存款保險制度調研報告

《存款保險條例》實施情況的調研報告

調研人：X菜鵝

一、調查背景

1992年，我國確立了建立社會主義市場經濟體制的改革目標，

要讓市場在資源配置中起基礎性作用，以此實現資源配置優化。其中,

利率作為非常重要的資金價格，應該在市場有效配置資源過程中起基

礎性調節作用，實現資金流向和配置的不斷優化。利率市場化是市場

基礎建設的重要組成部分，近年來，我國利率市場化改革不斷深入，

未來還將進一步走向全面放開各類利率管制的利率市場化終極目標。

在銀行業監管趨緊、流動性壓力上升、風險逐步暴露的大背景下，出

現部分由于經營管理不善、自身競爭力不強而破產的商業銀行并非危

言聳聽，為了避免因為個別、少數銀行的破產倒閉出現惡性擠兌事件，

造成國內銀行業的動蕩，建立完善的存款保險制度成為必然的選擇。

存款保險制度的建立通過能最大程度地強化市場紀律約束，營造公平

競爭、優勝劣汰的市場環境，大大提高公眾信心，降低擠兌風險，維

護金融穩定。國際經驗也證明，發達國家在利率市場化之前或利率市

場化過程中，大多數都建立了存款保險制度，并發揮了較好的作用。

我國的《存款保險條例》（以下簡稱“條例”）于2014年10月

29日國務院第67次常務會議上通過，自2015年5月1日起施行。

該條例的建立、以及隨后實施的利率市場化改革的推進，將進一步加

快各銀行綜合化經營改革的步伐，構筑起更為多元的經營架構和盈利

結構。

為了能更好的了解條例施行后的變化情況，按人行邯鄲中支的指

示，針對該條例施行后對XXXXX銀行的實際影響情況,以及個人客戶

存款變化情況進行全面調查。

二、調查基本情況

（一）調查目的

本次調查主要研究以下幾方面的問題：

1、個人存款變化情況

2、變化主要成因

3、公眾認知情況

4、對策與建議

（二）調查執行情況

本次調查的時間歷時三天（5月15日至5月17日）

本次調查的范圍為XX城區,受訪者為XXXXXX銀行個人客戶，調

查方式為電話調查。

本次電話調查被訪者共55人，其中男性43人，女性12人。 其

中，個體工商者占比80%，企事業工作者占比12.7%，務農人員占比

7.3%。

三、調查結果

(一)個人客戶基本投資情況

1、個人客戶目前投資的基本方向為：儲蓄存款和理財產品。

作為一種較為傳統和穩妥的投資方式，“儲蓄”在個人客戶的投

資方向上有絕對的優勢，有92%的被訪者在該方面有一定數額的投資。

而理財產品在近幾年已經被相當數量的人接受，在本次調查中，有

55%的被訪者有該方向的投資。另外，股票投資也也占有相當的份額，

但投資熱度明顯不如以上兩種投資方式。

2、個人客戶儲蓄存款在總資產所占比例較高。

接受調查的個人客戶普遍認為：將積蓄存在銀行是一種傳統但又

穩妥的投資方式。被訪者大多數認為：現在房地產市場不明朗，而股

市大起大落，不適合其風險偏好；理財產品雖然盈利可觀，但一些條

款及運作方式不如儲蓄存款安全、靈活。所以，多余的資金存入銀行

依然是大部分人的選擇。

（二）條例施行后的個人存款變化情況

《存款保險條例》于2015年5月1 日正式施行，相較于4月末

的居民存款情況,5月份增量不大，但在存款結構上發生一些轉變。

主要集中在以下幾點：

1、理財產品熱度減弱。

2、個人大額存款（50萬）略有下降趨勢。

3、開戶數略有增多。

4、銀行存款營銷重心在未來會發生轉移

（三）存款變化的成因

參與我行調查的客戶中，有近七成表示該條例的頒布使他們感覺

存款更有安全感，不會再顧慮銀行的知名度以及網點的大小。同時，

也有個別客戶表示出對一些問題表示關注，主要集中在：大額存款要

考慮不同的金融機構分存，以及大額存款未來的賠付比例問題；也有

部分客戶認為，該條例施行后要適當調整自己的家庭理財規劃。

經研究分析，《存款保險條例》推出后，一方面增加了居民基本

儲蓄的保障，提高了居民對盈利資金的使用意愿，放大了市場資金供

給，從而使新型負債產品的催生速度將明顯加快；但在另一方面，由

于超過保險限額的存款得不到保護，投資者必然尋求其他風險規避手

段，各種存款產品需求也會不斷上升，這也就是開戶數增加的原因之

一。這迫使銀行從業者必須不斷進行各類金融產品的創新，在產品設

計、市場營銷、風險控制等各個方面提升創新能力，實現資源的優化

配置，提高銀行的市場競爭力。

（四）公眾認知情況

經調查，有60%的被訪者知道該條例正式頒布，并清楚條例中的

賠付標準；另有25.5%的被議者雖不知該條例正式頒布，但在調查的

過程中，能表明對此條例的贊同態度；有14.5%的被訪者認為條例的

施行對自己影響不大。從收入方面分析，收入高的被訪者關注度要高

于中低收入被訪者，并且收入高的被訪者明確表示要將存款進行重新

分配。但在調查中，也發現只有5.5%的被訪者知道理財產品不屬于

存款保險范圍。

以上數據表明，大部分個人客戶知曉條例的出臺，但細則方面不

清楚，銀行方面的宣傳力度仍有待提高。

（五）對策與建議

《存款保險條例》的正式施行，增強了個人客戶對銀行的信心。

客戶不再顧慮知名度及相關客觀因素，而是實實在在的以自己感受來

選擇銀行。對于銀行而言，此條例的施行有利于促進公平競爭，形成

更加合理的金融體系。

了解條例的客戶現在形成一種共識——存款無論是存入大型銀

行，還是存入中小銀行，均可享受存款保險的保障，有利于金融環境

的穩定。與此同時，條例的頒布，也提高了居民對盈利資金的使用意

愿，放大了市場資金供給，從而使新型負債產品的催生速度將明顯加

快；但在另一方面，由于超過保險限額的存款得不到保護，投資者必

然尋求其他風險規避手段，各種存款產品需求也會不斷上升。這迫使

銀行必須不斷進行各類金融產品的創新，在產品設計、市場營銷、風

險控制等各個方面提升創新能力，實現資源的優化配置，提高銀行的

市場競爭力。

所以，在今后的工作中，在銀行經營方面要深度發掘自身的優勢，

考慮XX實際的經濟架構，進行合理的市場定位，優化存款結構，大

力增加對公存款和大額存款在存款總量中的比重，通過創新金融產品，

大力發展對公業務，挖掘批發性存款，盡力改善存款結構。

另一方面，該條例的施行，也表明今后政府將不再給銀行經營托

底，一旦經營不善將由存款保險機構按市場化程序處置，這迫使銀行

經營更加重視對自身業務的風險監控，審慎經營。

最后,影響存款保險費率高低的主要因素是存款機構本身的抗風

險能力。若要享受相對較低的存款保險費率，就必須進一步完善公司

治理，建立決策科學、制衡有效、監督有力、正向激勵的公司治理機

制；加強資本管理，應用經濟資本管理辦法優化資產配置、科學合理

定價，推行模擬利潤考核，抑制規模沖動，走資本節約型的內涵式發

展道路；建立持續有效的資本補充機制，控制現金分紅，保持資本充

足率達標；持續提升資產質量，加強不良貸款清收處置工作，提升風

險撥備水平，夯實家底，保持風險監管指標持續達標；加強流動性管

理，合理配置資產負債結構，降低資產負債期限錯配風險，有效防范

各類流動性風險；改善內控管理，提升風險管理水平，防范各類操作

風險和聲譽風險。必須通過以上幾方面措施迅速化解經營風險，努力

提升監管等級，才能享受優惠的存款保險費率。

（六）本次調查的思考

存款保險作為一項金融業基礎性制度安排，其在保護存款人權益、

防范和化解金融風險方面的作用得到國家與社會的高度重視。這項制

度的出臺，標志著利率市場化改革向更深層次發展。如何及時的轉變

自己的經營策略，如何能在改革過程中取得先機，如何能將政策解讀

透徹并做出及時的反應，將是銀行經營決策者急待解決的問題。

XXXXXXX銀行

XXXX年X月X日