法律視角下的我國校園貸問題研究-法律畢業論文-本科畢業論文-畢業論文

法律視角下的我國校園貸問題研究-法律畢

業論文-本科畢業論文-畢業論文

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摘要：在當今互聯網金融迅速發展的大背景下,校園網貸作

為極具代表性的新興互聯網借貸行業發展迅速,由于目前我國法律

對校園網貸的規制不完善和平臺監管力度較小,校園網貸行業亂象

叢生,嚴重擾亂我國互聯網金融秩序。本文主要分析校園網貸的發展

現狀以及存在的問題,以期促進我國對校園網貸法律規制的完善,使

得校園貸健康發展。

1我國校園網貸的含義

關鍵詞：校園網貸;法律規制;

在互聯網金融發展的大背景下,在校學生消費望的也不斷

增大,一些平臺把握這一商機,大力發展校園網貸,由于平臺極大簡

化了借貸的手續,學生只需要在網上填寫相應信息,即可獲得較大數

額的貸款,因此校園網貸也成為P2P互聯網金融近年來最具代表性的

新興借貸行業。

普遍認為的是,校園網貸屬于網絡借貸的一種,網絡借貸是

指借款人和被借款人在網絡交易平臺辦理相應的借貸手續實現的在

線借貸交易,校園貸所適用的是網絡借貸中的P2P小額貸款模式。該

模式雖然借貸過程中的雙方都具有較大的自由性,但操作容易不規

范,因此該模式的風險可控性較低。校園網貸的目標客戶在很大程度

上都是在校學生,主要是高校在校生。這也表現出了校園網貸和網絡

借貸的差別,即針對的人不同,網絡借貸相較于校園網貸來說針對

的人范圍較廣,不但包括在校學生還包括社會其他人。

2.1校園網貸的發展現狀

2我國校園網貸的發展現狀及存在的問題

隨著我國經濟的迅速發展,國民消費能力得到極大提升,新

的消費類型形成的信貸市場規模在不斷擴大,行業得到極大發展。

對于社會存在的具有較大消費望的大學生體,在本世紀初期即有

銀行推出專門針對大學生的,隨后我國各大銀行相繼針對大學生推

出相應的大學生信貸業務,其發展初期形勢較好,但由于辦理門檻較

低,自制能力較差和消費觀念的畸形引起大學生消費激增,大學生還

款能力不穩定和收入能力差,導致大學生信貸業務過高的消費逾期

和壞賬,使得這一行業出現嚴重問題,因此在后期我國銀監會介入,

適時發布了相關文件,要求各大銀行不得針對未成年學生辦理信用

貸款業務,并且提高對滿十八周歲的學生辦理信用貸款業務的門檻,

才使得大學生信貸業務趨向良性發展。

我國正規銀行對大學生信貸業務市場的占有收縮后,這一信

用消費市場存在較大空白,大量的金融公司,主要是非正規的互聯網

金融公司迅速搶占市場,填補了信貸業務空白,針對在校大學生推出

了各種信貸業務。我國的校園網貸起源于2007年,迅速發展后,在

2013年達到發展高峰,市場上存在各種以大學生為目標對象的校園

網絡借貸平臺,由于行業的規范存在缺陷,導致問題頻出,造成極大

負面影響,引起專家和學者的重視,國家因此加大對校園網貸的監管

力度。2016年銀監會聯合等六部委聯合發布了《關于進一步加強校

園網貸工作的通知》,對校園網貸業務的發展提出嚴厲管控的要求,

不得針對十八周歲的在校學生提供網貸服務,不得以各種形式誤導

學生借款,不得自行或委托、授權第三方在互聯網等電子渠道以外的

場所進行宣傳,不得以各種名目亂收費、變相發放或采取非法

手段催收和脅迫還款。該通知未全面遏制不良現象的發生,隨后在

2017年銀監會再次聯合和人力資源和社會保障部印發《關于進一步

加強校園貸規范管理工作的通知》,該通知正式提出暫停大學生校園

網貸業務,此后雖有部分校園網貸平臺表示全面退出大學生校園貸

業務,但仍有部分不法平臺變相通過其他形式甚至轉為線下繼續開

展校園貸業務。

校園網貸行業自身監管存在缺失,有些平臺非法開展校園貸

2.2校園網貸存在的問題

業務,甚至進行虛假宣傳和欺騙導,名義上以低利率吸引大學生,

而其實際利率可能高達百分之三十到四十。平臺在大學生填寫相應的

信息后即發放貸款,并巧立名目收取各種費用,最為嚴重的是存在砍

頭息的現象,即網貸平臺在向學生發放貸款時,預先扣除一部分款項,

學生實際取得的金額是申請額度減去砍頭息后的金額,學生不能按

期還款時又收取高額逾期費用,使得大學生在還款時面臨巨大壓力,

由于金額已經過高,導致學生很難還上借款。一些非法平臺以方式

催收欠款,甚至威脅學生拍攝。雖然我國銀監會等有關部門相繼出

臺系列文件進行監管,但很難全面規制。

法律規制的缺失,法律具有滯后性,我國目前沒有針對校園

網貸平臺專門制定法律進行規制,現存法律體系也只存在于民間借

貸相關的法律法規,在適用于網絡借貸時不能全面規制,并且事后的

規制也只處于處罰階段。校園網貸雖屬于民間借貸的一種,但根本性

質上不同于傳統的民間借貸,有著其本身的特殊性,在一定程度上可

使用與民間借貸有關的規定,但不能完全按照民間借貸的模式來規

制。校園網貸爭議有很多,如借款合同效力問題,大學生簽訂借款合

同時是否具有民事責任能力問題及利率問題,看似與民間借貸合同

區別不大,但實際情況大不相同,如果按照現行與民間借貸有關的法

律進行規制,很難進行處理。針對一些不法網貸平臺所實施的催收

和等侵犯借款人人身權益的行為,現行刑法也沒有具體的規定。

3.1完善校園網貸的法律規制

3校園網貸法律問題的解決

校園網貸亂象頻出的原因之一是沒有相關法律法規的規制,

針對校園網貸的特點,在現有法律體系的基礎上及時制定校園網貸

的設立和運營的法律法規,進一步細化具體細則,完善行業自身的監

管制度,嚴格制定校園網貸市場準入和市場運營的具體要求,提高校

園網貸市場準入門檻,嚴禁不合法的平臺進入校園,并可以通過登記

備案和不良平臺披露的方式,規范平臺的運營。明確網貸行業的監管

主體、方式和責任,同時嚴厲打擊非法校園網貸的催收、虛假宣傳

和欺騙導等違法性行為,加大懲罰力度,但對合法的校園網貸平臺

也要鼓勵保護,維護網絡借貸行業的良性運轉,引導和推動校園網貸

的健康合理發展,維護有關單位和人員的合法利益不受侵害。

校園網貸平臺自身監管的不足也是當前校園貸市場亂象產生

3.2完善校園網貸行業自身的監管

的原因,由于沒有詳細的監管體系存在,缺乏嚴格有效的管理,使得

許多非法校園貸平臺進入學校,因此建立嚴格的校園網貸市場準入

機制極為重要。當前的校園網貸的市場準入標準不明確,校園貸市場

上平臺資質參差不齊,行業自身的監管應發揮重大作用,嚴格限制進

入學校的平臺的資質,建立市場準入的許可制,將不法的校園貸平臺

阻擋在校園外。有關主管部門根據《網絡借貸信息中介機構業務活動

管理辦法》對校園網貸平臺的設立進行監管,對未經許可而從事校園

貸業務的有關單位和個人,依法追究責任。

校園網貸屬于網絡借款的一種,是在互聯網金融迅速發展的

4結語

大背景下興起的行業,興起之初由于缺乏法律法規的規制和行業自

身的有效監管,在社會上引起許多悲劇,從而引起社會的重視,校園

貸行業本身是市場經濟的重要組成部分,但被一些不法分子利用法

律的空白牟取暴利,因此完善法律法規的規制和加強行業的有效監

管對維護國內互聯網金融和校園貸市場健康發展來說極為必要。

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