能賺0.78美元。

其次，單身女性月光族的比例比單身男性要高，很多女性甚至習慣于提前消費。很多單身女性連信用卡都難以按時歸還，理財更無從談起。

第三點事實是大部分家庭中，消費的決策由妻子來完成，而理財決策則由丈夫來實施。但是，女性的平均壽命要比男性長7年，這意味著很多妻子在丈夫死后，還要繼續活上好多年，但是由于家中失去了做理財決策的人，很多在丈夫去世時生活狀況良好的女性，很短時間內就陷入生活困窘。

基于以上事實，阿瑟·J·基翁教授提出了女性更應該理財的觀點。

第二部分，讓我們來學習一下“個人理財五步法”使用指南。

做好理財的準備工作之后，現在我們可以正式開始個人理財了。個人理財有一套分為五步的閉環流程，它們分別是了解財務狀況、制定財務目標、制定行動計劃、執行計劃以及再評估和修改。

首先，我們要了解自己的財務狀況，為了實現這個目標，我們需要使用資產負債表這一工具。不要被專業的財務名詞嚇到了，制作一個大公司的資產負債表比較復雜，我們個人的資產負債表則簡單的多。

顧名思義，資產負債表分為資產和負債兩部分，我們依次按要求把自己的數據填入即可。

資產部分包括現金資產、投資、養老金賬戶、房產、汽車、包括收藏品在內的其他資產，總資產就是把上述各項加起來。

負債部分包括本期水電煤賬單、信用卡債務、住房貸款、汽車貸款、其他負債。這些加起來，就是一個人的總債務。

總資產減去總債務就是我們的凈資產了。很多人表面光鮮，結果發現自己的凈資產是一個很大的負值，這種時候，我們就要提高警惕了。

了解了自己的財務狀況之后，我們就可以開始制定自己的財務目標。

財務目標可以分為一年以內的短期目標，一年至十年的中期目標，以及十年以上的長期目標。短期目標包括購買一臺新的電視機或者盡快償還信用卡等，中期目標可以是指為下一次裝修存錢，長期目標則包括存錢置換房產或者為退休存足夠的退休金等等。

有了財務目標之后，我們下一步開始制定具體的行動計劃。制定怎樣的行動計劃，取決于我們各自的財務目標。為了實現財務目標，我們會使用到以下工具來制定計劃，這些工具包括：投資、保險、養老金計劃等等。在人生不同階段，這些工具的使用方法各不相同。比如在中青年階段，我們可以選擇多投資股票，少投資債券，接近退休時，我們需要適當減少股票投資，增加債券的持有量。

制定了行動計劃之后，我們需要堅持執行，并持續記錄我們的收入和開支，定期更新資產負債表，根據資產負債表的變化情況，評估行動計劃是否有需要修改的地方。

最后，我們來聊聊貫穿整個個人理財過程的一個理念，那就是現金管理。

現金管理主要關注的是，我們應該保留多少現金以備不時之需。按傳統經驗，我們應該持有3至6個月生活所需的現金，來應對各種日常生活中不時之需。

為此，每個月當我們獲得工資收入的時候，我們需要按以下步驟來做現金管理。首先檢查現金是否充裕，如果不足六個月，則補足。其次，購買保險和養老金，剩下的資金，我們可以投資于股票或者債券。最后，如果還有閑錢，我們可以進行適當的理性消費。對于貸款，除了購買房屋，其他消費行為都不應該輕易使用，因為這會嚴重增加我們的負債，破壞資產負債表的平衡。

讀到這里，這本書的內容我們已經了解得差不多了，下面我來為大家總結一下。

在第一部分中，我們了解了在進行個人理財之前需要做的一些準備工作。我們首先了解了與個人理財息息相關的幾個基本原理，這些原理讓我們更加堅定了長期理財的決心。之后我們進一步了解了女性之所以更需要理財的原因，我們發現由于女性相比男性具有收入偏少、壽命更長、更喜歡消費這些特點，因而更需要進行個人理財的規劃。

第二部分中，我們具體介紹了個人理財五步法，這一系列步驟包括了解個人財務狀況、制定財務目標、制定行動計劃、執行計劃以及再評估和修改。最后，我們還要關注現金管理，平衡好現金流、保險、投資、消費及貸款之間的關系。

以上就是《個人理財(第4版)》這本書的主要內容了，希望大家通過我們的解讀，了解到消費輕松愜意，理財則即費心又費力，但是良藥苦口，無節制地消費很容易毀了我們的生活，唯有理財才可以確保我們過上安穩的好日子。

關心國家大事的人都知道，中國要趕上甚至超過美國，主要靠兩方面的持續發展，一是科技進步，二是消費升級。為了能夠持續支持國家的消費升級，我們價值投資者應該先進行投資，之后用投資收益進行消費，如此就能一舉兩得。如果我們一時沖動，陷入消費貸款的深淵，短期大筆消費，后面幾十年忙于還貸，這樣的話，既不能持續支持國家的消費升級，又嚴重影響自己的生活品質，就得不償失了。