銀行個金業務內控風險自查報告

按照總行浦發銀〔今年〕第 70 號文件的要求，在分行統一安排

布置下， 個金部組織專人， 于今年 3 月 21 日至今年 3 月 25 日對所轄

支行的 8 個網點及分行卡中心、個貸中心進行了全面自查。

本次自查主要采取逐一對照總行下發的檢查提綱， 開展問詢調查

及業務檔案抽查的方式。 自查結果， 我行個金業務總體上能夠落實總

行的各項管理規章制度，業務操作基本規范，基本符合內控要求，但

個別業務操作在手續方面不夠完善， 業務檔案中也存在一些細小的差

錯。

現將本次自查情況逐條對照總行檢查提綱報告如下：

1、東方卡客戶資料真實性管理

(1)以個人名義申領東方卡的均能做到申請表資料真實、完整并與

業務系統內的個人客戶資料一致。

但有部份支行個別客戶的預留資料不夠完整， 主要表現在只預留

了客戶的證件號碼、姓名， 并且有一部份客戶簽名遺漏的現象；申請

表上摘錄的發卡號不完整，經辦人員未簽章。

(2)以單位名義批量申請個人東方卡的，均能做到批量申請名冊要

素填寫齊全，與業務系統內持卡人資料一致、真實、完整。

但是有部份支行沒有預留申請名冊。

(3)以個人名義擔保的有透支額度的信用卡，是否做到業務系統內

客戶信息與申請表中擔保人資料要素一致、真實、完整，擔保人影印

證件齊全。

(4)以單位名義擔保的有透支額度的信用卡，是否做到業務系統內

客戶信息與申請表中擔保單位資料要素一致、真實、完整，單位營業

執照、法人代碼證書影印件齊全。

此部份的(3)、(4)項，由于昆明分行沒有開辦信用卡業

務所以沒有檢查。

2、信用卡授信抵、質押資產的真實性管理。

我行目前僅開辦了借記卡業務，還未開辦信用卡業務。

(二)業務風險防范檢查

1、空白重要憑證的管理

(1)空白東方卡均做到專人保管，制卡人員與空白卡保管員分設。

(2)各類東方卡均納入表外管理，會計主管人員均每月不少于一次

不定期檢查賬實情況，確保賬實一致，并做好檢查記錄。

(3)制卡人員與空白卡保管員之間的日常卡片領用與交回均做好交

接紀錄。

(4)空白卡、未領用卡保管人員或者使用人員調動均做到頂班交接

記 錄完整、各類卡片交接記錄完整。

(5)在未領用東方卡和密碼封是否做到分人保管，營業日終未領用

東方卡應入庫保管， 密碼封應入鋼箱保管方面， 我行有部份支行沒有

做到東方卡和密碼封分人保管。

對于此違規行為， 我部已經當場要求整改， 并且隨后下發了整改

通知。

(6)拾遺卡、損壞卡、銷戶卡、均做到當日列表外控制管理，并及

時對芯片、 磁條做損毀處理。 但是對于吞沒卡吞沒卡各支行均沒有在

電腦內建立表外控制管理，只建立了登記簿登記備案。

對于此違規行為， 我部已經當場要求整改， 并且隨后下發了整改

通知。

2、東方卡密鑰的管理

(1)分行均根據總行密鑰管理辦法建立有相應的實施細則。

(2)本行密鑰中心對密鑰的管理均能做到落實專人管理。

(3)密鑰的使用均按規定做到雙人會同的原則，并做好密鑰使用登

記。

(4)對出于制卡需要，獨立于密鑰中心之外保管的用戶卡制卡密鑰

均做到密鑰保管人員與制卡人員的分離，密鑰日常領用交接記錄完

整，日終密鑰入密碼保險箱保管。

(5)密鑰經管人沒有由技術人員擔任的情況。

(6)對由密鑰中心統一保管的密鑰，均建立完備的密鑰領用交接手

續，并做成記錄。

我行尚未開辦信用卡業務。

1、收單行均遵照商戶管理規定執行對收單商戶準入的審核。

2、收單商戶在我行業務系統內設置的行業屬性等相關參數均真實、

準確。

3、對收單商戶的收單業務規則， 包括銀行卡辨識、 收單結算、 POS 機

具使用管理的培訓均落實專人負責。

1、代收付業務的管理：代收付業務沒有按規定執行相應的盤片交接

制度； 沒有嚴格按照像關規定裝訂代收付業務盤片交接清單和代收付

業務清單； 負責實時代收付業務的操作員均按業務管理要求使用操作

員號和密碼； 均遵照反洗錢管理規定監督代發業務的開展， 規避相應

的系統風險。

對于該項業務中沒有建立盤片交接制度方面，我部已經現場

進行了整改，并且隨后下發了整改通知。

2、制卡業務系統的管理：制卡室均獨立封閉，制卡工作均在監控環

境下完成；密碼封打印完畢后，均對密碼封第一聯及時銷毀。

3、匯款業務風險管理：均遵照反洗錢的相關管理規定履行對匯款業

務的監督管理，規避相關的系統風險。

1、現有儲蓄業務常規管理規章制度建設及執行情況。

(1)儲蓄均能按照開戶實名制的規范執行。

(2)代辦開戶手續均能按照像關規定執行。

(3)單位申請開戶均能按照像關規定執行。

(4)客戶提前支取定期儲蓄存款均按照像關制度執行。

(5)受理儲戶的掛失止付業務均能按照像關制度執行。

(6)受理儲戶的掛失結清或者掛失換發新存單(折)業務均能按照

像 關制度執行。

(7)受理有關部門要求沒收存款、凍結儲蓄存款賬戶、撤銷凍結均

能按照像關制度執行。

(8)辦理原期起息的定期儲蓄業務均按照像關制度執行。

備注：我行沒有原期起息的定期存款業務。

(9)受理儲戶存單、折的密碼查詢均按照像關制度執行。

(10) 客戶開通個人網上銀行專業版功能或者銀證轉賬、 銀證通及開

放 式基金等功能均按照像關制度及執行。

(11)出具定期儲蓄《存款證明書》均按照像關制度建設及執行。

(12)儲蓄柜員辦理賬戶查詢均按照像關制度建設及執行。

2、新業務的開辦、新產品的引入等特色業務的管理制度建設。

對銀行卡和儲蓄業務， 我行目前尚未有過新產品的引入及開辦情

況。

3、防止洗錢、欺詐等外部案件發生等的制度建設。

(1)均建立大額可疑支付報告制度。

(2)均定期向外部監管部門報送數據。

4、規范理財產品的風險信息披露制度建設方面，我行的經辦人員在

客戶購買理財產品時均對客戶披露了相應的風險信息。

5、柜面受理質押貸款相關管理辦法及制度執行方面，在檢查中發現

人民西路支行有 1 筆貸款沒有按照像關規定辦理， 人民幣質押貸款的

質押率達到 93％；對于該筆貸款，檢查人員發現后已經現場進行了

整改， 要求即將聯系客戶辦理相關還款事宜。 其他支行在此項制度的

執行情況良好。

6、各支行均建立崗位責任追究制度。

(二)各項重要資料或者憑證等的保管規范性

1、密碼的保管均符合總分行相關規定。

2、授權卡的保管是否符合總分行相關規定。

昆明分行沒有使用授權卡授權，而是直接使用密碼授權。

3、有價憑證或者重要空白憑證的入庫，登記和保管均符合總分行相

關 規定。

4、圖章的保管均符合總分行相關規定。

5、重要空白憑證的領用、簽收均建立相應的交接制度。

(1)有價憑證或者空白重要憑證的印制、入庫、領用、調撥、保管、

交接、 核查、 收繳、 銷毀等制度的執行， 均符合會計部門的相關要求。

(2)業務公章的刻制、頒發、保管、交接、核查、收繳、銷毀等制

度的執行，均能配合會計部門執行。

(3)重要資料，如個人存款賬戶的資料、有關業務的客戶申請書、

大額存取款記錄資料的使用、保管均符合相關規定。

6、相關的統計報表均能及時準確上報。

(1)銀證通資金清算均通過管理機每天預清算、打印《券商資金清

算表》，以及與券商核對。

(2)發現客戶賬戶情況異常或者發生清算異常情況，均能按照規定

流 程，分析原因， 聯系技術部門進行故障排查，并對客戶資金進行

控制 或者調整。

1、業務分工均制定明確的崗位分工職責。

2、重要業務或者事項均設立了授權規則。

3、特殊業務權限業務均建立了相應的控制管理。

4、外匯寶，銀證通管理機均設定專人管理，密碼控制。

1、重大產品的推出已經建立了相關部門的會簽制度。

2、合同文本必須經由法律事務所審核并確認方面，我行所使用的合

同文本均為總行提供。

3、新產品，新業務的推出初期請風險管理部參預風險評估方面，我

行至今沒有新產品，新業務的推出。

(一)網上銀行

對客戶查詢密碼、 東方卡交易密碼、 挪移證書解鎖等業務操作流程中

的風險點沒有提出改進措施，規避操作風險。

(二)電話銀行

客戶查詢密碼、部門東方卡交易密碼為明碼問題是否提出防范風險的

整改意見方面， 我行現在使用的東方卡均已經使用了密碼封， 不存在

明碼現象。

(三)自助銀行

1、是否制定存款機假鈔風險責任分擔制度及相關防范措施方面，我

行現在沒有存款機業務。

2、密碼、鑰匙的均做到了雙人保管。

3、監控設備的有效性、可用性，如焦距、位置、角度，設備的完好

等方面，我行的監控設備均有效、可用。

4、ATM 加鈔均做到了雙人操作。

5、加鈔人員不能是前臺柜員方面。

在此方面有部份支行 ATM 機的加鈔工作沒有按照規定執行，加鈔人

員有前臺柜員代替的現象，我部已經要求有此現象的營業部即將整

改，并且隨后下發了整改通知。

(2、3、4 項各分行由會計清算部門負責管理)

(四)支付網關

均已經提高技防能力。

(五) ATM 的日常管理

1、ATM 的裝卸鈔箱及清點鈔券均嚴格遵守雙人會同的原則，且裝鈔

人即卸鈔人。

2、ATM 的鈔箱清點均做到在監控下清點，且存款鈔箱和取款鈔箱均

做到了分別清點，不得交叉清點。(備注：昆明分行沒有存款機。)

3、ATM 的頂班均執行定向頂班的原則，對涉及鈔箱密碼掌管人員變

更的，均及時變更鈔箱密碼。

4、ATM 封包存款的清點最遲不得超過存款日的次日方面。我行沒有

ATM 封包現象。

5、實行 24 小時工作的 ATM 機的鈔箱清點最長不得超過 7 天方面。

有部份支行 ATM 機的鈔箱清點工作未按照規定執行，沒有留下清點

記錄，沒有執行 ATM 機的鈔箱清點最長不得超過 7 天的規定；對于

有此現象的營業部， 我部已經即將要求其整改， 并催收下發了整改通

知。

6、ATM 機的日常吞沒卡應沒有按照規定進行相關的表外核算并嚴格

執行相應的用戶領用手續。

我行所有支行的吞沒卡均沒有按照規定進行相關的表外核算， 只是建

立相應的登記工作。 對于有此現象的營業部， 我部已經即將要求其整

改，并催收下發了整改通知。

(一)個貸業務組織架構、人員配備、崗位設置情況

1、市場營銷與貸款審批部門是否分立。

我行個貸營銷與審批目前集中在分行個人貸款中心， 但崗位是獨立分

開的。

2、放款監督與貸款審批崗位是否分立。

是分立設置。

3、審查審批崗位是否專職。

個貸中心設有專職審查崗位， 審查程序為專職審查崗位、 個貸中心副

主任、主任、個金部總經理。

4、抵押登記崗位是否專職。

抵押崗位是專職設立的。

5、貸后管理和催收保全崗位是否設置。

貸后管理和催收保全崗位是專職設立的。

6、具有審批權的支行崗位設置是否符合業務要求。

我行個貸管理模式為分行集中統一授信審批， 支行的審批權已全部上

收分行，支行無審批權。

7、審查審批人員任職資格是否符合崗位設置要求(風險管

理部專職審貸人員資格考試)。

個貸中心的審查審批人員目前均未通過風險管理部專職審貸人員資

格考試。

8、個貸人員配備情況及考核管理辦法建設情況。

目前我行個貸人員配備 8 名，其中客戶經理4 名，專職審查 1 名，檔

案管理 1 名，催收 1 名，抵押登記 1 名。

(二)個貸產品授權和轉授權制度建設及執行情況

1、分行受理的業務品種是否經總行授權。

各項業務品種均經過總行授權。

2、分行審批的業務權限是否經總行授權。

均經過總行授權。

3、分行實施轉授權是否按照像關規定執行(風險管理部授

權和轉授權實施細則)。

分行實施轉授權是嚴格按照像關規定執行的。

4、分行是否制定相應的轉授權管理辦法和定期評價制度。

已經制定相應的轉授權管理辦法，但定期評價制度未建立。

5、分行是否建立個人貸款貸審會制度。

我行已建立了個人貸款貸審會制度。

6、分支行是否執行貸款分級審批制度。

目前我行各支行無貸款審批權限。

7、分支行是否歸檔保留轉授權書面文件。

目前我行個貸集中管理，不對各分支行的個貸審批的轉授權。

(三)個貸業務規章制度的建設與執行情況

1、分行所有個貸產品的業務管理辦法、實施細則、操作規

程等規范性文件是否按照總行相關文件規定進行規范操作。

我行所有個貸產品的業務管理辦法、 實施細則、 操作規程等規范性文

件是嚴格按照總行相關文件規定并結合本分行實際情況制定和進行

規范操作。

2、分支行自擬文件是否在總、分行文件規定框架內未有突破。

是在總、分行文件規定框架內未有突破。

3、分行新開辦個貸業務品種是否按照有關規定上報總行有關部門審

核批復。

是按照有關規定上報總行有關部門審核批復。

4、分行新的業務模式或者業務流程改變是否經過分行風險管理部門

或者 總行相關部門的審核批復。

分行新的業務模式或者業務流程改變是經過分行風險管理部門的審

核 批復。

5、分行對合作的擔保公司、評估公司、律師事務所是否建立招投標

制度和評價篩選制度。

只建立了評價篩選制度。

6、分行對貸款審批流程中密碼、印章管理是否提出明確要求，保管

不善造成風險是否建立責任追究制度。

分行對貸款審批流程中密碼、印章管理實行的是個人負責制。

7、分行是否制定客戶經理相關代辦業務的操作規范。如不得代辦保

管現金、代辦保管印章、證件、存折，代辦提前還款等。

已制定了后臺專人辦理制度，客戶經理不得相關代辦業務。

(四)貸款審批流程中崗位設置和執行情況

1、審查審批崗對借款人收入的審查，是否按照總行《個人信貸業務

操作規范》要求， 客觀評價借款人的還款能力，并以此為基礎做出貸

款決策。

基本能夠按照總行《個人信貸業務操作規范》要求，并結合借款人的

實際情況較為客觀評價借款人的還款能力， 并以此為基礎做出貸款決

策。

2、審查審批崗是否存在因關系貸款放松對貸款的審查，造成信貸風

險的情況。

不存在這樣的情況。

3、審查審批崗是否重視貸款申請資料真實性的核查，有無騙貸、欺

詐等隱性風險。

比較重視貸款申請資料真實性的核查，無騙貸情況。

4、審查審批崗是否存在放松對開辟商、汽車經銷商、評估公司等合

作商戶的資質與實力、 樓盤項目狀況及定價合理度審查， 以至浮現虛

假按揭、暗箱操作等問題，給我行資產帶來風險。

不存在這樣的情況。

5、審查審批崗對抵押物的真實性、合法性、權屬完整性是否進行嚴

格審查并堅持上門核查制度。

我行對抵押物進行嚴格審查， 但未要求逐筆上門核查， 只針對個別把

握不許的貸款進行上門。

6、審查審批崗對貸款用途的審查是否嚴格， 是否存在挪用貸款資金，

特殊是將消費用途的貸款挪作生產經營之用的情況。

對貸款用途的審查按照客戶經理上報的資料，能夠嚴格審查貸款用

途， 但由于貸款發放后對客戶的實際資金用途難以監控， 不排除一些

客戶改變貸款實際用途的可能。

7、審查審批崗是否存在化整為零突破授權權限審批貸款的情況，對

開辟商授信額度的審批是否經過分行風險管理部。

不存在化整為零的情況， 對開辟商授信額度的審批是經過分行風險管

理部的。

8、審查審批崗是否執行總行階段性相關風險控制措施。如 2004 年

11 月份開始經營性貸款、消費貸款、商業用房貸款、一人多套等高

風險品種是否已經集中分行審批。

審查審批崗是嚴格執行總行階段性相關風險控制措施的。我行已于

2003 年 11 月份起對所有個人貸款品種均集中于分行個貸中心審批。

9、抵押辦證崗對抵押登記手續辦理是否及時，確保抵押登記真實有

效，有無違反規定由借款客戶代辦相關手續等現象。

我行個貸中心抵押辦證專崗人員對抵押登記手續辦理能夠做到及時，

確保了抵押登記的真實有效，無客戶代辦相關手續等現象。

10、放款監督崗對借款合同填寫是否規范， 各項要素是否齊全進行檢

查，是否存在因營銷與競爭因素， 降低對貸款擔保合規合法性的要求。

借款合同及相關文本基本填寫規范， 要素齊全， 但個別有遺漏差錯問

題。不存在降低對貸款擔保合規合法性要求的情況。

11、放款監督崗是否嚴格按要求落實放款前與借款人核查制度。

均做落實。

12、放款監督崗對貸款審批意見是否嚴格逐條落實后發放貸款。

是。

13、放款監督崗是否對房產權屬狀況、抵押登記結果進行核實。

進行抵押登記核實或者預登記、階段性擔保落實后放款。

14、放款監督崗是否對貸款檔案及時歸集整理。

放款監督崗自貸款發放后 5 天內對貸款檔案及時歸集整理。

(五)貸后管理崗位設置及執行情況

1、貸后管理崗是否對貸款發放賬戶進行管理與核查。

普通由后臺人員在上報貸款業績時進行管理與核查。

2、貸后管理崗是否及時準確統計相關信息， 定期提交檢查分析報告。

我行由中心的貸后催收管理崗位每日、 每月、 每季進行全行個人貸款

的五級分類工作并準確統計相關信息，按月提交檢查分析報告。

3、貸后管理崗是否及時準確統計核查個人貸款五級分類數據；是否

監督支行個貸“五級分類”標準的執行情況。

已做到及時準確統計核查個人貸款五級分類數據， 并按分行信貸管理

部的標準，統領全分行的個貸“五級分類”工作。

4、貸后管理崗是否對不良貸款定期提交分析報告，分析不良貸款成

因及應對措施。

每月提交分析報告一次并進行不良貸款成因分析及應對措施。

5、貸后管理崗是否建立歸檔、出借、調閱相關制度；貸款檔案管理

的規范性文件建設及執行情況， 是否存在資料缺失、外借未還等情況。

已建立歸檔、出借、調閱相關制度，貸款檔案管理的規范性文件由專

人負責。

6、催收保全崗與分行資產保全的部門的職能界定是否清晰。

雙方部門的職責基本能夠清晰界定。

7、催收保全崗是否履行催收職責，是否保留相關催收記錄。

已履行催收職責并已保留相關催收記錄。

8、催收保全崗是否及時履行法律訴訟程序。

是。

9、催收保全崗是否及時上報貸款核銷資料。

催收保全崗根據分行個人信貸評審委討論， 形成意見后將貸款核銷資

料上報分行信貸管理部和資金財務部。

1、是否嚴格執行人民銀行、總行利率政策。

是。

2、住房貸款利率不得上下浮動(根據人民銀行規定，對于抑制炒房

行為而進行利率上浮的情況除外) ；其他個人貸款利率下浮不超過基

準利率的 10%。

在人行今年 3 月 17 日新的房貸利率政策之前，我行住房貸款利率只

對人行界定的可上浮的對象進行上浮(即按同期同檔次利率執行)，

其他無貸款利率下浮的情況。

3、利率浮動是否經過有權人審批。

是。

1、抵押物所在區域是否為我行限定范圍。

我行抵押物所在區域基本界定為昆明市。

2、抵押物房齡、面積是否符合我行業務定位，抵押物權屬狀況是否

經過查證，抵押物價值是否經過合理評估。

抵押物房齡、 面積是基本合我行業務定位， 抵押物權屬狀況是經過查

證的(若是一手房的做預登記查證)，抵押物價值若是以房抵押的且

購房時間超過 2 年以上的必須經評估認定， 若是一手房的以購房合同

中的價格認定。

3、抵押物是否購置保險,期限是否與貸款期限匹配。

我行根據昆明地區同業業務慣例，對抵押物不強制要求購置保險。

1、貸款擔保是否足額、有效。

我行根據不同的貸款品種設定不同貸款擔保底限，一手房不得超過

80%，二手房和其他貸款不得超過 70%。做到了足額、有效。

2、抵、質押物價值是否定期重估。

抵、質押物價值沒有做到定期的重估。

3、是否繼續辦理保證、信用貸款。

沒有辦理。

4、是否制定此類存量貸款的清收措施或者清收計劃。

已成立了分行個貸清收小組對新增和存量貸款進行清收并相應制定

了清收措施和工作目標計劃，按照目標考核管理。

1、一手房風險點：期房開辟商是否按期交付，開辟商經營狀況和資

金實力是否發生突變或者不利影響。

到目前為止與我行合作的期房開辟商運作較為正常和平穩， 項目能夠

按期完工， 沒有浮現開辟商經營狀況和資金實力發生突變或者不利影

響 的情況，也未浮現期房爛尾情況，。

2、二手房風險點：評估價格是否虛高，房產是否為我行受理范圍，

房產產權是否清晰，抵押登記有效。

我行對二手房業務開展較為謹慎， 對二手房業務有一定的選擇性， 房

產符合我行受理范圍，房產產權清晰，房價合理，抵押登記有效。

3、經營性貸款： 貸款用途是否與申請一致、是否采用抵押或者質押

方 式。

是一致的，采用抵質押方式。

4、汽車按揭貸款：是否住手營運及工程車輛按揭、是否住手受理由

經銷商引薦的貸款申請。

我行已于 2004 年 3 月住手對外辦理各類汽車貸款，包括營運及工程

車輛按揭。

5、存單、國債質押貸款：是否履行相關凍結手續和存單(質押品)

入庫保管制度。

是。

(十)個貸檢查范圍

1、個貸系統中的所有資料。

個人系統中的所有資料與貸款檔案的書面資料核對向來，基本吻合。

2、崗位設置、職責分工書面資料。

崗位設置已根據我行管理實際和業務處理模式制定并形成書面資料

上報總行備案，崗位職責分工明確有書面資料。

3、個貸產品規章制度(包括總行下發與分行細化)。

嚴格按照總行下發的個貸產品規章制度執行， 及時轉發并結合昆明分

行實際制定相應的施行細則。

4、原始業務檔案資料(包括“個案資料”與“合作企業資料”，如

房產商、汽車經銷商、公積金管理中心等)。

完整齊備并及時歸檔保管。

5、貸款調查報告、申請審批表、貸審會決議、超授權業務上報總行

的報告及批復件。

完整齊備并及時歸檔保管。

6、各類業務報表、統計分析報告。

基本做到了完整齊備，準確并及時歸檔保管。

五、集中反映出的問題

經過自查， 我行個金業務總體上規章制度執行情況較好， 沒有發

現大的問題， 業務發展是健康的。 檢查中發現的一些較為普遍和集中

的問題如下：

(一)儲蓄及卡業務方面

1、 分支行在以個人名義申領東方卡時，個別客戶的預留資

料不夠完整，主要表現在只預留了客戶的證件號碼、姓

名，并且有一部份客戶簽名遺漏的現象；申請表上摘錄

的發卡號不完整，經辦人員未簽章；

2、 以單位名義批量申請個人東方卡時，部份支行沒有預留

申請名冊；

3、 部份支行柜員的未領用東方卡和密碼封沒有做到分人保

管；

4、 全部支行對于 ATM 吞沒卡均未做到列表外控制管理，但

都建立了登記薄；

5、 全部支行在代收付業務管理方面，均未做到相應的盤片

交接制度， 沒有交接清單， 部份支行沒有保留代發清單；

6、 在自助銀行的管理方面，部份支行沒有按照規定辦理相

關操作，加鈔人員為前臺柜員；

7、 在柜面受理質押貸款方面，人民西路支行有 1 筆貸款沒

有按照像關規定辦理，人民幣質押貸款的質押率達到

93％；對于該筆貸款，檢查人員發現后已經現場進行了

整改，要求即將聯系客戶辦理相關還款事宜；

8、 有部份支行 ATM 機的鈔箱清點工作未按照規定執行，沒

有留下清點記錄，沒有執行 ATM 機的鈔箱清點最長不得

超過 7 天的規定；

(二)個貸業務方面

1、2003 及 2004 年期間發放的汽車貸款浮現不良較多，操作

也不夠規范，客戶資信調查薄弱，后期管理也未跟上，

已形成難以催收消化的包袱。

2、2003 年先后發放的一批信用擔保貸款，雖然總數不多，

但大部份形成不良。

3、部份消費貸款實際用途是經營性貸款。

4、部份貸款檔案要素不全，并有差錯。

5、對逾期三個月以內的貸款催收不夠及時，催收力量單薄。

6、信雅達系統客戶資料信息維護不夠。

對檢查中發現的問題， 我行將引起高度重視， 并采取如下措施盡

快整改：

(一)儲蓄及卡業務

1、 對檢查中發現的一些可以當時解決的問題，我行已要求現

場整改，并對整改結果進行了檢查。

2、 對各檢查網點提出了整改意見，要求在規定的時間內得到

落實，并進行后檢查。

3、 要求各網點組織一次全面的業務學習，加深對規章制度的

理解和掌握，并認真貫徹執行。

(二) 個貸業務方面

1、 加強不良貸款的催收。個金部本周內作出個金不良貸款的

專題分析報告，對不良貸款逐戶分析，制定催收方案，并

將催收任務分解落實到個人。個金部內調整充實催收人員

力量，增派三名后臺人員主辦逾期 1 個月貸款催收，安排

所有客戶經理負責逾期 2-3 個月貸款催收，指定催收小組

負責逾期 3 個月以上貸款催收，形成三道防線，按月下達

催收任務并與當月獎金掛鉤。加大與律師事物所、保險公

司、司法部門的合作，借助外部力量多頭并舉抓催收。

2、 制定個人信貸檔案管理辦法，指定檔案管理人員進行個貸

檔案全面清理，查缺補漏，完善要素。

3、 目前已基本停辦了汽車類貸款和個人信用擔保消費貸款。

加強對消費類貸款的審查，原則上對消費類貸款再也不實

行 到期一次性還本方式，改為按月還款方式。

4、 加強個人貸款貸前、貸中、貸后三個層面的風險控制，完

善個貸中心的崗位職能。