銀行柜員

銀行柜員一般指在銀行分行柜臺里直接跟顧客接觸的銀行員工。銀行柜員在最前線工

作。這是因為顧客進入銀行第一類人就是柜員。他們負責偵察與及停止錯誤的交易以避免銀

行有所損失。該職位一般要求受雇者對顧客態度親切誠懇，為顧客提供銀行服務及有關他們

戶口的資訊。負責直接面向客戶的柜面業務操作、查詢、咨詢等;后臺柜員負責無需面向客

戶的聯行、票據交換、內部賬務等業務處理及對前臺業務的復核、確認、授權等后續處理。

獨立為客戶提供服務并獨立承擔相應責任的前臺柜員必須自我復核、自我約束、自我控制、

自擔風險;按規定必須經由專職復核人員進行滯后復核的，前臺柜員與復核人員必須明確各

自的相應職責，相互制約、共擔風險。

一、銀行柜員的工作崗位與工作任務

（一）現金柜員：日常的工作主要是從事各類現金業務的復核、零鈔清點、大額現金清點等

工作。通常是由剛參加銀行工作的人員擔任，是繼續從事其他柜臺工作的基礎。

（二）普通柜員：從事各類柜臺業務，包括各類對公、對私業務的經辦。當日帳務的核對、

結帳等。是銀行中最多的一類柜臺人員。

（三）綜合柜員（會計主管）：主要是負責對普通柜員當日的各類帳務進行核對、監督、審

查。特殊性柜面業務經辦流程的解釋、銀行規章制度執行情況的檢查監督等。有時候也會辦

理具體的業務。

（四）低柜柜員（或開放式柜臺人員):是某些較大的業務全面的營業網點設的。主要經辦包

括個人消費貸款、個人住房貸款、個人理財（基金業務、銀行代理保險業務）等非現金業務

的柜臺人員。此類柜員要求比較高，必須具備一定的個人貸款類的基本知識和技能以及個人

金融理財知識。

（五）大堂經理：通常負責對銀行業務進行宣傳、對網點客戶進行分類引導、對于客戶的各

類業務咨詢負責解答，對銀行工作人員與客戶之間的糾紛和矛盾進行調解和疏導等工作。通

常由具有較長時間工作經驗的銀行員工擔任，有時候由銀行網點負責人兼任。

二、綜合柜員的主要職責

1.領發、登記和保管儲蓄所的有價單證和重要空白憑證，辦理各柜員的領用、上交;

2.負責各柜員營業用現金的內部調劑和儲蓄所現金的領用、上繳，并做好登記;

3.處理與管轄行會計部門的內部往來業務;

4.監督柜員辦理儲蓄掛失、查詢、托收、凍結與沒收等特殊業務，并辦理儲蓄所年度結息;

5.監督柜員工作班軋帳;

6.銀行科技風險識別與控制

7.辦理儲蓄所結帳、對帳，編制憑證整理單和科目日結單;打印儲蓄所流水帳，定期打印總帳、

明細帳、存款科目分戶日記帳、表外科目登記簿;備份數據及打英裝訂、保管帳、表、簿等

會計資料，負責將原始憑證、帳、表和備份盤交事后監督;

8.編制營業日、月、季、年度報表。

三、柜員的主要職責

1.對外辦理存取款、計息業務，包括輸入電腦記帳、打印憑證、存折、存單，收付現金等;

2.辦理營業用現金的領解、保管，登記柜員現金登記簿;

3.辦理營業用存單、存折等重要空白憑證和有價單證的領用與保管，登記重要空白憑證和有

價單證登記簿;

4.掌管本柜臺各種業務用章和個人名章;

5.辦理柜臺軋帳，打印軋帳單，清理、核對當班庫存現金和結存重要空白憑證和有價單證，

收檢業務用章，在綜合柜員的監督下，共同封箱，辦理交接班手續，憑證等會計資料交綜合

柜員。

四、銀行柜員-薪酬待遇

在四大國有銀行當中，大多數柜員實際上是銀行聘請的非正式員工，也就是說，他們并

不是編制內人員。除了工資外，柜員領到的過節費、享受的住房公積金等，幾乎都低于正式

員工。另有一位銀行基層管理人員對柜員的處境表示同情，柜員的收入比正式員工低，勞動

強度通常卻比正式員工高。工行、建行等銀行在其股改上市后，提高員工薪酬水平，估計柜

員的收入也會水漲船高，但漲幅不會太大。

銀行柜員薪酬基本包括三部分：基本工資+績效工資(或叫獎金)+業務提成(銀行根據柜

員每月的業務筆數、營業額、代銷理財產品等的提成)各銀行的基本工資通常在600元至900

元之間，每個人會因為其技術級別、工齡、學歷等的區別而拿到不同的薪酬。

重要因素：業務提成績效工資跟基本工資大體相當，或者略多一些。上述這兩種工資加

起來，就是大多數柜員月薪的最主要部分，而且，每個柜員在這方面的差別不太大。業務提

成是柜員提高自己收入的重要來源。

隨同因素：儲蓄所營業額柜員收入也跟其所在的儲蓄所的整體效益有關，儲蓄所的營業

額高了，獲得的利潤多了，柜員的收入也會相應多一點。因此，同是一個級別的柜員，在不

同的儲蓄所，其收入可能也有差別。

“高”收入秘笈：除去技術級別、工齡、學歷等條件外，最能為柜員增加收入的是推銷

能力。柜員要想提高收入，就必須從服務水平、辦理業務的速度及準確性、推銷能力等各方

面提高自己，多拿“提成”。有的柜員也通過跳槽來提高自己的收入。當自己的業務能力足

夠強的時候，柜員可以選擇收入情況更好的銀行去應聘。

五、臨柜人員必須具備的基本素質

（一）品德素質

1、忠于職守

2、嚴守信用

3、廉潔守法

4、竭誠服務

5、顧全大局

（二）業務素質

1、銀行專業基礎知識

2、柜員業務基本知識與基本規定

3、專業基礎技能（數字書寫、點鈔、傳票、五筆、貨幣反假）

4、臨柜行銷能力

5、良好的效益觀念與風險意識

（三）心理素質

1、能從失敗中迅速恢復

2、心里平衡

3、自信、自夸、自貶

4、感悟感恩

六、從事銀行工作需要具備的技能

（一）點鈔技術

（二）貨幣鑒別技術

（三）居民身份證及護照識別技術

（四）數字書寫與錯數訂正技術

（五）計算器和計算機小鍵盤的使用

（六）傳票算與賬表算

（七）文字錄入

（八）文字錄入禮儀

七、銀行實行柜員制存在的主要風險

(一)柜員能力風險

銀行是全的現金出納中心,現金出入頻繁,特別是對公業務,常常單筆金額較大,綜合柜員

制要求柜員具備較全面的業務知識和較高的操作技能,知識和技能不適應必然造成操作失誤

的增加;單人為客戶提供服務是綜合柜員制的基本要求,其表現形式為單收單付,柜員與客戶

“一對一”,因是單人臨柜,柜員稍有疏忽大意就會發生差錯,柜員自身承擔風險和銀行防范業

務風險的難度同時加大?

(二)監控設施及出納機具存在的問題

實行綜合柜員制后,對現金的復核完全依賴于機具,我們現用的鈔票版別多且防偽技術復

雜,這對點?驗鈔機的性能提出了很高要求?若出納機具的性能不過關,將給臨柜人員造成誤導,

給客戶或自己造成損失?另外,目前銀行采取的是錄像監控和配備相應數量的復核員等措施?

錄像監控難以做到多方位監控,在監控時間上也不同程度的存在盲點?這樣,在對違規違紀行

為的硬件監督上,就存在著一定的風險?多數數字監控效果達不到要求,喪失了監控的取證價

值,而且售后服務一般,維護很不及時,經常出現故障?

(三)業務授權風險

如儲蓄網點人員多在5人以下,每班3人,作為授權人的儲蓄所主任常常因公不在崗,而委

派柜員相互授權,這樣,既辦理業務又授權,容易造成失控?而且,主管人員雖不直接面對客戶經

辦業務,但由于有授權的權力,對下控制多個柜員,如果主管人員違背,只需突破下線中的一點

即可形成聯手做案?另外,授權操作也存在隱患,授權在記賬柜員終端機上進行,使用記賬柜員

打開的界面,授權密碼暴露在他人視線之下,存在泄密危險,風險極大?再有柜員之間還存在著

互不防范?責任心不強等問題?如授權是在柜員鍵盤上輸入密碼,有的在柜員面前直接輸入,沒

有任何防范意識和措施,且密碼不按規定及時修改,這極易給有意作案的人以可乘之機?

(四)柜員道德風險

綜合柜員制下的現金業務是一個手工點鈔和電腦操作相結合的過程,沒有專人復核,多收

少付?錯款錯賬隱瞞不報?轉移現金等現象就有發生的可能?如果柜員本身素質不過關,道德

水準偏低,視規章制度于不顧,更可能利用內控存在的漏洞自我作案或與客戶聯手作案?

(五)應用程序風險

綜合柜員制業務的應用程序設計,必須能夠滿足綜合柜員需要受理??出納?儲蓄?中間?

代收等種類繁多的業務綜合處理的需要?綜合柜員制是金融業務發展?金融科技進步以及金

融服務創新的必然產物?在實行綜合柜員制的過程中,電算化水平的高低,科技力量的支撐是

至關重要的,否則也容易給柜員造成風險?

八、建議

(一)完善規章制度,狠抓制度落實

首先,要不斷修訂和完善制度,使之更加規范化?科學化?重點是對業務操作進行的實時監

督?其次,要對相關配套制度和措施的完善?改革分配制度,明確經營責任,量化考核目標,嚴格

獎懲制度,要在認真落實制度上下功夫,加大對違規操作的查處力度,形成遵守制度?按章操

作的良好和氛圍?

(二)加強稽核監督,強化內部控制

上級主管部門要在完善健全柜員制管理制度的基礎上,強化稽核監督,保障各項規章制度

執行到位,一是建立起柜員崗位制約為主的第一道防線,做到責任到崗,落實到人,相互制約,互

相監督,以減少一線的風險;二是全面落實財會監管員?監督中心?坐班主任“三位一體”監管體

系的第二道防線,充分發揮其作用,使內部監管走向規范化?制度化?對柜員經辦的每一筆業務

及時進行審查監管,落實檢查責任,嚴肅處罰,切實達到發現問題,堵塞漏洞,消除隱患的目的;三

是加強事后監督,完善監控系統的功能,實現監控系統聯網集中管理,加強對監控信息的分析

利用,充分發揮第三條防線的作用?四是發揮作用,加大再監督力度?要充實審計部門的力量,

提高內部審計的頻率,加大內部審計的查處力度,充分發揮再監督的作用?

(三)加強崗位輪換和強制休假制度

柜員輪休?短期離崗,必須辦理交接手續,工作交接應在監交人員監督下進行,交接雙方要

認真核對賬款?有價?重要空白憑證及有關事項,核對相符后登記交接登記簿并蓋章備查?

(四)加強人員培訓,提高員工素質

應建立系統的?長期的出納會計人員培訓制度,以人為本,在提高業務素質的前提下,加強

對臨柜人員的法制?職業道德教育?提高柜員的綜合業務素質和遵紀守法意識,在柜員中形成

依法核算,按規定處理業務的自律行為?

參考文獻

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【2】寧欣《中國建設銀行加強防范銀行業務風險》

【3】高穎《欠發達地區銀行中間業務為何反戰緩慢》

【4】揚宜等《商業銀行業務管理》機械出版社2004

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