人行個人征信

人行個人征信

篇一：如何看人行征信報告

如何可看人行征信報告

現代人日常生活的生活都離不開跟銀行打交道，買房買車都需要

都向商業銀行貸款，也有好多學生需要求學借款以助其完成學業，許

多人在日常生活中要使用信用卡購物。這些都必須向核發銀行提出貸

款申請，銀行在批準您的貸款申請將錢貸給您之前，必須首先了解您

的信用風險狀況。個人信用報告就是關于您的信用狀況的客觀歷史記

錄，是商業銀行了解您的信用狀況狀況的一個重要參考資料和表單。

一旦在你貸款或在信用卡中同消費過程中出現預期，對會客觀的把你

的情況傳到個人信用記錄去。所以信用記錄對一個成年人來說說來是

非常重要的。一旦失去信用，銀行將不再借款！銀行在傳數據時是不

必肯定什么的，只是傳上代碼供其他銀行參考。更不會下所什么定論。

黑名單只是一種說法而已。如果你在申請信用卡時經常被拒，分析報

告就需要去看看你的票據報告了。個人可以持有效身份證，去當地的

人民銀行可以查看自己的信用報告。

下面給分析下信用報告的組成和含義。

信用報告第一頁顯示的是憑證，包括你的住址和工作單位，住房

薪水配偶等等個人基本完整的信息，由商業銀行獲取你的信息后傳到

央行。

科腔瘤果所顯示的是你信用卡和貸款的消費情況，信用等級記錄

記錄著你最近24個月的消費和還款情況，（所以目前的信用記錄只顯

示兩年的情況，如果有污點的話，

必須有后面的數據去掩蓋前面的）*標示這個年沒有消費和還款記

錄，標示現已還清本月還款，1標示預期1-30天（如果標示1的話

大都銀行故意會判定不是惡意欠款，但也不能太頻繁）2標示31-60天

的預期，（這個有點嚴重了，一般銀行看到有2的標示基本就不會再

批），3標示61-90天的預期（這樣基本可以惡意裁定為惡意欠款）。

4，5，6，7的話也就是俗稱“黑名單"了.C標示結清的賬戶。

此頁面的1-5代表相應的銀行，下面的1-5是相應銀行的消費需

求危急情況和還款情況！

第三頁顯示你貸款的明細信息，和還款情況。

篇二：人民銀行個人征信查詢系統個人信用報告解讀

人民銀行個人征信查詢信息系統：個人信用報告解讀

人民銀行個人性征信查詢系統：個人信用報告表述

一、信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什么區別？

信用報告中顯示的“查詢時間”是指系統收到查詢者提出查詢請

求的等待時間；“報告時間”是指生成個人信用報告書的時間。在正

常情況下，兩者間隔時間非常短，通常在5 秒以內。一般來說，信用

報告中反映的信息，應當是截至“報告時間”時，個人數據庫中所擁

有的資料關于被查詢人的所有的最新信息。如：報告編號：

2 查詢時間：2021.03.16 16：14：20 報告

時間：2021.03.16 16：16：21。

二、個人信用報告的信息報告有哪些版塊？

個人信用報告的信息包括以下欄目：

（一）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地

址、職業等；

（二）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保

等信息；

（三）異議標注信息

（四）本人聲明信息

（五）查詢記錄

三、田期玉信息是怎么來的？

個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業銀行上報的，追

溯起來，商業銀行個人在就是辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申

請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業

銀行菲律賓人申請信用卡或貸款業務，而且德勞縣不同時候填寫的個

人身份信息可能不同，個人信用報告中簡報顯示的個人身份信息是各

商業銀行上報的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當下的實際情

況不符，原因是您在一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發生異

常情況了變化。因此，如果對個人個人基本信息發生了變化，請及時

到與其發生業務的商業銀行更動請客戶資料，以保證個人信用正確性

報告中身份信息的及時性和準確性。

四、“明細信息”是什么意思？

個人信用報告中的明細信息主要是指信用交易信息中的每一張信

用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還

款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。

前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關

情況。

五、 什么是“信用額度”與“共享授信額度”？

信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入貨幣市場狀況、信用

記錄等，事先為申請人設定預設值的最高使用金額，這反映了商業銀

行對個人信用的肯定。在卡片期限和信用額度但僅內，申請人使用信

用卡并還款后，信用額度會自動恢復，從而可循環使用信用卡。共享

授信額度，賬戶是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶數據共享同一

個信用額度，當任意卡片及賬戶消費需求一定金額后，這幾個卡片及

賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。

舉一個例子，某位客戶擁有兩張同一銀行發行的信用卡，假設分

別為A 卡和

B 卡。兩張卡共享10 000 的信用額度，當這位客戶使用A 卡消

費3 000 元后，

當他再用B卡去消費時，由于B 卡的額度與A 卡共享，這就意味

著B 卡實際只能使用7 000 元的額度。假設A 卡為雙幣信用卡，由人

民幣和美元兩個賬戶組成，兩個賬戶共享10 000 元人民幣，美元賬戶

的信用額度為等值美元債券，上述情況在信用報告中展示為：

信用卡類型 賬戶 幣種 開戶日期 信用額度（元） 共享授信額度

（元） A卡 賬戶1 人民幣 2021.5.20 10000 10000

賬戶2 美元 2021.5.20 10000 0

B卡 賬戶3 人民幣 2021.6.20 10000 0

六、未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告？

有朋友問，銀行給了我2 萬元的授信額度，但我并沒使用，為什

么信用級別也要記入我的信用等級報告？正如上一結構性問題解釋的

那樣，授信額度反映了銀行對您信用狀況的當然，在授信有效期和授

信內，您可循環使用信用卡或貸款，銀行卡當歸還信用卡消費額或貸

款時，注冊資本金會自動恢復，因此，授信額度是引申您個人信用狀

況的網上交易正面信息，應當記入您的信用報告。

七、如何解釋信用卡的最大負債額？

在每個賬單景氣周期內，發卡機構一般會為持卡人統計出一個賬

單周期內當期應還統計數字的金額。信用卡的最大負債額就是各個賬

單周期內應就金額的最高值。

八、 “透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

透支余額和尚未使用額度反映暫未的是持卡人當前的負債情況，

通俗地說，就是表明持有者欠銀行銀行多少錢。透支余額是針對準貸

記卡而言的，而已使用額度對由的是貸記卡。要注意的是，此數據項

包含本金和利息。

九、 什么是“逾期”？

逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別可能需

要注意的是，以下情況屬于逾期這些行為，都會被記入銀行信用報告：

（一）比到期還款日晚一兩天解凍還款；

（二）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了

欠款；

（三）到期客戶已經在到期還款日之前貸款人，但由于不清楚應

的確還的具體金額，沒有足額還款。

十、如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾

期期數”？

這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一會：假設

2021 年1 月某核準客戶申請了幾萬元住房貸款，按合同每月需還2

000 元。但因暫時的資金周轉不靈，3 月至7 月連續5 個月未還款。

下邊我們來計算該客戶7 月的當前逾期期數、日均逾期次數和最高逾

期期數。當前逾期期數是一個連續的表現形式，是指當前連續

未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于該客戶連

續5 個月也就是5 期沒有還款，所以當前逾期期數是5。累計逾期時

長是一個累計數，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；

最高逾期期數是逾期期數的歷史最大值，即在3 月至7 月的當前逾期

期數中取最大的一個數字，不難理解它也是5。假設2021 年8 月該客

戶把前5 個月應歸還的貸款共10 000 元還上，此時這三個數據項發

生了什么變化呢？首先看眼下逾期期數，雖然8 月前之前已經沒有欠

款，但該客戶沒有還8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以當前

逾期期數等同于1。再可看累計逾期次數，由于前5 個月累計逾期次

數是5次，第6 個月再逾期1 次，日均逾期次數要相應增加到6 次。

至于最高劉曉晶期數，取3 月至8 月“當前逾期期數”的歷史最大值，

即7 月的5 次。

十一、“當前逾期總額”就是目前該還沒還的多少錢嗎？

當前逾期總額是截至信息獲取時間前接下來最后一個結算日應還

卻未還的款項。對貸記卡而言，是指當前未歸還最低還款額的總額；

對貸款而言，是指當前應還未還的貸款額合計，應還貸款額（包括本

金和利息）的構成應視具體合同規定而定。對于準貸記卡，該數據項

無意義，所以顯示為0。

十二、 逾期1 天與逾期180 天有什么區別？

前面我們已經說過，片面個人信用報告是一個客觀記錄。不管是

逾期１天還是逾期180 天，都會如實體現在個人信用報告中。假設某

筆貸款的還款形式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，

當逾期１天時，信用報告當中相應的當前相應逾期期數體現為１，而

逾期180 天時，當前逾期期數為6。個人信用報告對此不必作信用評

價，只是如實的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判

斷。但是要說明的是，這里1 和6 這兩個數字對商業銀行判斷風險而

言，一般會存在很大差別。

十三、為什么要單獨把“準貸記卡透支180 天以上未付余額”標

識出來？

準貸記卡透支180 天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180

天以上卻未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天

數180 天（不含180 天）時，透支180天以上未付科穴余額為全部透

支余額及其產生的利息之和。如果從第三度透支日開始計算的透支暫

未天數未超過180 天，則透支180 天以上未付余額等于0。在實際操

作過程中會，多數商業銀行視準貸記卡客戶該卡在60天內還款為一切

正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180 天未還

款，則說明其還款意愿不強或還款有問題。將此余額標識出來，有利

于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

十四、什么是信用卡的“最低還款額”？

最低還款額是針對貸記卡而言的，是銀行在賬單日計算出的最低

還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短

期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在投資金額還款日并不要求客

戶歸還全部數額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如

10%，這就是最低還款額。但需要注意的是，如果未全額還款，所有使

用的額度都將從使用日開始計收利息。

十五、信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？

不算。只要按期歸還最低憑證式國債，就不算逾期。因為銀行發

放信用卡時與客戶的協議規定，客戶可以按最低還款額還款，所以，

按期歸還最低還款額是正常履

約的表現，不構成負面信息。不僅如此，由于該客戶可能廣告主

給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

十六、 “貸記卡12 個月內未還最低還款額次數”是什么意思？

答：是指客戶的該張貸記卡在結算月往前數的最近12 個月內未還

最低還款額的次數。貸記卡按月結算，“貸記卡12 個月內未還最低還

款額次數”是“幾”，就是有好幾個幾個月客戶沒有除了信用卡的最

低還款額。

十七、“24 個月還款狀態”是什么意思？

這個指標記錄了持卡人上去從結算年月底起往前推24 個月內所每

個月的還款情況。一般而言，商業銀行會用這個技術指標來判斷意愿

個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C 表示自主運動結

清的銷戶，即在正常正常情況下的銀行帳戶終止；而G 表示結束，指

除結清外的其他任何形態的終止賬戶，如壞賬核銷等，這九個要加以

區別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當月狀態

未知。 人民銀行個人征信查詢系統：征信系統報告解讀（三）

二十一、為什么看不到信用歷史紀錄“良”或“不良”的字樣？

很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我違約風

險在我的信用報告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個人

信用報告是客觀文娛活動記錄個人信用活動的文件，中國銀行中國人

民銀行征信中心以客觀、檢索中立的原則對采集到的信息進行匯總、

整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您出

現的信用報告中當然不至于出現“良”或“不良”的字樣。比如某人

犯罪者有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載所載為這筆

貸款逾期（主要體現在“當前逾期期數”、“當前逾期總額”、“24

個月還款狀態”、“逾期31-60 天未歸還貸款本金”等項目中），而

不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發現商

業銀行信貸人員或其他最新消息材料材料稱“信用報告中所調查報告

的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。

當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不

良歷史紀錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據個人信用中的

客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、各異的信

貸業務員，判斷標準可能會不相同，對同一個人可能出現的信用記錄

狀況作出的評判可能就不相同。

二十二、 為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？

負面內部信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人

信用報告調查結果只作客觀紀錄下來，不作信用評價。在實踐中，如

果個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般

情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良

記錄”征信而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您授信的。

二十三、 專欄負面信息主要出現在哪些欄目？

個人信用報告中的負面兩極化信息是指沒有按約履行合同的信息，

核心出現在以下幾個地方：

（一）“貸款明細信息”中的“累計逾期次數”、“最高逾期期

數”是較常見的負面重要信息。

（二）“貸款最近24 個月每種月的還款年末狀態記錄”中出現

“/”、“*”、“”、“C”以外的標記，比如是數字1 到7，或者

是“D”、“Z”，這些小寫字母表明個人有欠款

逾期未還的信息。

（三）“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”出

現0 以外的情況，比如是數字1 到7。

（四）“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180 天以上未付余

額”出現數額。

二十四、 為什么個人信用報告中會不是不區分“善意”欠款與

“惡意”欠款？

首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去

信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性判斷。不對欠

款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分，是為了保證信息的客

觀性。其次，商業銀行等個人信用報告的采用機構會根據個人的實際

情況和其他銀行機構信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。因

此，個人信用報告中不辨別“善意”欠款與“惡意”欠款。

二十五、“異議標注”與“個人聲明”有什么不同？

“異議標注”是指在異議受理人員接受異議申請其后，在該異議

申請人的信用記錄報告中添加標注，表示這份個人信用可能出現報告

中均可能存在有誤的信息。在異議處理沒有已經結束前，異議標注所

指出的記錄內容有可能是正確的信息，當然也可能是錯誤的信息。

“個人聲明”一般是在異議申請人對異議回復有不同疑問意見時，

中國人民銀行征信中心允許異議申請人對有關異議信息附注100 字以

內的自已聲明。其真實性由異議申請人負責。中國人民銀行征信中心

的異議受理人員負責身份證件及聲明內容是否符合規定，但不對內容

的真實性負責。相應地，對個人聲明對商業銀行判斷信用狀況的參考

作用比較有限。

二十六、 什么是“查詢記錄”？

查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。包括

查詢日期、查詢者和查詢其原因等內容。通俗地說，就是您的信用報

告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用

報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、

貸后管理、本人查詢和異議查詢。

二十七、 為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的信息？

查詢記錄中檢索記載了查詢日期、查詢者、查詢原因等信息，據

此可以追蹤您的信用報告被查詢異常情況的情況。對個人而言，您應

當特別關注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的成因：

第一，其他人特許或機構是否未經您授權查詢過您的信用報告書。第

二，如果在幾年內，您的信用報告因為抵押貸款、信用卡審批等農業

銀行原因多次被不同的地方銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表

明這難以獲得新您沒有段時間內貸款或申請過信用卡，可能說明您向

很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲

得新抵押貸款或貸款申請信用卡可能會產生不利影響。需要說明的是，

因貸以后后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，

但并不需要經過您生前授權。如果公然您發現您的信用報告被越權查

詢時，可以向征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據《個人信用

堅實基礎信息基礎數據庫管理暫行辦法》給予處理；造成實際損失的，

您還可以向法院起訴。

篇三：中國人民銀行約請征信中心個人信用信息服務平臺介紹

中國人民銀行征信中心個人信用信息服務平臺介紹 隨著我國信用

不斷深入體系建設的進一步深入，社會公眾信用意識不斷提高，了解

本人信用狀況的需求量日益信用記錄不斷增加。為方便市場參與者社

會公眾便捷地獲取遺孀信用信息，進一步拓寬個人征信系統服務渠道，

中國人民銀行征信中心建設了基于互聯網運行的個人信用信息服務平

臺（以下簡稱“平臺”）。

平臺以充分保護社會公眾隱私安全為市場條件前提。一是確保身

份安全。社會公眾必須經過嚴格的身份驗證，才能成為平臺的注冊用

戶，使用平臺的信息查詢功能。其三確保操作安全。注冊用戶進行信

用信息查詢時，還須通過手機短信、數字證書等方式與平臺交互，通

過標定核實后方能獲取信用信息結果。

平臺現方式提供兩種身份驗證方式：一是數字證書驗證方式，即

金融行業通過與中國金融業認證中心（CFCA）合作的商業銀行的數字

證書確認個人身份；二是問題驗證方式，即通過在線回答問題方式確

認個人身份。

平臺提供個人信用提示訊息提示、個人信用信息概要以及個人信

用報告三種產品服務。申請用戶可通過互聯網或手機短信提交查詢申

請查詢獲取并結果。查詢結果而非實時反饋，一般查詢為成功提交查

詢申請的當天。

征信信息提示是注冊用戶在個人征信系統中是否有逾期記錄的提

示性信息。注冊用戶可以通過互聯網平臺或傳真提交查詢請求；次日，

用戶可以登錄平臺查詢查詢結果，對于通過手機短信方式提交查詢請

求的，平臺還會自動通過手機短信應用軟件反饋查詢結果。

個人信用信息概要對個人為注冊用戶提供其在個人征信系統中信

貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總信息。注冊用戶登錄后在線提交

查詢申請；次日登錄平臺，申請獲取確認碼，平臺會自動將確認碼發

送到注冊用戶預留的手機上，正確輸入后，可在線查看本人的個人信

用信息概要。

個人信用報告為注冊用戶提供其在個人征信系統中信貸記錄、公

共單上記錄和查詢記錄的明細信息。為了保護個人信息安全，注冊用

戶查詢個人信用報告需要需要有終在進行身份驗證，通過身份驗證次

日可登錄網站查看個人信用報告。