個人理財規(guī)劃方案

個人理財規(guī)劃方案

目 錄

一、重要提示 ..................................... 2

二、方案摘要 ..................................... 2

三、家庭狀況分析 ................................. 3

1.基本狀況分析 ............................... 3

2.財務(wù)狀況分析 ............................... 4

3.風(fēng)險評估分析 ............................... 4

四、理財目標分析 ................................. 5

1.家庭理財目標分析 ............................. 5

2.家庭理財目標確定 ............................. 6

五、理財假設(shè) ..................................... 6

六、策略與建議 ................................... 6

1.現(xiàn)金收支規(guī)劃 ................................. 6

2.風(fēng)險管理規(guī)劃 ................................. 7

3.不動產(chǎn)規(guī)劃 ................................... 7

4.退休規(guī)劃 ..................................... 8

5.投資規(guī)劃 ..................................... 8

6.稅收規(guī)劃 .................................... 11

7.遺產(chǎn)規(guī)劃 .................................... 11

七、理財效果預(yù)測 ................................ 11

一、重要提示

尊敬的李先生：

您好

1.您向銀行所提供的家庭基本信息、財務(wù)狀況、投資意向和理財

目標,是我們制定本理財方案的基礎(chǔ),如因隱瞞真實情況、提供虛假或

錯誤信息而造成損失,銀行不承擔任何責任;

2. 我們承諾勤勉盡責,合理謹慎處理李先生委托的理財規(guī)劃事

務(wù),如因誤導(dǎo)或提供虛假信息造成客戶的損失,銀行將承擔賠償責任;

3．理財規(guī)劃師對于本理財方案中所建議的投資工具或金融產(chǎn)品

不做任何收益承諾,凡因市場不利變化等因素導(dǎo)致?lián)p失,銀行不承擔

責任;

4、本理財方案所依據(jù)的部分數(shù)據(jù)是建立在預(yù)測基礎(chǔ)之上的,對未

來的預(yù)測不可能完全準確,因此根據(jù)宏觀的經(jīng)濟環(huán)境、客戶的事業(yè)發(fā)

展、家庭情況、財務(wù)狀況的變化而相應(yīng)修訂理財方案;

5、本理財方案僅用于指定的客戶,指定的目的;未經(jīng)方案擬定人

同意,第三方不得擅自挪用,否則將追究法律責任;同時因此引起的第

三方損失,本人概不承擔責任;

二、方案摘要

首先我對您的資產(chǎn)負債情況、現(xiàn)金流情況、進行了系統(tǒng)的分析,

可以看出您的家庭目前指標與理想指標有一定的差距;之后我結(jié)合您

家庭的特殊情況,緊密聯(lián)系您的理財目標進行了一整套的策略與建議,

包括現(xiàn)金收支規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、不動產(chǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、投資規(guī)

劃、稅收規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等;

最后為您進行了效果預(yù)測,相信我的方案一定會大大的提高您以

后的生活質(zhì)量;

三、家庭狀況分析

1．基本狀況分析

1家庭成員概況：

家庭成員 性別 年齡 年收入 工作穩(wěn)定度 健康狀況

李先生 男 33 穩(wěn)定 良好

李太太 女 30 穩(wěn)定 良好

14萬元

2資產(chǎn)負債表：

資 產(chǎn) 金額元 負 債 金額元

銀行存款： 60000 住房貸款： 300000

個人資產(chǎn)： 500000

房屋不動產(chǎn)： 500000

長期負債： 300000 現(xiàn)金及等價物： 60000

負債總計： 300000

凈資產(chǎn)： 260000

負債與凈資產(chǎn)總計： 560000 資產(chǎn)總計： 560000

3現(xiàn)金流量表：

收 入 金額元 占 比 支 出 金額元 占 比

工資： 120000 基本開支： 24000

分紅： 20000 歸還房屋貸款： 28200

利息： 365

經(jīng)常性支出： 52200 經(jīng)常性收入： 140365

85.49% 45.98%

14.25% 54.02%

0.26%

收入總計： 140365 支出總計： 52200

結(jié)余： 88165

100% 100%

2.財務(wù)狀況分析：

1資產(chǎn)負債分析

從您的資產(chǎn)負債表中我們可以看出,您的金融資產(chǎn)只占您的總資

產(chǎn)的10.71%,并且全部為銀行存款,雖然安全性較高,但收益偏低;您

目前的負債率53.57%,略高于理想標準,我們將會在投資方案中為您

進行相應(yīng)的調(diào)整;

2收支情況分析

從您的現(xiàn)金流量表中我們可以看出,您的主要收入是以工資為主;

您現(xiàn)在的收支節(jié)余比例為62.81%較理想標準偏高,且您目前無任何風(fēng)

險管理規(guī)劃,我們將在以下的方案中為您進行全面的補充;

3財務(wù)比率分析

考核項目 比 率 客戶狀況 理想標準 結(jié) 論

凈資產(chǎn)擴

大能力

支出能力較正常略高,可進行相應(yīng)調(diào)

強弱 整

結(jié)余比率 88165/140365=62.81% >10%

投資/凈資產(chǎn)比

率

流動性比率 60000/52200/12=9.58% 3左右

即付率 60000/300000=0.2% 0.7左右

還債能力 清償率 260000/560000=46.43% 60-70%

負債率 300000/560000=53.57% <50%

0/260000=0% 20-50% 您目前家庭尚無任何投資

資金充足

購房后壓力較大,致使即付

率偏低

購房后壓力較大,致使清償

率偏低

略高于正常指標,應(yīng)做相應(yīng)

下調(diào)

結(jié)余率非常高,可利用投資

3.風(fēng)險評估分析

風(fēng)險承受能力評分表

年齡 10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分

33 42 總分50分,25歲以下者50分,每多一歲少1分,75歲以上者0分

就業(yè)狀況 6 企業(yè)主 傭金收入者 上班族 失業(yè)

家庭負擔 8 未婚 單薪養(yǎng)三代 雙薪無子女 雙薪有子女

置產(chǎn)狀況 4 無自宅 自宅無房貸 房貸<50％

投資經(jīng)驗 1年以內(nèi) 4 10年以上 無 6～10年 2～5年

投資知識 懂一些 4 一片空白 財金專業(yè) 自修有心得

總分 68

忍受虧

損 %

5% 10 不能容忍任何損失0分,每增加1%加2分,可容忍>25％得50分

首要考慮 6 長期利得

認賠動作 4 事后停損 部分認賠

賠錢心理 6 學(xué)習(xí)經(jīng)驗

最重要特收益兼成

性 長

避免工具 8 無 期貨 股票 外匯 不動產(chǎn)

總分 42

自營事

業(yè)者

單薪有

子女

房投資不動

貸>50％ 產(chǎn)

有專業(yè)證

照

風(fēng)險態(tài)度評分表

10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分

8 獲利性 收益性 流動性 安全性

賺短線差年現(xiàn)金收抗通膨保保本保

價 益 值 息

預(yù)設(shè)停損持有待回加碼攤

點 升 平

照常過日影響情緒影響情緒難以成

子 小 大 眠

通過對您的風(fēng)險承受能力分析和風(fēng)險偏好分析評估測試可以看

出,您的風(fēng)險承受能力較強,風(fēng)險偏好屬于中度的范圍,因此可以為您

推薦部分具有一定風(fēng)險,但收益頗高的產(chǎn)品;

四、理財目標分析

1. 家庭理財目標分析

您在需求中提到希望在明年再購置一輛價值在15萬左右的車,

以徹底實現(xiàn)兩人輕松自在的“車房丁克生活”,同時希望及早規(guī)劃養(yǎng)

老生活,保障夫妻雙方老了以后身體健康、吃喝不愁;結(jié)合以上您自己

提出的需要我認為您還需要進行相應(yīng)的補充,作為非常前衛(wèi)的丁克家

庭,您更應(yīng)該重視您夫妻二人的保險保障以及旅游娛樂基金的儲備;

以便您的“車房丁克生活”更加豐富多彩;

2. 家庭理財目標確定

根據(jù)以上分析,我們對您理財?shù)哪繕税粗匾赃M行了排序：

1為您的家庭建立適當?shù)谋ｋU保障;

2為您夫妻二人建立養(yǎng)老金;

3為您購置一輛十五萬的車;

4對您的資產(chǎn)進行有效的投資,以便增加投資收益;

5為您儲備適當?shù)穆糜螉蕵坊?/span>;

五、理財假設(shè)

本方案是基于以下因素較為穩(wěn)定的情況下設(shè)計的：

1國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境未有重大改變

2經(jīng)濟增長率,通貨膨脹率,利率,匯率和稅率較為穩(wěn)定

3工資增長水平,未來消費支出穩(wěn)定

4無其他不可抗力和不可預(yù)見因素的重大不利影響等

5貨幣型基金的長期投資年收益率為2.00%

6股票型基金的長期投資年收益率為8.00%

7債券型基金的長期投資年收益率為6.00%

六、策略與建議

1. 現(xiàn)金收支規(guī)劃

首先您需要建立“緊急資金儲備”,以便應(yīng)付可能出現(xiàn)的不時之

需,緊急資金儲備要以易變現(xiàn)為主要原則,由于您的收入非常的穩(wěn)定,

因此您的緊急儲備金可以設(shè)定為3萬元,以備不時之需;

具體建議：您把其中的1萬元在銀行存三個月定期存款如急用錢,

支取時按活期存款計息,等同于活期,如存到三個月按定期計息;剩下

的2萬元購買貨幣型基金,在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利,該只

貨幣型基金主要投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品;收益穩(wěn)定、無風(fēng)險、

資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收益、可以合理的避免繳稅;去年年收益率

為2.53%,今年至目前為止平均收益率在2.01%以上,遠遠高于定期存

款一年的收益率;

2. 風(fēng)險管理規(guī)劃

目前您的家庭無任何風(fēng)險保障,然而考慮到潛在意外或疾病等情

況一旦出現(xiàn),將會給您的家庭帶來不可估量的損失,所以我們十分有

必要為您的家庭建立起一道抵御風(fēng)險的屏障;同時還需要為您建立必

要的養(yǎng)老金儲備,以確保您夫妻的晚年生活更加幸福;

具體產(chǎn)品設(shè)計如下：

被保保障年繳

險人 期限 保費

李先人生意外傷害綜合保險13.5意外身故給付12萬、意身故、重大疾

生 中國人壽 萬 外醫(yī)療100%報銷1.5萬 病

終身 6420 養(yǎng)老

李太13.5意外身故給付12萬、意身故、重大疾人生意外傷害綜合保險

險種 保額 利益保障 側(cè)重點

終愛一生養(yǎng)老保險平安保

險

賬戶55歲起每年領(lǐng)取6000元

價值 養(yǎng)老金

萬 外醫(yī)療100%報銷1.5萬 病 太 中國人壽

賬戶55歲起每年領(lǐng)取5000元

價值 養(yǎng)老金

1年 300

1年 300

終身 5035 養(yǎng)老

12055

終愛一生養(yǎng)老保險平安保

險

合計

金額：

3. 不動產(chǎn)規(guī)劃

您目前最大的負債便是您所購買的房屋,且尚有30萬的資金未

償還;以您目前的年節(jié)余水平,每年均可以進行一次提前還款,已減少

貸款利息的歸還額;同時目前在房貸市場上多家銀行之間的競爭也日

趨激烈,很多新的還款方式也在不斷的推出,我們也可以積極的關(guān)注,

如遇到合適的還款方式,我們可以進行相應(yīng)的選擇;

在您的需求中您提到想在明年購買一輛價值在十五萬左右的私

家車,在目前市場上這個價位可以購買到一臺相對較好的國產(chǎn)車;在

購買時我想您應(yīng)從以下幾個方面綜合考慮,比如汽車的性能、價格、

可靠性、配件價格及維修便捷程度等多項因素;購車的方式我們可以

首付三成,剩下七成選擇汽車消費貸款,年利率僅為4.8%,比個人住房

貸款利率還低,一共可以貸三年;我們可以把這七成購車款用于投資,

收益率會遠遠大于4.8%貸款利率;考慮到您目前家庭負債率過高,建

議您在兩年以后再購置新車;

4. 退休規(guī)劃

以目前您和您妻子單位所繳存的養(yǎng)老保險以及我們在風(fēng)險管理

規(guī)劃中為您推薦的終愛一生養(yǎng)老保險平安保險,您在退休后仍可以達

到現(xiàn)在的生活標準,同時您和您妻子在88歲還可以一次性獲得11萬

元的祝壽基金,使您的晚年生活更加安逸;

5.投資規(guī)劃

您的家庭目前沒有任何的投資,僅有6萬元存在銀行內(nèi),收益非

常低,因此我們把這6萬元進行了如下的重新分配：其中的3萬元為

您建立成了緊急儲備金,剩下3萬元我們可以投資到股票型基金當中;

而您每年的年結(jié)余相對來說很高,可以達到5.6萬元正常年結(jié)余為

8.8萬元,其中1.2萬元用來購買保險,2萬元用來提前歸還房屋貸款,

因此我們可以充分的利用您每年的年結(jié)余進行投資;根據(jù)您的風(fēng)險承

受能力,我們對您結(jié)余的資金按以下比例進行了分配：

投資組合 品種 金額 期 限 年收益

保障型 貨幣型基金 活期 2%

人民幣理財產(chǎn)品 固定期限 3%

組合比例

組合比年預(yù)測年平均預(yù)測

例 收益率 收益率

10.00%

三年 國債 3.14%

二年 資金信托 4.80%

2.50% 140 10.00% 5600

889.28 3.97% 40.00% 22400

40.00%

1960 7.00% 50.00% 28000 一年以上

50.00%

2989.28 5.84% 合計 100% 56000

股票型基金 8.00%

債券型基金 6.00%

穩(wěn)定收益

型

組合比例

成長收益

型

組合比例

下面我們來具體分析一下以上的產(chǎn)品：

保障型部分：

貨幣型基金：

在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利,該只貨幣型基

金主要投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品;收益穩(wěn)定、無風(fēng)險、資金變現(xiàn)

靈活、按日派發(fā)收益、可以合理的避免繳稅;去年年收益率為2.53%,

今年至目前為止平均收益率在2.01%以上;

人民幣理財產(chǎn)品：

根據(jù)銀監(jiān)會2005年11月1日開始執(zhí)行的商

業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理暫行辦法規(guī)定,各商業(yè)銀行發(fā)行的理財

產(chǎn)品,均不得對最低收益率向客戶做出保證,故最低的收益率保障在

理財產(chǎn)品中不能清晰標明;但是,就目前市場情況分析,理財產(chǎn)品的平

均收益率均高于銀行同期儲蓄,這也是一個最根本的原則;市場平均

收益率均在3%以上,三年期以上理財產(chǎn)品基本上都能夠達到

3.3%,3.5%左右,甚至更高;所以人民幣理財產(chǎn)品應(yīng)是客戶不拘泥于定

期存款的第一保障型產(chǎn)品;

穩(wěn)定收益型部分：

國債：

安全、穩(wěn)定的象征;三年期國債利率可以達到3.24%

資金信托：

最近幾年來,隨著一批中小型信托公司被收購及撤并,

我國的信托投資發(fā)展得相當迅速,已經(jīng)成為一種重要的個人理財方式;

目前大連華信信托有限公司正在出售的產(chǎn)品為“華信人民幣理財A計

劃”,投資期限兩年,收益率可以達到4.8%;,資金募集后用于投資貸

款信托,抵押物充足,風(fēng)險極低;

成長收益型部分：

股票型基金、債券型基金：國內(nèi)證券市場在經(jīng)歷了較長時間的低

迷后,股指進入投資價值區(qū)域,正在迎來一個轉(zhuǎn)折時期,開放式基金的

發(fā)展也面臨著重大的市場機遇;今年以來,開放式基金特別是股票型

基金和債券型基金逐漸顯露出高收益的特性,股票型基金1月份的平

均凈值增長率達到8.16％;債券型基金1月份的平均凈值增長達到

6.23%;在您購買的時候我們建議您購買正在發(fā)行期的基金,主要有以

下兩點原因：一是認購期內(nèi)基金費用相對于申購期要低一些,二是因

為每支新發(fā)行的基金在封閉期結(jié)束后都會出現(xiàn)短期內(nèi)大幅度上揚的

趨勢;

以上的投資組合在確保您收益的同時,還充分考慮了您如果臨時

用款所需要的機動資金,亦不會影響到您的收益率;

根據(jù)您每年結(jié)余資金都會進行再投資的特點,您的投資金額、收

益金額都會逐年遞增,您的凈資產(chǎn)值也會不斷的擴大,同時隨著您的

年齡的增長,對于風(fēng)險的不同認識等等因素考慮,我建議您在五年后,

重新調(diào)整您的投資組合方案,以便取得更加理想的效果;

在這期間您的旅游娛樂費用、車輛維護費用都可以在您的收益當

中支用;

6.稅收規(guī)劃

在您的整個規(guī)劃方案中,我們?yōu)槟扑]的產(chǎn)品,時刻都考慮到

了合理避稅的問題;如您退休規(guī)劃中的保險產(chǎn)品、投資規(guī)劃中的基金

產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、國債產(chǎn)品、人民幣理財產(chǎn)品等都是免稅型產(chǎn)品;

7. 遺產(chǎn)規(guī)劃

您目前還沒有制定遺囑計劃,我們建議您可以找律師就相關(guān)問題

進行咨詢,并在律師的指導(dǎo)下,訂立遺囑并作好遺產(chǎn)規(guī)劃;

七、理財效果預(yù)測

首先我們來看一下您在實施此方案后的資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量

表：

資產(chǎn)負債表：

資 產(chǎn) 金額元 負 債 金額元

現(xiàn)金及等價物： 58000.00 長期負債： 271800.00

銀行定期存款： 10000.00 住房貸款： 271800.00

國債： 22400.00

人民幣理財產(chǎn)品： 5600.00

貨幣型基金： 20000.00

其他金融資產(chǎn)： 58000.00

股票型基金： 44000.00

債券型基金： 14000.00

個人資產(chǎn)： 500000.00

房屋不動產(chǎn)： 271800.00 500000.00 負債總計：

凈資產(chǎn)： 344200.00

資產(chǎn)總計： 616000.00 負債與凈資產(chǎn)總計： 616000.00

現(xiàn)金流量表：

收 入 金額元 占 比 支 出 金額元 占 比

工資： 120000 基本開支： 24000

分紅： 20000 歸還房屋貸款： 28200

利息： 5911.36 保險費用： 12055

非經(jīng)常性支出： 25600

旅游娛樂： 5600

提前歸還房貸款： 20000

收入總計： 145911.36 89855 支出總計：

結(jié)余： 56056.36

82.24% 26.71%

13.71% 31.38%

4.05% 13.42%

經(jīng)常性支出： 64255 經(jīng)常性收入： 145911.36

6.23%

22.26%

100% 100%

通過以上的表格我們可以看出您的家庭資產(chǎn)在穩(wěn)步提升的同時,

相應(yīng)的指標也越來越合理,我們可以通過下面的財務(wù)比率表清楚的看

到;

考核項目 比 率 2005年客戶狀況 理想標準 2006年客戶狀況

凈資產(chǎn)擴大能

力

支出能力強弱 60000/52200/12=9.58% 3左右 58000/89855/12=5.38%

結(jié)余比率 88165/140365=62.81% >10% 56056.36/145911.36=38.42%

投資/凈資

產(chǎn)比率

流動性比

率

即付率 60000/300000=0.2% 0.7左右 58000/271800=21.34%

清償率 260000/560000=46.43% 60-70% 344200/616000=55.88%

0/260000=0% 20-50% 58000/344200=16.85%

還債能力

負債率 300000/560000=53.57% <50% 271800/616000=44.12%

以下對您投資組合所帶來的收益的對比：

7000

6000

5000

4000

3000

2000

1000

0

2005年投資收益2006年投資收益

經(jīng)過一年的效果預(yù)測,我們可以明確的感覺到您家庭主要指標與

理想標準逾發(fā)趨近;根據(jù)您家庭的實際情況,此方案可以在確保完成

您需求的同時,使您的資產(chǎn)進行了最大限度的增值;