西湖益聯(lián)保保險(西湖益聯(lián)保保險有必要買嗎)

近日，新浪健康保險研究院發(fā)布的2021年全國“惠民保”特藥目錄顯示，全國157款“惠民保”產品中，包含特藥保障和特藥目錄的產品有127款，8成以上“惠民保”納入特藥責任，少數(shù)產品還將未在國內上市的國外新藥納入其中，銜接海南樂城博鰲先行區(qū)海外藥械先行先試的特殊政策。

從全國范圍看，“惠民保”對已上市新藥的覆蓋程度如何？

哪些藥品最受“惠民保”青睞？

各地在特藥目錄制定過程中的考量因素是什么？

關注一：特藥保障

調查顯示，在國內特藥保障中，“惠民保”產品的保障力度差異主要體現(xiàn)在藥品數(shù)量上，藥品數(shù)量從1個到89個不等。保障藥品數(shù)量最多的是岳陽的“巴陵e惠保”，以多達89個國內特藥保障居于首位，而絕大多數(shù)“惠民保”產品的特藥數(shù)量基本在15個至30個之間，占比達到80％左右。

在對國內特藥數(shù)量進行統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，“惠民保”產品特藥數(shù)量的均值為22個，2021年共55款“惠民保”產品的特藥數(shù)量達到這一水平。從地域角度來看，55款“惠民保”產品所覆蓋區(qū)域除了41個地級市之外，還包括了北京、重慶兩個直轄市，海南、福建及山西全省。其中，浙江和廣東兩省有“惠民保”產品的城市數(shù)量最多，分別占41個地級市中的22％和24％左右。

調查通過對百余款包含特藥責任的“惠民保”產品分析發(fā)現(xiàn)，“惠民保”所包含的特藥種類與產品定價基本不相關。同時，“惠民保”特藥責任的賠償限額和給付比例與產品價格同樣相關性不強，特藥對“惠民保”定價影響較低。

關注二：既往癥賠付標準

調查顯示，大部分“惠民保”產品都設置了百萬保額，但實際影響理賠效果的主要因素是賠付比例和免賠額。在賠付比例方面，9成以上的產品對于特藥責任給付70％及以上，超過半數(shù)產品將給付比例定為80％，還有極少數(shù)產品達到了100％。

在免賠額方面，不同于一般住院醫(yī)療責任2萬元左右的免賠額，半數(shù)左右的“惠民保”產品對特藥責任實行“0免賠”。另外，約四分之一的“惠民保”產品實行與其他保障內容共享免賠額的模式，即將特藥責任和一般住院醫(yī)療責任的免賠額打包在一起，以降低特藥的保障門檻。

既往癥患者是否賠付，是衡量“惠民保”實際保障水平的重要標準。

根據(jù)統(tǒng)計，2021年超過62款“惠民保”產品特藥責任包含既往癥，占157款“惠民保”產品的40％左右，這說明大部分產品對于患有既往癥的被保險人依然采取謹慎態(tài)度，而開放既往癥賠付的產品絕大部分都對有無既往癥采取了差異賠付。如北京的“北京普惠健康保”、上海“滬惠保”等，對于有無既往癥的群體采取了不同的給付比例。

也有小部分對既往癥可保可賠的“惠民保”產品在特藥保障賠付比例上不設區(qū)分，即既往癥患者與無既往癥人群享受同等報銷比例。但此類產品往往具有政府參與程度高、價格相對較高、參保率高等特點，如杭州“西湖益聯(lián)保”、衢州“惠衢保”、紹興“越惠保”等。

可以看出，放開特藥責任對既往癥的賠付，需要在價格和賠付比例上作出相應調整以控制大額支出，而醫(yī)保等相關部門的積極參與將有效幫助產品運作主體背書，以提升參保率。

關注三：腫瘤治療藥品

統(tǒng)計顯示，納入“惠民保”特藥保障責任排名前10的藥品均為治療腫瘤的藥品。其中，歐狄沃（納武利尤單抗）、赫塞萊（恩美曲妥珠單抗）和愛博新（哌柏西利）最受青睞。在國產創(chuàng)新藥方面，百澤安、拓益、擎樂是入選次數(shù)最多的3個產品，在有特藥保障責任的127款“惠民保”中占比分別達到60％、43％和38％。

從總體趨勢來看，隨著越來越多地區(qū)“惠民保”產品落地，國產創(chuàng)新藥的占比會越來越高。2021年新獲批上市的腫瘤新藥及罕見病用藥，絕大多數(shù)都已經(jīng)納入到了“惠民保”的保障范圍中。

在罕見病藥物方面，“惠民保”納入的藥品相對較少。一方面，罕見病的發(fā)病率確實較低；另一方面，罕見病藥物價格相對較高。目前，一些“惠民保”產品已經(jīng)將少量罕見病藥物納入保障范圍內，如上海“滬惠保”、北京的“北京普惠健康保”、杭州“西湖益聯(lián)保”、重慶“渝快保”等，山東省幾乎所有地市的“惠民保”產品都包含罕見病藥物保障。2022年是否會有更多罕見病藥物納入“惠民保”的保障范圍，值得期待。

本文源自金融時報