儲蓄存款措施_儲蓄存款的方法方案

儲蓄存款措施_儲蓄存款的方法方案

居民儲蓄額的高低對一國的經濟增長、投資以及居民的生活等方 面

都有著不同程度的影響。那么儲蓄存款的措施有哪些呢？以下是 整理的

資料，僅供參考，歡迎閱讀。

一、強化客戶發展基礎。圍繞“六大市場” “六大客戶群”及其 上

下游客戶，加快目標客戶批量拓展，增加有效客戶數量，擴大新的 優質客

戶資源，夯實儲蓄存款業務發展基礎。同時，加強中高端客戶 營銷與維

護，深挖資源潛力，進一步提高中高端客戶忠誠度和貢獻度。

二、強化重點項目拉動。把代發工資業務作為擴大儲蓄存款的一 項

重要手段來抓，圍繞目標客戶，落實具體責任人，明確爭攬時限， 確保及

時爭攬到位。突出抓好縣域代發工資爭攬工作，努力擴大縣域 儲蓄存款

市場。加快推進折換卡項目爭攬進程，以重點項目拉動儲蓄 存款、借記卡

市場進一步擴大。

三、強化重點產品營銷。加大銀行卡營銷力度，以卡營銷帶動儲 蓄

存款增長。加快第三方存管業務發展，圍繞證券公司，大力開展營 銷攻

關，促進第三方存管客戶有效增長，擴大儲蓄存款來源。加強個 人金融業

務部門與其他部門的協調聯動，實行個人金融產品與電子銀 行、銀行卡

業務捆綁營銷，促進儲蓄存款與各項業務同步發展。大力 開展個人金融

業務營銷宣傳活動，充分發揮財富中心、貴賓理財中心 平臺優勢，每月組

織一次理財營銷活動，吸引高端客戶，促進儲蓄存 款進一步增長。

四、強化渠道建設。大力優化網點布局，加快推進網點向新市場、 新

區域轉移，進一步提高網點經營效率和市場競爭力，促進包括儲蓄 存款

在內的個人金融業務快速發展。

五、強化考核激勵。加強對客戶經理、大堂經理考核，切實發揮 客

戶經理、大堂經理的營銷作用。加強個人金融業務儲蓄存款占比指 標考

核問則，確保各項任務指標順利實現。

六是強化服務推動。深入開展“服務價值年”活動，強化網點服 務

達標考核，加強員工服務技能培訓，以全行服務水平提升推動儲蓄 存款

持續、快速增長。

銀行存款增緩的原因分析及應對措施眾所周知，只有實現存款量 的

重大突破和結構的根本調整，才能按照資產負債比例管理的要求加 大貸

款投入，從而提高存款的綜合效益，實現利潤最大化。今年一季 度我行存

款增長放緩，進入四月份甚至呈持續下滑之勢，對銀行的信 貸、各項經營

目標、風險等造成影響，如何扭轉局面、實現存款量的 突破是眼下繼續突

破的瓶頸。

一、一季度存款情況

3

月末，麻城市金融機構整體呈現存款增緩的趨勢。但是其中有 一

枝獨秀，麻城市農信社各項存款余額萬元，比年初凈增

891210205835

萬元。

二、存款減少的影響

雖然存款依然成增長態勢，但是增幅放緩，尤其與高速增長的貸 款

相比，存款增速更顯“捉襟見肘”。月的最后一天，同業金融機 構存款

3

市場上利息沖高到萬分之一。這一利率已經超過了基金公司貨 幣基金產

品給同業的存款利率，沒有任何風險的銀行存款竟然比基金 公司有風險

的產品回報率還高。同業市場利息沖高的背后，是銀行受 到“缺血癥”

的威脅。

存款的少增已經限制了進一步發放貸款的腳步，由于存款放緩和 貸

款加速導致不少銀行的存貸比接近紅線，股份制銀行尤為嚴重。

由于目前商業銀行貸款增量和存款增量存在期限錯配問題，如果 存

款持續分流，加上貨幣政策緊縮預期，則很可能會引發銀行體系的 流動

性風險。商業銀行的貸款增量主要是中長期貸款，而存款多為短 期存款，

存在期限錯配的問題。事實上，今年以來，銀行中長期貸款 在銀行貸款中

所占比例就不斷上升。與此同時，居民儲蓄減少引發的 存款活期化，將造

成銀行可貸資金數量下降，也使得銀行資金來源變 得越來越不穩定。

三、導致存款下降的原因分析

（一）行業競爭加劇

近年來，隨著外資銀行麻城市匯豐村鎮銀行的進入，麻城市信用 合

作社和建設銀行的迅速擴張，對公存款的競爭日趨激烈。在多種因 素的

共同作用下，原有的資金分布及再分配模式被打破，并由此導致 了對公

存款業務競爭的新格局，麻城農行之前擁有的優質對公資源大 量流失。

作為還未改制的麻城市信用合作社因其具有靈活多變的機制，競 爭

能力較強。一是存量客戶的金融資源流失嚴重。信用社紛紛推出各 種優

惠條件，一批公存老戶開始轉向信用社，金融資源嚴重流失。二 是優質新

戶競爭困難。為吸引大量優質客戶將他行資金轉過來，抓住 新興企業資

金短缺的特點，給他們提供貸款綠色通道。三是網點輻射 面廣，在各村鎮

都設有服務點。由于現在大量農村人口外出打工，麻 城鄉鎮市場擁有大

量的存款資源，這在一定程度上占有了很大的市場 份額。

（二）新興互聯網金融的影響

今年月，“余額寶”、“微信理財通”等新興互聯網金融產品繼

1

續膨脹，分流了銀行大量存款。以余額寶為例，自年月問世 以

20136

來，短短數月，其開戶數超過了 萬戶，籌資規模突破億元。

49002500

（三）派生存款較少

派生存款的減少是存款緊缺的重要原因。派生存款是指銀行由發 放

貸款而創造出的存款。存款增長乏力主要是因為今年整個貸款的投 放量

不如去年猛，導致社會上的資金并不是那么充沛。

一方面，宏觀調控導致的信貸緊縮效應正在顯現，今年政府頻頻 出

臺政策，對地方融資平臺貸款、房地產行業貸款、個別行業貸款進 行限制

和監管。另一方面，信貸派生存款減少，主要是票據貼現被大 量壓縮，銀

行承兌匯票保證金存款大大減少。

另外，央行幾次調高存款準備金率壓低了存款派生系數，今年新 增

的大量貸款是中長期貸款，這些貸款絕大部分形成了資本性投資， 理論

上講，這部分貸款不能派生存款。派生存款規模主要受到以下四 種限制：

中央銀行規定的法定準備金、現金漏損、超額儲備、貸款資 本性投資。目

前銀行貸款相當一部分是資本性貸款，從總量上講，資 本性投資沒有乘

數效應。

（四）民間投資分流

《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》新〃三十六條”

的發布推行，形成民間投資的“導流渠”，民間游資流動活動大，多 年游

走于灰色與非法之間的民間資本從“暗流”轉為“明流”，而且 成為銀

行儲蓄資金散失的“引流器”。在政府推動和爭取下，小額信 貸公司、貸

款擔保公司等民間金融機構雨后

春筍般不斷成長起來。民間資本的投資迎來了“春天”打破了銀 行

業壟斷經營的堡壘。民間資本運行具有簡便快行的特性，為這一資 本運

行開拓了廣闊的空間，銀行業較緊的經營政策為這一資本運行開 辟了暢

通無阻的通道。不少居民在社會游資高利率的誘惑下，支取了 大批存款。

（五）自身因素

雖然“春天行動”在政策和措施方面都提出了很多，但是在具體 落

實方面還是出現了很多問題，比如為完成任務而完成任務，不是將 客戶

真正的留在了農行，服務意識不強及營銷意識不強，不能讓客戶 真正收

獲到互惠惠利的經濟效益，主要在留住存款的同時不能很好的 推薦我行

的高收益產品，導致考核時間一過，存款大量流失的局面， 從而不能達到

“雙贏”。

（六）理財激增，傳統的存款模式已打破

理財產品也分流了一部分個人和企業存款。隨著人們生活水平的 提

高以及觀念的改變，理財服務正逐步成為人們居家生活必不可少的 一部

分。麻城市居民理財意識不斷增強，資金流向呈現出住房投資勢 未冷、家

庭車輛購輅攀比風又起，基金、券商集合理財、私募產品成 為居民的理財

投資熱點，新的投資熱點逐漸滋生。

理財不只屬于普通個人，也是日益增長的企業的需求。在對私理 財

業務火爆之后，對公理財業務也風生水起，現在各家商業銀行都積 極拓

展更多的公司業務理財產品，希望通過對公理財業務挖轉客戶存 款。對

企業來說，現代企業對金融機構的需求不再是簡單的〃存貸匯” 老三樣。

暫時閑輅的資金、尚未使用的融資款、從證券市場撤出的投 資，對于諸如

此類的資金，越來越多的企業已不再滿足于一“存”了 事，而是希望通

過購買銀行對公理財產品獲取比同期銀行存款更高的 收益。另外，基金、

券商目前也在推出一些風險低、流動性高、專門 針對企業的產品，成為企

業另一個理財渠道。

四、實現存款增長的幾點建議

要從抓源頭入手，大力拓寬上升渠道，實現存款持續穩定地增長。

（一）實施優質客戶戰略把牢系統大戶

要把競爭財政、社保、住房公積金等系統優質客戶作為發展對公 存

款業務的營銷重點。根據業務發展的需要配備了財政、社保系統專 職客

戶經理，并有針對性地制定財政、社保系統客戶金融服務方案， 集中營銷

和維護市級財政、社保系統客戶，指導各行營銷和維護財政、 社保系統客

戶。與此同時，要求各行處要充分利用本行產品優勢，著 力競爭住房公積

金存款，采取有力措施提高全行公積金存款同業占比 水平。

一是瞄準目標客戶，主動聯系做好增存穩存工作。對公存量大戶， 如：

高速公路、市屬重點工程、財政、醫保、勞動社險、水電、住房 公積金等

單位，主動聯系，經常上門拜訪，爭取客戶支持。二是捕捉 信息，聞風而

動，對他行的對公存款大戶，要調動一切積極因素，有 步驟的挖轉。三是

要對現有存量客戶加大感情投入，友情鏈接。

（二）精挑細選目標市場，以貸引存

一般法人公司貸款、小企業貸款、個人貸款三箭齊發，搶占資產 業

務制高點，并以貸款為抓手，加強與有貸戶的全面合作，客戶經理 專人負

責，使有貸戶存款“顆粒歸倉”，防止“跑冒滴漏”。

在發展對公存款業務時，堅持在高質量發展的基礎上加快發展速 度，

做到質量與速度兼顧，效率與效益同步。為此，在細分市場的基 礎上，確

定深入做好公司無貸客戶的穩存和增存列為發展對公存款業 務的重點。

深入做好大公司無貸戶客戶營銷工作，積極拓展各工業園 區、經濟開發

區、出口加工區等招商引資、重點基礎設施和重點項目 客戶市場，進一步

夯實對公存款客戶基礎。加大對優質房地產項目的 貸款投放力度，從開

發新的項目資源入手，制定具體工作方案，安排 專人不間斷的深入開展

資源調查，扎實推進“搜盤活動”，全力開展 項目儲備，力爭介入新的項

目。

（三）加強相互協調配合 爭奪同業客戶

為了謀求金融同業的相互協作，互惠互利，實現共贏。緊貼麻城 市

場的發展變化情況，適時調整營銷策略，要求對公存款部門要切實 加強

與同業客戶的交流與合作，不斷擴大與同業合作范圍，暢通合作 渠道，提

升合作效益。并按照屬地管理的要求，要求相關行處對所轄 區內的同業

機構加大營銷力度。真正做到目標明確，重點突出，策略 得當，營銷見效，

在謀求對公存款業務穩健發展的同時，推動公司業 務可持續發展。

（四）開展金融創新

不斷開發新產品，滿足客戶的需要。面對激烈的競爭，要針對自 己

的特點開發產品，應側重于擴張性產品開發戰略，使之成為全能銀 行。根

據目前對公存款種類過少、檔次過粗、利率剛性的現狀，應增 辦短期性存

款檔次，如通知存款、

約定存款、協定存款、結算保付、消費基金、稅收專戶、清欠專 戶、

承兌匯票保證金存款、技改自籌資金專戶存款、單位定活兩便存 款、單位

大額存單等存款種類。同時成立新業務開發機構，根據經濟 發展需要，適

時開辦新的適應形勢需要的存款種類，以滿足客戶的不 同需要。

（五）完善信息機制

1

.明確信息內容。一般來說須重點掌握的信息有三類：一是各企 事

業單位的微觀經濟情況，主要包括基本情況，反映行業類別、 經

：（

1）

營范圍、資金（費用）來源及規模;生產經營情況，反映企業生產能

（2）

力，原材料購進與產品銷售渠道，商品的購進與銷售情況以及企業的 盈

虧狀況;存款情況，反映存款行、存款性質及數額、期限、貸款 行及數

(3)

額企業對各家金融機構(包括工行)的印象、評價，對工行的 要求及建

(4)

議;單位負責人及財務人員的性格、水平。二是國家宏觀 經濟信息，主

(5)

要包括：⑴政府建立各種專項基金的計劃，目前看來， 此類基金主要集中

在勞動保險、養老統籌保險、扶貧、環保、教育等 領域內。政府在國

(

2)

土、煤炭、戶口遷轉、交通運輸等各項領域內 建立收費機構的計劃。⑶鐵

路、公路、民航及社會公益事業等基礎 設施建設計劃。三是其他金融機構

的業務舉措及公存形勢。

2

.多渠道獲取公存信息。一方面，可選擇如下渠道直接獲取信息： 如

對企事業單位及其主管部門定期走訪；在重點單位、有關部門聘請 信息

員；召開銀企聯誼會，積極參與政府組織的與資金有關的各種會 議。另一

方面，亦應重視間接渠道，如上下行之間的縱向信息傳遞、 兄弟行之間的

橫向信息共享以及通過對有關文件資料進行查閱分析 而捕捉到公存信息。

儲蓄存款的營銷現狀理財產品大規模發行以后，商業銀行個人存 款

的統計考核分化成大中小三個口徑：小口徑又稱核心存款口徑，僅 包括

按照法定利率支付利息的儲蓄存款中口徑又稱人行［微博］口徑， 是在小

口徑存款的基礎上加上保本理財產品；大口徑又稱全口徑，是 在中口徑

的基礎上加上非保本理財產品，甚至還包括基金、保險、 、賬戶貴金

CTS

屬和國債等各類非存款金融資產。隨著客戶投資意識 的不斷增強和投資

渠道的不斷增多，個人存款理財化成為趨勢，商業 銀行做客戶、做大口徑

存款逐漸成為共識。但是從這幾年情況看，各 商業銀行總行絲毫沒有減

輕對核心存款的考核要求，不少基層機構和 人員對上級行考核核心存款

的做法頗有想法。商業銀行對核心存款的 考核導向預期如何?核心存款來

源有哪些變化趨勢？經濟社會發展新 形勢下如何抓個人核心存款？

核心存款的意義和商業銀行考核導向預期

商業銀行總行對個人存款考核口徑的糾結并不是沒有道理。個人 存

款的三個口徑中，大口徑存款指標反映的是客戶全量資金流，不管 客戶

資產以何種形式存在，只要資金流在至少說明客戶還在;人行口 徑存款是

數據最權威，最便于考核比較的口徑，也是重要的人氣指標; 但是相對于

大口徑和人行口徑存款，核心存款對商業銀行也有重要的 現實意義。目

前國內商業銀行的主要利潤來源還是貸款收益，而核心 存款是商業銀行

放貸資金主要來源，如果沒有穩定增長的核心存款， 銀行的放貸資金無

法保證。作為分支行貸款余額可以超過存款余額， 但是作為總行必須考

慮全行的存貸比問題。因此雖然不少基層行對大 口徑存款考核的呼聲很

強烈，從客戶維護的角度講大口徑考核更科 學，但是筆者以為只要國內

商業銀行的盈利還主要是靠存貸利差，商 業銀行總行不太可能放棄或者

放松對個人核心存款的考核。相反，未 來數年如果經濟好轉、股市回暖，

一方面客戶信貸需求增加，另一方 面個人客戶資金加速向基金股票等非

存款資產轉移，商業銀行間對核 心存款的爭奪會更加激烈，各銀行對核

心存款的考核和要求甚至會更 加嚴格。

個人存款新增的理想狀態當然是大中小口徑存款協同發展，以大 口

徑和人行口徑存款作為核心存款的“蓄水池”和“涵養林”，促進 核心

存款穩定增長。但是現實情況是很多分行出現了大口徑或人行口 徑存款

新增良好，而核心存款新增偏弱的情況。以近年來堅持個人大 口徑存款

導向的某國有銀行廣東分行為例，截止月日該行廣 東分行今年以

1130

來核心存款日均新增億元，時點新增億，系統排名分別

148.14213.84

是第和第相對于其排名系統第的存量規模 和同期億的

76;1600-700

全量資金新增額來講，核心存款新增還是稍顯 偏弱的。可以預見，即使商

業銀行在未來某些年份或某些領域體現大 口徑存款的考慮導向，那也必

須建立在核心存款新增良好的基礎上， 一旦核心存款新增狀況持續偏弱，

仍會回爐到考核核心存款為主的狀 態。

大口徑存款思路下核心存款拓展模式的局限

只要總行仍堅持個人核心存款的考核和要求，分支行就無法長時 間

超脫的只做大口徑和人行口徑存款，而必須考慮核心存款的增長問 題。

在大口徑和人行口徑存款的模式下，商業銀行核心存款的拓展更 多的依

賴資產形態之間的轉換。即首先用理財產品、基金、等網 絡住客戶

CTS

的資金;然后將理財產品期限設計成關鍵時點到期或成立， 動員客戶在季

末年末將資金轉回銀行、將貨幣基金贖回，確保 這些非存款的資產

CTS

在期末以核心存款的形式存在。目前很多分行存量 大口徑存款中，核心

存款占比達到以上但在當年新增的大口徑 存款中，卻是非核心存款

70%;

的新增達到以上。

70%

大口徑模式下的核心存款拓展思路是商業銀行當前的現實選擇， 但

是這種模式至少面臨著三大挑戰:一是理財產品收益率的比拼嚴重 壓縮了

銀行的盈利空間，因此不少銀行對理財產品實行總量控制。二 是資金形

態的轉換只能解決核心存款時點新增問題，無法解決日均新 增問題，試

想理財產品年化收益率普遍比一年期定存利率高出百分點以上，嘗過

2-3

理財產品甜頭的客戶怎么可能將大資金長期放在核 心存款?三是關鍵時點

整個市場都缺錢，貨幣基金收益率很高，客戶 不愿贖回證券公司也在發

;

行理財產品吸引資金留存證券賬戶， 因此關鍵時點行外資金向行內

CTS

資金的轉移也將變得越來越困難。

很多對銀行基層機構反映這樣的困惑和抱怨:客戶能買到年化收 益

率以上的理財產品，我們用什么理由說服客戶存核心存款我們硬

4-6%

引導客戶存核心存款，不是等于把客戶往別的銀行推嗎?的確， 在大額存

款理財化的趨勢下，向大客戶要核心存款越來越難，這個問 題幾乎無解。

因此核心存款的拓展，除了目前〃以大口徑存款的思路、 以資產形態的

轉換為主要手段”這條路以外；我們還必須立足長足、 根據核心存款本

身的特點，探索和開辟出另外一些道路。盡管這些工 作的見效時間會比

較長，無法立竿見影；但是開始這些工作已經變得 迫在眉睫。

核心存款來源的變化趨勢

要探索個人核心存款新增的其他道路，我們必須先分析核心存款 的

變化趨勢。筆者以為，未來的核心存款，尤其是相對低成本和穩定 的核心

存款，將呈現出金額分散化、客戶低端化、區域農村化、渠道 網絡化的趨

勢。

1

.金額分散化。目前幾千萬存款的客戶銀行可以為其定制理財產 品，

幾百萬存款的客戶都想著做資產配置，幾十萬存款的客戶也可以 很方便

的搗騰點理財產品。今后想讓客戶幾百萬甚至幾千萬的資金幾 年如一日

的存在銀行會更加不現實，大額核心存款的維護成本會越來 越高。未來

還能長期放在核心存款，甚至無所謂放在活期存款上的資 金，大多是客

戶應付日常生活和產生支出的零散資金。同時，利率市 場化配套的存款

保險制度對單個客戶存款損失的賠償是有限額的，這 也可能導致客戶會

把存款更加分散于各家銀行。因此核心存款必將會 越來越呈現出分散化

和小額化的趨勢。

2

.客戶低端化（高齡化）。存款是各類金融資產中風險最小、收益 最

低的品種。高端客戶投資信息多、投資渠道廣、風險承受能力和意 愿高，

客戶層級越高資產中核心存款的占比越低。年輕人處于 支出大于

AUM

收入、有余錢想著博一把讓“錢生錢”的階段，較少能將資 金長期放在

核心存款；而中老年人正處于收獲的季節，也是經不起折 騰的年齡，需要

將資產逐漸向低風險的核心存款轉移。因此，未來獲 取核心存款越來越

依賴于中低層級和中老年齡的客戶，或將呈現出 “高端客戶和年輕客戶

重點做大口徑存款，核心存款主要來源于中低 端客戶和中老年客戶”的

局面。同時，在信息化程度不斷提高、自助 設備和電子渠道廣泛使用的情

況下銀行多服務一名客戶的邊際成本 幾乎為零。以前認為不值得關注的

中低端客戶群體現在逐漸變得有價 值了，這些客戶積少成多，也能成就

大格局。

3

.區域農村化。相對而言，大中城市的客戶投資意識更強，投資 渠

道也更多，資產中核

心存款的比重相對更低；而鄉鎮和農村客戶相對保守些，投資意 識

偏弱些，資產中核心存款的比重稍高些。本屆政府的工作重點之一 是推

進城鎮化，而城鎮化的主要受益者就是農村和農民，鄉鎮和農村 地區也

將蘊含豐富的金融資源，也是競爭相對不激烈的地區。從這些 年商業銀

行個人核心存款的新增情況來看，縣域及以下地區整體要好 于城區，個

人核心存款呈現明顯的“下鄉”趨勢；預計未來幾年來鄉 鎮和農村地區

更將成為核心存款新增的主要地區。

4

.渠道網絡化。隨著社會經濟的發展和網絡化程度的提高，資金 的

使用效率越來越高，資金就是不斷的因投資、消費、支付等原因流 動，核

心存款更多的表現在資金流動過程中的暫時停歇。因此，要獲 取核心存

款，就必須追根溯源至資金源頭，或者“潛伏”到這些資金 流動道路上

去“截流”。今后，要客戶在關鍵時點幫忙存點錢會變得 越來越難，因為

客戶很可能確實沒錢，他們的錢都“在路上”。