跨行轉賬(跨行轉賬多久到賬)

說起跨行轉賬，可能很多人一直鬧不明白：為什么給其他銀行的卡轉賬，有的隔了兩天了還沒收到，有的卻當時就能到賬了？還有就是跨行匯款怎么做，能盡可能的省手續費？其實這都是人行的“鍋”，并非商業銀行處理問題。希望通過這篇文章的介紹，能讓有類似困惑的人對跨行匯款有一個整體的了解。

國內銀行間的跨行匯款一般是通過三種系統的匯款路徑實現的：大額實時支付系統、小額批量支付系統、網上支付跨行清算系統（也可以叫“超級網銀”或“網銀互聯”）。這三個系統各有自身的特點和局限性，我們平時在商業銀行做匯款時，根據匯款交易選擇的不同匯路，到賬時間和手續費有所不同。

跨行匯款三種方式對比

大額實時支付系統，匯款金額一般沒有上限，理論上可以匯往國內任何一家銀行，且基本是實時到賬。缺點是系統有工作時間限制，一般需要知道收款卡開戶網點。

小額批量支付系統，匯款金額上限一般為5萬（節假日可上調），理論上可以匯往國內任何一家銀行，7*24小時可以使用。缺點是批量賬務處理，無法實時到賬，一般需要知道收款卡開戶網點。

網上支付跨行清算系統，匯款金額上限一般為5萬，實時到賬且7*24小時可以使用，缺點是個別銀行不支持。簽訂了網銀互聯協議，可以在A銀行的網銀或者手機銀行查詢他行卡的余額、明細，也支持在A銀行使用他行卡做轉賬。

如果客戶到網點去匯款，一般柜員會給客戶講清楚哪種方式最合適，大約到賬時間是多少。但客戶通過網上銀行或手機銀行進行匯款時，早些年，大多數銀行都是給客戶提供了兩套界面來讓客戶自主選擇匯款系統。這樣常會把客戶弄的一頭霧水，不知道該選哪個。自從互聯網普及后，各家銀行注意到客戶體驗的重要性。我看目前大多數銀行都會只提供一個頁面給客戶，后臺會自動給客戶選擇到賬方式最快的那種匯款方式。

比如，1）當匯款金額小于5萬元時，自動給客戶選擇網上支付清算跨行系統，款項實時到賬；2）當收款銀行不支持網上支付跨行清算系統或金額大于5萬時，自動換到大額實時支付系統；3）當不在大額實時支付系統服務時間時，使用小額批量支付系統；4）如果匯款金額又超過了5萬或者50萬，則有可能給客戶預約到下個大額支付系統服務時間來處理。

所以，總體來說，目前各家銀行普遍的選擇的優先級就是“網上支付跨行支付清算系統>大額實時支付系統>小額實時支付系統”。以此來實現客戶匯款以最快時間處理到賬，客戶的體驗更好。

根據人民銀行3月發布的《2018年支付體系運行總體情況》，也可以看出，跨行匯款網上支付跨行清算系統以它獨有的優勢，自身業務增長量最大，交易筆數和金額均遠超另外兩個：

大額支付系統處理業務10.73億筆，同比分別增長15.13%。日均處理業務425.84萬筆，金額17.28萬億元。

小額支付系統處理業務21.83億筆，同比下降13.64%。日均處理業務598.03萬筆，金額973.50億元。

網上支付跨行清算系統共處理業務120.98億筆，同比分別增長42.93%。日均處理業務3314.48萬筆，金額2439.85億元。

了解了跨行匯款三種系統的特性后，對于跨行匯款無法實時到賬的原因就應該很好理解了。排除了收款姓名、卡號、開戶網點輸錯等異常情況，跨行匯款無法實時到賬的情況就這兩種：

1、當跨行匯款需要通過小額批量支付系統處理時。這種情況一般出現在收款銀行不支持網上支付跨行清算系統或匯款金額超過5萬，而匯款時間又不在大額支付系統服務時間，比如工作日的17:15-20:15之間，節假日第一天的00:00到節假日最后一天的20:15之間。這時的跨行匯款不是實時到賬，但一般一兩小時也能到賬。

2、當跨行匯款只能通過大額實時支付系統匯出，但又不在該系統服務時間時。這種情況一般出現在工作日17:15-20:15之間，匯款金額大于5萬時；或節假日第一天的00:00到節假日最后一天的20:15之間，跨行匯款金額大于50萬時。

關于這個問題，說起來有些復雜，因為人行針對三個系統的收費是不同的，各家商業銀行針對同一系統的收費標準也都不相同。

但目前總體來說，各家銀行的手機銀行做跨行匯款都是免手續費的，所以如果有跨行匯款需求，不妨試試手機銀行轉賬。

之所以很多人覺著跨行匯款有些復雜，是因為人行同時推出了三個系統來實現本質相同的跨行匯款業務，而每個系統的特性又都不相同。

其實人行一直力圖在支付領域做出創新，比如2010年推出的網上支付跨行清算系統，實際功能非常強大。比如通過簽約可以將A銀行的卡下掛大B銀行，登陸B銀行可以查詢A銀行的卡余額、明細，使用A銀行卡進行對外轉賬等。也可是實現銀行卡與手機號的綁定，這樣我們在收款時，不必告訴付款人我們的銀行卡號，直接告訴對方姓名和手機號就行了。只不過目前很多業務各銀行還都處于研發和試驗階段。