支付寶提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬的區(qū)別(支付寶提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬的區(qū)別在哪里)

與入金恰好相反的業(yè)務(wù)流程，即出金，典型的業(yè)務(wù)形態(tài)就是提現(xiàn)。本文將介紹提現(xiàn)的概念、清算系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及需要避免的一些誤區(qū)。

在上期文章“關(guān)于異步處理在支付環(huán)節(jié)的思考”，筆者跟大家介紹了支付環(huán)節(jié)的一般流程。

支付業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于入金，即把資金從消費(fèi)者的銀行卡轉(zhuǎn)入第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶，然后在虛擬戶上實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)，從而實(shí)現(xiàn)訂單的支付。

其實(shí)充值操作也是典型的入金業(yè)務(wù)，主流程跟支付差別不大，只不過(guò)是少了訂單付款環(huán)節(jié)，金額直接進(jìn)入用戶的錢(qián)包。

本篇文章筆者會(huì)跟介紹與入金恰好相反的業(yè)務(wù)流程，即出金，典型的業(yè)務(wù)形態(tài)就是提現(xiàn)。

我們都肯定使用過(guò)微信、支付寶或者電商平臺(tái)的提現(xiàn)功能，用戶在前端的感知就是發(fā)起提現(xiàn)申請(qǐng)，然后等待銀行卡到賬。

關(guān)于到賬時(shí)間，不同的平臺(tái)也是有差異；有的幾分鐘，有的幾個(gè)小時(shí)，有的甚至大于1天。

到賬時(shí)效有差異主要是支付平臺(tái)的出金處理流程、央行的清算系統(tǒng)決定的，接下來(lái)筆者跟大家介紹提現(xiàn)的業(yè)務(wù)流程。

一、什么是提現(xiàn)？

提現(xiàn)是跟支付是完全相反的業(yè)務(wù)流程，用戶基于自己的賬戶余額發(fā)起提現(xiàn)申請(qǐng)。

在信息流上體現(xiàn)為用戶的虛擬賬戶資金扣減，在資金流上體現(xiàn)為資金從備付金賬戶轉(zhuǎn)入到用戶綁定的銀行卡賬戶的過(guò)程。

一般電商平臺(tái)涉及到場(chǎng)景為C端用戶的錢(qián)包賬戶余額提現(xiàn)和B端用戶收益賬戶的余額提現(xiàn)。

提現(xiàn)的核心流程如下（以電商平臺(tái)為例）：

1. 電商側(cè)處理

用戶主動(dòng)發(fā)起提現(xiàn)申請(qǐng)，電商平臺(tái)內(nèi)部根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)做好風(fēng)控，確認(rèn)無(wú)誤后根據(jù)提現(xiàn)金額、費(fèi)率、時(shí)效性等因素選擇最優(yōu)化的出金渠道，向渠道側(cè)提交出金指令。

因?yàn)橛行╇娚唐脚_(tái)會(huì)同時(shí)對(duì)接多個(gè)支付渠道，包括第三方支付平臺(tái)、銀行存管系統(tǒng)、銀聯(lián)等。所以在出金之前，需要有相關(guān)的規(guī)則來(lái)判斷哪個(gè)是最優(yōu)的渠道，簡(jiǎn)稱渠道路由。

當(dāng)然，有些平臺(tái)走的是人工處理。

2. 渠道側(cè)處理

電商平臺(tái)提交的提現(xiàn)申請(qǐng)成功到達(dá)渠道側(cè)后，會(huì)按照自己的業(yè)務(wù)邏輯進(jìn)行風(fēng)控與出金處理。

需要特別說(shuō)明，不同的支付平臺(tái)、銀行存管、其他支付機(jī)構(gòu)，在出金環(huán)節(jié)的處理規(guī)則可能有所差異。

以筆者對(duì)接的第三方支付平臺(tái)為例，它并不是單筆實(shí)時(shí)處理，而是根據(jù)固定的時(shí)間批次，把所有的交易打包并做批量審核與處理。

一般工作日下午4點(diǎn)半之前提交的提現(xiàn)申請(qǐng)，當(dāng)天就能做出金處理并到賬，超過(guò)4點(diǎn)半提交提現(xiàn)申請(qǐng)，則需要此日才能做結(jié)算出金。

而如果是非法定工作日提交的提現(xiàn)申請(qǐng)（因?yàn)槿思曳枪ぷ魅詹簧习啵瑒t需要延遲到下個(gè)工作日處理。

3. 清算機(jī)構(gòu)處理

第三方支付平臺(tái)或者銀行存管系統(tǒng)等提交的出金指令，最終會(huì)通過(guò)行內(nèi)清算系統(tǒng)或者央行的跨行清算系統(tǒng)完成資金從備付金賬戶到用戶銀行卡賬戶的劃撥。

在這里需要注意的是，有些平臺(tái)表面走的銀聯(lián)的通道，但是銀聯(lián)最終還是得調(diào)用央行的清算系統(tǒng)。這是屬于支付領(lǐng)域最底層的系統(tǒng)，任何渠道都無(wú)法繞過(guò)央行的清算系統(tǒng)獨(dú)自完成清算工作，這也是不被允許的。

跨行清算系統(tǒng)包括大額系統(tǒng)、小額系統(tǒng)以及超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，這三個(gè)系統(tǒng)在金額限制、運(yùn)行時(shí)間段等方面都有差異。

綜上，用戶發(fā)起一筆提現(xiàn)申請(qǐng)，資金什么時(shí)候到達(dá)用戶的銀行卡，主要取決于兩點(diǎn)：第一、渠道側(cè)什么處理這筆交易，執(zhí)行出金指令。第二、渠道側(cè)選擇的出金通道，走的是大額系統(tǒng)、小額系統(tǒng)還是超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，都會(huì)影響資金的到賬時(shí)效。

回想一下，有時(shí)候我們?cè)谀承┢脚_(tái)進(jìn)行提現(xiàn)的時(shí)候，是不是都一段提示文案或者在幫助文檔上寫(xiě)著，類似“提現(xiàn)申請(qǐng)已提交，具體到賬時(shí)間以銀行通知為準(zhǔn)”。

二、行內(nèi)清算系統(tǒng)與跨行清算系統(tǒng)

行內(nèi)清算系統(tǒng)

是各個(gè)銀行內(nèi)部的清算系統(tǒng)，同行業(yè)務(wù)通過(guò)它處理。一般金額不受限，7*24小時(shí)受理，實(shí)時(shí)到賬。

跨行清算系統(tǒng)

主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù)，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)。

最開(kāi)始央行的CNAPS一代系統(tǒng)包括，大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)。

2013年，央行的CNAPS二代系統(tǒng)投產(chǎn)運(yùn)行，其中就包括超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，是對(duì)大小額支付系統(tǒng)的一個(gè)補(bǔ)充。

三、提現(xiàn)業(yè)務(wù)流程與系統(tǒng)交互說(shuō)明

提現(xiàn)業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單泳道圖

首先用戶發(fā)起提現(xiàn)用戶在電商平臺(tái)填寫(xiě)金額，申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)。

一般要求遵循同名出金原則，即用戶需要提前綁定與實(shí)名認(rèn)證信息一致的銀行卡。有些平臺(tái)會(huì)限制最低提現(xiàn)金額，如果提現(xiàn)需要收費(fèi)，那么電商平臺(tái)還需要在這個(gè)環(huán)節(jié)計(jì)算出對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，前置要求是提現(xiàn)金額+手續(xù)費(fèi)≤可用余額。

關(guān)于手續(xù)費(fèi)的扣除，一般有兩種處理方式：

直接在用戶填寫(xiě)的提現(xiàn)金額基礎(chǔ)上扣除，即用戶提現(xiàn)100元，扣除1元的手續(xù)費(fèi)，最終到賬99元。額外在用戶的錢(qián)包余額扣除，即用戶提現(xiàn)100元，實(shí)際到賬100元，并額外從錢(qián)包余額扣除1元，用戶最終的錢(qián)包余額最終支出101元。

電商平臺(tái)處理提現(xiàn)申請(qǐng)電商平臺(tái)接收到用戶提交的提現(xiàn)申請(qǐng)后，需要進(jìn)行一系列的校驗(yàn)規(guī)則，包括是否完成銀行卡的綁定、賬戶余額的查詢、手續(xù)費(fèi)的計(jì)算；然后再提交出金支付訂單給到渠道側(cè)（第三方支付平臺(tái)、銀行存管等）。

渠道側(cè)會(huì)同步返回受理結(jié)果，并從用戶的虛擬戶中預(yù)先扣除相應(yīng)的金額。但是具體提現(xiàn)結(jié)果需要電商平臺(tái)主動(dòng)查詢或者異步回調(diào)。

如果狀態(tài)為交易成功，即證明渠道側(cè)已經(jīng)成功將出金指令下發(fā)到央行清算系統(tǒng)了，如果狀態(tài)為交易失敗，即證明本次出金失敗，需要退回資金到用戶的賬戶余額。失敗的原因一般是因?yàn)殂y行卡出現(xiàn)異常了，但是這種情況比較少。

渠道側(cè)出金處理渠道側(cè)（第三方支付平臺(tái)、銀行存管）接收到電商平臺(tái)提交的出金請(qǐng)求后，處理流程可能有所差異。

比如筆者對(duì)接的第三方支付平臺(tái)采用的批量審核，并且僅在工作日?qǐng)?zhí)行出金操作，包括9點(diǎn)30、11點(diǎn)30、14點(diǎn)30、16點(diǎn)30，所以用戶在工作日提交的出金申請(qǐng)，最快可能幾分鐘可以到賬，最慢得需要十幾個(gè)小時(shí)。

而筆者對(duì)接的銀行存管系統(tǒng)，由于是平臺(tái)與銀行直連，在出金上是采用逐筆實(shí)時(shí)處理的方式執(zhí)行出金操作。

電商平臺(tái)可以提前設(shè)定規(guī)則。規(guī)則要素主要包括提現(xiàn)金額、提現(xiàn)發(fā)起日期與時(shí)間、手續(xù)費(fèi)，最終決定采用大額、小額還是超級(jí)網(wǎng)銀。基本實(shí)現(xiàn)了7*24出金服務(wù)，在用戶體驗(yàn)上跟我們平常使用的銀行轉(zhuǎn)賬差不多。

銀行清算系統(tǒng)處理支付平臺(tái)把出金指令提交給網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)等清算機(jī)構(gòu)，最終通過(guò)行內(nèi)或者跨行清算系統(tǒng)完成資金的劃撥。

四、提現(xiàn)流程的產(chǎn)品設(shè)計(jì)

提現(xiàn)流程的用戶前端界面沒(méi)有很復(fù)雜的地方，基本上各個(gè)平臺(tái)都大同小異。正常有差異的地方在于提現(xiàn)發(fā)起后狀態(tài)流轉(zhuǎn)過(guò)程。

由于平臺(tái)背后對(duì)接的支付機(jī)構(gòu)不盡相同，出金規(guī)則也有差異。所以要根據(jù)真實(shí)業(yè)務(wù)邏輯展開(kāi)設(shè)計(jì)，當(dāng)你去體驗(yàn)一個(gè)產(chǎn)品的提現(xiàn)流程的時(shí)候，看到的只是表面，其背后的資金處理流程、規(guī)則才是關(guān)鍵。

關(guān)于提現(xiàn)流程的到賬成功標(biāo)志，這個(gè)視支付平臺(tái)的返回為準(zhǔn)，因?yàn)榇箢~支付系統(tǒng)與超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)都是實(shí)時(shí)結(jié)算的，所以第三方支付平臺(tái)的結(jié)算成功時(shí)間可以視為到賬成功的標(biāo)志。

但是如果使用的是小額系統(tǒng)，因?yàn)槭欠菍?shí)時(shí)結(jié)算的，所以實(shí)際到賬的時(shí)間可能還會(huì)比支付平臺(tái)返回的結(jié)算成功時(shí)間會(huì)晚些。

如果擔(dān)心給用戶帶來(lái)困擾，也可以把到賬成功的文案改為提現(xiàn)成功。不管怎么樣，資金的最終是否到賬，都要以用戶的銀行收入流水為準(zhǔn)。

五、關(guān)于提現(xiàn)要避免的一個(gè)坑

在前面有提到，有些支付平臺(tái)是同步通知提現(xiàn)受理成功的，但是不代表提現(xiàn)已經(jīng)成功到賬了。

如果電商平臺(tái)的產(chǎn)品經(jīng)理把這個(gè)當(dāng)成是提現(xiàn)成功的標(biāo)識(shí)，并在前端界面顯示提現(xiàn)成功或者到賬成功，那么會(huì)給用戶帶來(lái)困惑——為什么還沒(méi)到賬，這時(shí)候客服就比較忙了。

而且還不排除后續(xù)支付平臺(tái)結(jié)算出金失敗，電商平臺(tái)需要告知用戶提現(xiàn)失敗，前面顯示提現(xiàn)成功，后面又顯示提現(xiàn)失敗，用戶體驗(yàn)就不太好。

六、寫(xiě)在最后

關(guān)于提現(xiàn)流程，本文就介紹在這里了。

做支付的，一定要對(duì)資金流跟信息流有清楚的認(rèn)知。

同時(shí)也要知道電商系統(tǒng)與支付系統(tǒng)、銀行清算系統(tǒng)之間的交互是怎么樣的。只有這樣，我們才能將業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)化為便于用戶操作的前端界面，同時(shí)處理好復(fù)雜的后端業(yè)務(wù)。

微信公眾號(hào)：人稱產(chǎn)品汪。不定期更新本人在對(duì)接第三方支付平臺(tái)與銀行存管系統(tǒng)中的經(jīng)驗(yàn)心得、支付知識(shí)、其他產(chǎn)品心得等。

作者：小狼人，微信公眾號(hào)：人稱產(chǎn)品汪。不定期更新本人在對(duì)接第三方支付平臺(tái)與銀行存管系統(tǒng)中的經(jīng)驗(yàn)心得、支付知識(shí)、產(chǎn)品心得等。

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