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[完善個人征信系統的建議]企業征信系統網上查詢

一、目前個人征信系統存在的問題

1．對個人征信系統的宣傳力度不夠

2．個人合法的知情權得不到有效保護

隨著征信系統的發展，越來越多的人意識到了個人信用記錄的重要性，

也越來越重視自己的信用報告，但是很多人都是在無法從銀行獲取貸款的

時候才發現自己有不良信用記錄的。通過統計發現這里面有很多人并不是

故意違約，有些是自己疏忽又沒有得到及時的還款提醒造成的，有些甚至

是被他人借用、盜用、偽造自己的身份證等證件申請過信用卡或是貸款而

導致欠款發生。因為沒有及時的獲取自己違約的信息即便消費者有心改正

也已經錯過時機。由于個人的知情權缺乏有效的保護，不知現在征信機構

記錄的不良信用記錄里有多少屬于客戶不知的“待商榷”內容。

3．信用記錄單方面說了算

目前個人信用信息記錄是由銀行或是某些壟斷企業和單位報送的。在

這種情況下，個人信用報告的真實性就讓人懷疑，而實際上這樣的事情的

確發生過。由于與銀行工作人員發生爭執，就有客戶的信用記錄中出現了

“透支耍無賴屢催不還”的惡劣評語從而影響到了個人信貸。如果信用評

價的權利掌握在強勢部門的手中僅憑工作人員的職業操守而缺乏相應的監

督機制和機構，很難想象如何能保證對個人關系至深的信用評價是謹慎而

不是輕率的作出的，如何能保證信用信息的客觀、真實。

4．無法合理區分惡意和非惡意欠款導致的不良記錄

從目前的征信系統設計來看，只要是存在拖欠違約的行為，信用報告

上就存在不良記錄，從而直接影響到個人信貸行為。而實際上有些消費者

總體表現出良好的信用習慣，但卻因為偶爾忘記還款或者其他客觀因素無

法還款造成不良記錄，如果不能對不良記錄的產生是源于個人主觀惡意還

是客觀因素加以區分，只是采取“一刀切”的方式，盡管可以使商業銀行

控制風險，卻違背了發展征信是為了更好的區分個人的信用狀況，方便消

費者在更大的范圍內從事經濟金融交易的初衷，使得非主觀惡意造成不良

信用記錄而實際信用狀況良好的消費者喪失獲得貸款的機會。

二、對完善個人征信系統的建議

1．加大對征信系統的宣傳

在征信系統建設不斷深入的過程中，首先應該做到的就是讓消費者對

征信系統有一定程度的了解。人民銀行應該協同商業銀行繼續加大征信宣

傳力度，通過報刊、雜志、電視、互聯網、實地宣傳等各種方式讓更多的

人能夠了解征信系統，特別是在廣大縣城和農村地區，由于信息相對閉塞，

絕大部分人意識不到征信系統的重要性，甚至根本沒聽說過征信系統，這

更需要我們投入更多的人力、財力加大宣傳力度。針對農村地區的特點，

可以組織人員編排穿插了征信知識的文藝節目，以更通俗、更貼近生活的

方式傳播征信知識。

2．建立一個準確公正的個人征信系統

個人信用制度另一個重要的問題就是要確保公正。這首先要求信用制

度要建立在信息對稱的基礎上，消費者的合法知情權應該得到保護。如果

說消費者要在辦理個人信貸時才能發現對他不利甚至錯誤的記錄被收集到

個人信用檔案里，而此時改正為時已晚。在實踐中，要讓每個消費者的知

情權都得到保護操作起來比較困難。但是目前各大銀行既然能夠每個月給

客戶寄送賬單外帶小廣告，那么對存在違約風險的客戶盡到告知的責任并

不是難以完成的工作。其次，對于利用個人信用貸款來開展生產和經營的

個體工商業者和廣大農戶，征信體系在建設中就應該考慮這部分人的具體

實情，對于這些靠天吃飯的農戶和小本經營的個體工商業者來說，存在信

用違約紀錄可能是因為受外部環境影響無力償還所欠貸款，真正公平的征

信系統應該給予這部分人一定的還貸緩沖期，在緩沖期內還款都不會影響

其信用記錄。只有切實從消費者角度出發，保障消費者的合法權益才能確

保征信系統是在一個透明公正的環境中運行的，才能確保征信系統是公平

公正的。

3．建立一個科學合理的信用評分模型

一個合理的信用評分模型應該能夠合理區別信用惡意和非惡意貸款，

區分不同違約期限從而區別對待。銀行應綜合欠款的金額、時間、次數、

情節的嚴重及對社會經濟生活的危害程度等多方因素，在模型中設置不同

的參數把信用分成輕重不同的等級，根據信用等級制定相應的信用評分報

告，避免因輕微的、不構成危害的逾期記錄而造成不必要的信用危機。

4．提供強有力的法律保障

個人征信系統在我國還是個新事物。在起步探索階段，出現一些問題

是正常的。征信系統建立的目的就是為了為消費者的信貸活動提供便利，

因此，在完善個人征信系統的過程中應該更多的從保護消費者的角度出發，

建立一個公平、公正的信用體系，推進我國的信用消費體系更好、更快的

發展。