科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法及裝置與流程
1.本發(fā)明涉及風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)領(lǐng)域，具體涉及一種科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法及裝置。
背景技術(shù)：
2.目前，隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科技創(chuàng)新型的中小型企業(yè)不斷涌現(xiàn)。企業(yè)在經(jīng)營過程中，可能會遇到各種各樣的問題，為了保證企業(yè)運(yùn)營的穩(wěn)定性，必須對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避和解決，降低出險(xiǎn)概率，以提高企業(yè)競爭力。
3.在企業(yè)運(yùn)營過程中，資金都是很重要的問題；目前科創(chuàng)型中小微企業(yè)都有輕資產(chǎn)的特性，如何對其合理進(jìn)行評估是一大難題。并且在合理控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)前提下，提升科貸業(yè)務(wù)的展業(yè)效率成為本領(lǐng)域技術(shù)人員亟待解決的技術(shù)問題。
技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：
4.針對所述缺陷，本發(fā)明實(shí)施例公開了一種科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，其通過采用多級評價(jià)指標(biāo)來綜合對科創(chuàng)型企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，其能在保證業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高風(fēng)險(xiǎn)評估效率。
5.本發(fā)明實(shí)施例第一方面公開了科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，包括：
6.獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息，并對所述數(shù)據(jù)信息進(jìn)行信息拆解以得到第一級評價(jià)指標(biāo)和第二級評價(jià)指標(biāo)；所述第二級評價(jià)指標(biāo)包括技術(shù)特征指標(biāo)、財(cái)務(wù)特征指標(biāo)和企業(yè)特征狀態(tài)指標(biāo)；
7.將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求，當(dāng)所述待評估企業(yè)符合準(zhǔn)入要求時(shí)，執(zhí)行下一步；
8.將所述第二級評價(jià)指標(biāo)輸入至預(yù)先構(gòu)建完成的風(fēng)險(xiǎn)識別模型中相應(yīng)模型處以確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；其中，所述風(fēng)險(xiǎn)識別模型通過如下步驟構(gòu)建得到：
9.獲取歷史企業(yè)數(shù)據(jù)；
10.確定與所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)中各項(xiàng)特征參數(shù)相關(guān)聯(lián)的評價(jià)模型在貸款風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)重系數(shù)；
11.根據(jù)所述權(quán)重系數(shù)以及歷史企業(yè)數(shù)據(jù)構(gòu)造訓(xùn)練樣本，并將所述訓(xùn)練樣本輸入到待訓(xùn)練模型進(jìn)行訓(xùn)練以得到風(fēng)險(xiǎn)識別模型，當(dāng)準(zhǔn)確率達(dá)到設(shè)定值時(shí)完成相應(yīng)的模型訓(xùn)練；
12.根據(jù)所述風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來確定待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級，并對所述風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行展示操作。
13.作為一種可選的實(shí)施方式，在本發(fā)明實(shí)施例第一方面中，，在所述獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息之前，還包括：
14.獲取待評估企業(yè)的運(yùn)營年限，當(dāng)所述運(yùn)營年限大于三年時(shí)，則執(zhí)行下一步；
15.所述將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求，包括：
16.獲取待評估企業(yè)過去連續(xù)三年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，所述財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)會計(jì)數(shù)值和審計(jì)數(shù)值；
17.基于所述會計(jì)數(shù)值和審計(jì)數(shù)值來確定連續(xù)三年的財(cái)務(wù)失真值，當(dāng)所述財(cái)務(wù)失真值均小于第一設(shè)定值時(shí)，則直接輸出貸款風(fēng)險(xiǎn)等級；
18.基于所述財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及狀態(tài)計(jì)算公式確定待評估企業(yè)過去連續(xù)三年的財(cái)務(wù)狀態(tài)數(shù)值，所述狀態(tài)計(jì)算公式為：z＝1.2x+1.4y+3.3k+0.6m+1.0n；其中，z為財(cái)務(wù)狀態(tài)數(shù)值，x代表營運(yùn)資本占總資產(chǎn)比率，y代表留存收益占總資產(chǎn)比率，k代表營業(yè)利潤占總資產(chǎn)比率，m代表公司市值與有息債務(wù)比率，n代表總銷售額與總資產(chǎn)比率；
19.當(dāng)所述財(cái)務(wù)狀態(tài)數(shù)值均小于第二設(shè)定值時(shí)，則直接輸出貸款風(fēng)險(xiǎn)等級，否則執(zhí)行下一步。
20.作為一種可選的實(shí)施方式，在本發(fā)明實(shí)施例第一方面中，在所述將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求之后，還包括：
21.確定待評估企業(yè)的企業(yè)信息以及實(shí)際控制人信息；
22.根據(jù)所述企業(yè)信息以及實(shí)際控制人信息與預(yù)先構(gòu)建的行為數(shù)據(jù)庫以進(jìn)行匹配以確定是否存在不良操作行為，當(dāng)存在不良操作行為時(shí)，則直接輸出貸款風(fēng)險(xiǎn)等級，其中，所述不良操作行為包括是否有不良信用記錄、是否涉及行為、否發(fā)生重大違法違規(guī)案件，是否介入國家產(chǎn)業(yè)政策明確限制和禁止的行業(yè)、企業(yè)或者實(shí)際控制人是否列入限制高消費(fèi)或失信被執(zhí)行人名單。
23.作為一種可選的實(shí)施方式，在本發(fā)明實(shí)施例第一方面中，在所述根據(jù)所述風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來確定待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級之后，還包括：
24.獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的貸款額度信息以及抵押物信息；
25.基于所述抵押物信息確定相應(yīng)的抵押物額度信息；
26.根據(jù)所述抵押物額度信息與貸款額度信息確定押品覆蓋率；
27.當(dāng)所述押品覆蓋率超過第三設(shè)定值時(shí)，則調(diào)整待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級。
28.作為一種可選的實(shí)施方式，在本發(fā)明實(shí)施例第一方面中，所述風(fēng)險(xiǎn)識別模型包括技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型，所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)為第一級指標(biāo)、第二級別指標(biāo)和第三級指標(biāo)；其中，所述第三級指標(biāo)為技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型的輸出值；
29.所述確定與所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)中各項(xiàng)特征參數(shù)相關(guān)聯(lián)的評價(jià)模型在貸款風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)重系數(shù)，包括：
30.通過一級子模型的訓(xùn)練得到多個第一級指標(biāo)的第一權(quán)重系數(shù)；其中，第一級指標(biāo)為一級子模型的輸入數(shù)據(jù)，第二級指標(biāo)為一級子模型的輸出數(shù)據(jù)；
31.通過對技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型的訓(xùn)練，得到第二級指標(biāo)的第二權(quán)重系數(shù)；其中，第二級指標(biāo)為技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型的輸入數(shù)據(jù)，第三級指標(biāo)為技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型的輸出數(shù)據(jù)；
32.通過風(fēng)險(xiǎn)識別模型以及第三級指標(biāo)得到風(fēng)險(xiǎn)識別模型中各個子模型的第三權(quán)重系數(shù)；其中，第三級指標(biāo)為風(fēng)險(xiǎn)識別模型的輸入數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為風(fēng)險(xiǎn)識別模型的輸出數(shù)據(jù)。
33.作為一種可選的實(shí)施方式，在本發(fā)明實(shí)施例第一方面中，所述第三級指標(biāo)包括多個第二級指標(biāo)，所述第二級指標(biāo)包括多個第一級指標(biāo)；所述第三級指標(biāo)包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和企業(yè)狀態(tài)指標(biāo)；
34.所述技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)包括技術(shù)應(yīng)用指標(biāo)、研發(fā)投入指標(biāo)和技術(shù)創(chuàng)新指標(biāo)，所述財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)包括償債能力指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)、營運(yùn)能力指標(biāo)和成長能力指標(biāo)；所述企業(yè)狀態(tài)指標(biāo)包括投資機(jī)構(gòu)狀態(tài)、企業(yè)信用指標(biāo)和基本狀態(tài)指標(biāo)；
35.所述技術(shù)應(yīng)用指標(biāo)包括技術(shù)布局指標(biāo)、技術(shù)評級指標(biāo)、研發(fā)穩(wěn)定性指標(biāo)和技術(shù)影響；所述研發(fā)投入指標(biāo)包括研發(fā)費(fèi)用占比、研發(fā)人員占比和高新技術(shù)產(chǎn)品收入占比；所述技術(shù)創(chuàng)新指標(biāo)包括技術(shù)更新周期、專利數(shù)量和研發(fā)效率；
36.所述償債能力指標(biāo)包括收入負(fù)債比、現(xiàn)金流負(fù)債比、速動比率、資產(chǎn)負(fù)債率和已獲利息倍數(shù)，所述盈利能力指標(biāo)包括成本費(fèi)用利潤率、銷售利潤率、凈資產(chǎn)收益率和總資產(chǎn)報(bào)酬率，所述營運(yùn)能力指標(biāo)包括應(yīng)收賬款周期率、資產(chǎn)現(xiàn)金回收率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，所述成長能力指標(biāo)包括銷售增長率、銷售利潤增長率和總資產(chǎn)增長率；
37.所述投資機(jī)構(gòu)狀態(tài)包括背景信息、股東資信和優(yōu)質(zhì)企業(yè)篩選，所述企業(yè)信用指標(biāo)包括征信記錄信息、行政處罰信息和法律糾紛信息，所述基本狀態(tài)指標(biāo)包括政府獎勵與補(bǔ)貼、融資輪次、財(cái)務(wù)規(guī)范性、企業(yè)規(guī)模和股權(quán)結(jié)構(gòu)信息。
38.作為一種可選的實(shí)施方式，在本發(fā)明實(shí)施例第一方面中，所述確定與所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)中各項(xiàng)特征參數(shù)相關(guān)聯(lián)的評價(jià)模型在貸款風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)重系數(shù)，包括：
39.對歷史企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理以得到預(yù)處理后的指標(biāo)數(shù)據(jù)；
40.根據(jù)熵值概率計(jì)算公式以確定相應(yīng)指標(biāo)在第i個歷史企業(yè)數(shù)據(jù)所占的比重；
41.根據(jù)所述比重來確定相應(yīng)指標(biāo)的信息效用值；并基于所述信息效用值和權(quán)重計(jì)算公式來確定每個指標(biāo)對應(yīng)的權(quán)重系數(shù)，所述權(quán)重計(jì)算公式為：
[0042][0043]
其中，wj表示每個指標(biāo)在模型中的權(quán)重系數(shù)，ej表示每個指標(biāo)的信息熵，n表示樣本數(shù)量。
[0044]
本發(fā)明實(shí)施例第二方面公開一種科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，包括：
[0045]
第一獲取模塊：用于獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息，并對所述數(shù)據(jù)信息進(jìn)行信息拆解以得到第一級評價(jià)指標(biāo)和第二級評價(jià)指標(biāo)；所述第二級評價(jià)指標(biāo)包括技術(shù)特征指標(biāo)、財(cái)務(wù)特征指標(biāo)和企業(yè)特征狀態(tài)指標(biāo)；
[0046]
第一匹配模塊：用于將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求，當(dāng)所述待評估企業(yè)符合準(zhǔn)入要求時(shí)，執(zhí)行下一步；
[0047]
風(fēng)險(xiǎn)確定模塊：用于將所述第二級評價(jià)指標(biāo)輸入至預(yù)先構(gòu)建完成的風(fēng)險(xiǎn)識別模型中相應(yīng)模型處以確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；其中，所述風(fēng)險(xiǎn)識別模型通過如下步驟構(gòu)建得到：
[0048]
第二獲取模塊：用于獲取歷史企業(yè)數(shù)據(jù)；
[0049]
權(quán)重確定模塊：用于確定與所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)中各項(xiàng)特征參數(shù)相關(guān)聯(lián)的評價(jià)模型在貸款風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)重系數(shù)；
[0050]
訓(xùn)練模塊：用于根據(jù)所述權(quán)重系數(shù)以及歷史企業(yè)數(shù)據(jù)構(gòu)造訓(xùn)練樣本，并將所述訓(xùn)練樣本輸入到待訓(xùn)練模型進(jìn)行訓(xùn)練以得到風(fēng)險(xiǎn)識別模型，當(dāng)準(zhǔn)確率達(dá)到設(shè)定值時(shí)完成相應(yīng)的模型訓(xùn)練；
[0051]
展示模塊：用于根據(jù)所述風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來確定待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級，并對所述風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行展示操作。
[0052]
本發(fā)明實(shí)施例第三方面公開一種電子設(shè)備，包括：存儲有可執(zhí)行程序代碼的存儲器；與所述存儲器耦合的處理器；所述處理器調(diào)用所述存儲器中存儲的所述可執(zhí)行程序代碼，用于執(zhí)行本發(fā)明實(shí)施例第一方面公開的科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法。
[0053]
本發(fā)明實(shí)施例第四方面公開一種計(jì)算機(jī)可讀存儲介質(zhì)，其存儲計(jì)算機(jī)程序，其中，所述計(jì)算機(jī)程序使得計(jì)算機(jī)執(zhí)行本發(fā)明實(shí)施例第一方面公開的科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法。
[0054]
與現(xiàn)有技術(shù)相比，本發(fā)明實(shí)施例具有以下有益效果：
[0055]
本發(fā)明實(shí)施例中通過設(shè)置多級指標(biāo)來實(shí)現(xiàn)對待評估企業(yè)進(jìn)行綜合的風(fēng)險(xiǎn)管控，并且在本發(fā)明實(shí)施例中通過增加技術(shù)維度的指標(biāo)來使得增加企業(yè)科技創(chuàng)新能力的評估，大大提高了科技創(chuàng)新在科技型企業(yè)中貸款服務(wù)的地位，提高了科技貸款的展業(yè)效率。
附圖說明
[0056]
為了更清楚地說明本發(fā)明實(shí)施例中的技術(shù)方案，下面將對實(shí)施例中所需要使用的附圖作簡單地介紹，顯而易見地，下面描述中的附圖僅僅是本發(fā)明的一些實(shí)施例，對于本領(lǐng)域普通技術(shù)人員來講，在不付出創(chuàng)造性勞動的前提下，還可以根據(jù)這些附圖獲得其他的附圖。
[0057]
圖1是本發(fā)明實(shí)施例公開的科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法的流程示意圖；
[0058]
圖2是本發(fā)明實(shí)施例公開的風(fēng)險(xiǎn)識別模型的構(gòu)建流程示意圖；
[0059]
圖3是本發(fā)明實(shí)施例公開的流動資金額度測算表；
[0060]
圖4是本發(fā)明實(shí)施例公開的押品覆蓋率標(biāo)準(zhǔn)表；
[0061]
圖5是本發(fā)明實(shí)施例公開的大中小微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)表；
[0062]
圖6是本發(fā)明實(shí)施例公開的風(fēng)險(xiǎn)識別模型中各個指標(biāo)參數(shù)的權(quán)重模型表；
[0063]
圖7是本發(fā)明實(shí)施例提供的一種科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估裝置的結(jié)構(gòu)示意圖；
[0064]
圖8是本發(fā)明實(shí)施例公開的風(fēng)險(xiǎn)識別模塊的構(gòu)建流程示意圖；
[0065]
圖9是本發(fā)明實(shí)施例提供的一種電子設(shè)備的結(jié)構(gòu)示意圖。
具體實(shí)施方式
[0066]
下面將結(jié)合本發(fā)明實(shí)施例中的附圖，對本發(fā)明實(shí)施例中的技術(shù)方案進(jìn)行清楚、完整地描述，顯然，所描述的實(shí)施例僅是本發(fā)明一部分實(shí)施例，而不是全部的實(shí)施例?；诒景l(fā)明中的實(shí)施例，本領(lǐng)域普通技術(shù)人員在沒有做出創(chuàng)造性勞動前提下所獲得的所有其他實(shí)施例，都屬于本發(fā)明保護(hù)的范圍。
[0067]
需要說明的是，本發(fā)明的說明書和權(quán)利要求書中的術(shù)語“第一”、“第二”、“第三”、“第四”等是用于區(qū)別不同的對象，而不是用于描述特定順序。本發(fā)明實(shí)施例的術(shù)語“包括”和“具有”以及他們的任何變形，意圖在于覆蓋不排他的包含，示例性地，包含了一系列步驟或單元的過程、方法、系統(tǒng)、產(chǎn)品或設(shè)備不必限于清楚地列出的那些步驟或單元，而是可包括沒有清楚地列出的或?qū)τ谶@些過程、方法、產(chǎn)品或設(shè)備固有的其它步驟或單元。
[0068]
本發(fā)明實(shí)施例公開了科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法、裝置、電子設(shè)備及存儲介質(zhì)，通過設(shè)置多級指標(biāo)來實(shí)現(xiàn)對待評估企業(yè)進(jìn)行綜合的風(fēng)險(xiǎn)管控，并且在本發(fā)明實(shí)施例中通過增加
技術(shù)維度的指標(biāo)來使得增加企業(yè)科技創(chuàng)新能力的評估，大大提高了科技創(chuàng)新在科技型企業(yè)中貸款服務(wù)的地位，提高了科技貸款的展業(yè)效率。
[0069]
實(shí)施例一
[0070]
請參閱圖1，圖1是本發(fā)明實(shí)施例公開的科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法的流程示意圖。其中，本發(fā)明實(shí)施例所描述的方法的執(zhí)行主體為由軟件或/和硬件組成的執(zhí)行主體，該執(zhí)行主體可以通過有線或/和無線方式接收相關(guān)信息，并可以發(fā)送一定的指令。當(dāng)然，其還可以具有一定的處理功能和存儲功能。該執(zhí)行主體可以控制多個設(shè)備，例如遠(yuǎn)程的物理服務(wù)器或云服務(wù)器以及相關(guān)軟件，也可以是對某處安置的設(shè)備進(jìn)行相關(guān)操作的本地主機(jī)或服務(wù)器以及相關(guān)軟件等。在一些場景中，還可以控制多個存儲設(shè)備，存儲設(shè)備可以與設(shè)備放置于同一地方或不同地方。如圖1所示，該基于科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法包括以下步驟：
[0071]
s101：獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息，并對所述數(shù)據(jù)信息進(jìn)行信息拆解以得到第一級評價(jià)指標(biāo)和第二級評價(jià)指標(biāo)；所述第二級評價(jià)指標(biāo)包括技術(shù)特征指標(biāo)、財(cái)務(wù)特征指標(biāo)和企業(yè)特征狀態(tài)指標(biāo)；
[0072]
在步驟中主要是為了獲取到待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息，這里的數(shù)據(jù)可以是用戶從網(wǎng)上爬取得到，也可以是待評估企業(yè)提交的相關(guān)的表格數(shù)據(jù)，當(dāng)有相應(yīng)的表格數(shù)據(jù)的時(shí)候，可以對其進(jìn)行數(shù)據(jù)拆分確定相應(yīng)級別的數(shù)據(jù)，在這里采用是兩級評價(jià)指標(biāo)，通過兩級評價(jià)指標(biāo)的設(shè)置一方面可以大大提高數(shù)據(jù)處理速度，另一方面還可以通過多級指標(biāo)來對不同的企業(yè)進(jìn)行區(qū)分標(biāo)記，當(dāng)對其進(jìn)行標(biāo)記劃分之后，甚至可以將評估的結(jié)果進(jìn)行關(guān)聯(lián)存儲以作為下一次評判資格的其中一項(xiàng)數(shù)據(jù)，當(dāng)其在第一級的數(shù)據(jù)即被判斷無法成功貸款時(shí)，則在下一次判斷的時(shí)候，直接對該項(xiàng)關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。這樣能夠大大縮短判斷內(nèi)容，節(jié)約服務(wù)計(jì)算算力。
[0073]
在進(jìn)行數(shù)據(jù)拆解歸類的時(shí)候，可以根據(jù)用于預(yù)先設(shè)定的規(guī)則，也可以基于模板匹配，如果用戶采集的是表格信息，則可以直接通過模板匹配的方式來進(jìn)行特定評價(jià)指標(biāo)的提取操作。
[0074]
s102：將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求，當(dāng)所述待評估企業(yè)符合準(zhǔn)入要求時(shí)，執(zhí)行下一步；
[0075]
更為優(yōu)選的，在所述獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息之前，還包括：
[0076]
獲取待評估企業(yè)的運(yùn)營年限，當(dāng)所述運(yùn)營年限大于三年時(shí)，則執(zhí)行下一步；
[0077]
所述將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求，包括：
[0078]
獲取待評估企業(yè)過去連續(xù)三年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，所述財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)會計(jì)數(shù)值和審計(jì)數(shù)值；
[0079]
基于所述會計(jì)數(shù)值和審計(jì)數(shù)值來確定連續(xù)三年的財(cái)務(wù)失真值，當(dāng)所述財(cái)務(wù)失真值均小于第一設(shè)定值時(shí)，則直接輸出貸款風(fēng)險(xiǎn)等級；
[0080]
基于所述財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及狀態(tài)計(jì)算公式確定待評估企業(yè)過去連續(xù)三年的財(cái)務(wù)狀態(tài)數(shù)值，所述狀態(tài)計(jì)算公式為：z＝1.2x+1.4y+3.3k+0.6m+1.0n；其中，z為財(cái)務(wù)狀態(tài)數(shù)值，x代表營運(yùn)資本占總資產(chǎn)比率，y代表留存收益占總資產(chǎn)比率，k代表營業(yè)利潤占總資產(chǎn)比率，m代表公司市值與有息債務(wù)比率，n代表總銷售額與總資產(chǎn)比率；
[0081]
當(dāng)所述財(cái)務(wù)狀態(tài)數(shù)值均小于第二設(shè)定值時(shí)，則直接輸出貸款風(fēng)險(xiǎn)等級，否則執(zhí)行下一步。
[0082]
上述內(nèi)容基本上都是準(zhǔn)入項(xiàng)的指標(biāo)參數(shù)，上述判斷內(nèi)容主要是把控企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)情況、財(cái)務(wù)困境情況以及法律、征信、違規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策等一票否決性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)存在上述風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以判斷其具有較大的問題，則直接不予通過；上述的會計(jì)失真值＝會計(jì)值-審計(jì)值，通過上述兩項(xiàng)的差值來確定其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否存在較大的失真，當(dāng)存在較大的失真的時(shí)候，則表明該公司財(cái)務(wù)存在較大的財(cái)務(wù)漏洞不建議進(jìn)行對其進(jìn)行貸款；這里的財(cái)務(wù)失真值一般小于0.02時(shí)，則確定其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不失真，當(dāng)大于0.02時(shí)，則判斷其失真。
[0083]
上述除了財(cái)務(wù)失真值之外，還通過財(cái)務(wù)狀態(tài)數(shù)值來對用戶當(dāng)前的企業(yè)狀態(tài)進(jìn)行評估，這里的財(cái)務(wù)狀態(tài)值是用來判斷企業(yè)是否處于財(cái)務(wù)困境期；當(dāng)其財(cái)務(wù)狀態(tài)值連續(xù)三年都小于0.5的時(shí)候，則表明其處于財(cái)務(wù)困境，不便于對其進(jìn)行貸款操作。
[0084]
更為優(yōu)選的，在所述將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求之后，還包括：
[0085]
確定待評估企業(yè)的企業(yè)信息以及實(shí)際控制人信息；
[0086]
根據(jù)所述企業(yè)信息以及實(shí)際控制人信息與預(yù)先構(gòu)建的行為數(shù)據(jù)庫以進(jìn)行匹配以確定是否存在不良操作行為，當(dāng)存在不良操作行為時(shí)，則直接輸出貸款風(fēng)險(xiǎn)等級，其中，所述不良操作行為包括是否有不良信用記錄、是否涉及行為、否發(fā)生重大違法違規(guī)案件，是否介入國家產(chǎn)業(yè)政策明確限制和禁止的行業(yè)、企業(yè)或者實(shí)際控制人是否列入限制高消費(fèi)或失信被執(zhí)行人名單。
[0087]
在進(jìn)行具體實(shí)施的時(shí)候，除了進(jìn)行財(cái)務(wù)數(shù)值計(jì)算之外，還可以基于企業(yè)名稱信息和實(shí)際控制人信息來進(jìn)行信息抽取以確定該企業(yè)實(shí)際控制人以及該企業(yè)是否存在其他的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，這里的信息可以通過疊加語義分析來對與其關(guān)聯(lián)的信息進(jìn)行識別抽取操作以確定該公司的運(yùn)營狀態(tài)；只要公司運(yùn)營狀態(tài)良好且信用狀態(tài)良好，則可以對其進(jìn)行下一部的操作。當(dāng)沒有通過上述識別的時(shí)候，則不對其進(jìn)行貸款，當(dāng)其通過上述是別的時(shí)候，則可以對其進(jìn)行貸款操作，但是具體貸款數(shù)額和貸款等級需要根據(jù)科技企業(yè)的實(shí)際情況來進(jìn)行設(shè)置。
[0088]
s103：將所述第二級評價(jià)指標(biāo)輸入至預(yù)先構(gòu)建完成的風(fēng)險(xiǎn)識別模型中相應(yīng)模型處以確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；其中，所述風(fēng)險(xiǎn)識別模型通過如下步驟構(gòu)建得到：
[0089]
s1031：獲取歷史企業(yè)數(shù)據(jù)；
[0090]
s1032：確定與所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)中各項(xiàng)特征參數(shù)相關(guān)聯(lián)的評價(jià)模型在貸款風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)重系數(shù)；
[0091]
s1033：根據(jù)所述權(quán)重系數(shù)以及歷史企業(yè)數(shù)據(jù)構(gòu)造訓(xùn)練樣本，并將所述訓(xùn)練樣本輸入到待訓(xùn)練模型進(jìn)行訓(xùn)練以得到風(fēng)險(xiǎn)識別模型，當(dāng)準(zhǔn)確率達(dá)到設(shè)定值時(shí)完成相應(yīng)的模型訓(xùn)練；
[0092]
通過上述步驟來完成相應(yīng)的模型構(gòu)建過程，這里的歷史企業(yè)數(shù)據(jù)指的是已經(jīng)通過審核的企業(yè)的所有的數(shù)據(jù)，通過對上述數(shù)據(jù)進(jìn)行不斷的訓(xùn)練來得到相應(yīng)的權(quán)重模型指標(biāo)。
[0093]
更為優(yōu)選的，所述風(fēng)險(xiǎn)識別模型包括技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型，所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)為第一級指標(biāo)、第二級別指標(biāo)和第三級指標(biāo)；其中，所述第三級指標(biāo)為技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型的輸出值；
[0094]
所述確定與所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)中各項(xiàng)特征參數(shù)相關(guān)聯(lián)的評價(jià)模型在貸款風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)重系數(shù)，包括：
[0095]
通過一級子模型的訓(xùn)練得到多個第一級指標(biāo)的第一權(quán)重系數(shù)；其中，第一級指標(biāo)為一級子模型的輸入數(shù)據(jù)，第二級指標(biāo)為一級子模型的輸出數(shù)據(jù)；
[0096]
通過對技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型的訓(xùn)練，得到第二級指標(biāo)的第二權(quán)重系數(shù)；其中，第二級指標(biāo)為技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型的輸入數(shù)據(jù)，第三級指標(biāo)為技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型的輸出數(shù)據(jù)；
[0097]
通過風(fēng)險(xiǎn)識別模型以及第三級指標(biāo)得到風(fēng)險(xiǎn)識別模型中各個子模型的第三權(quán)重系數(shù)；其中，第三級指標(biāo)為風(fēng)險(xiǎn)識別模型的輸入數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為風(fēng)險(xiǎn)識別模型的輸出數(shù)據(jù)。
[0098]
通過對不同層次的數(shù)據(jù)進(jìn)行不同的模型構(gòu)建，并配置相應(yīng)的權(quán)重系數(shù)來構(gòu)建完成最終的風(fēng)險(xiǎn)識別模型，在本發(fā)明實(shí)施例中創(chuàng)新性的對不同層次數(shù)據(jù)構(gòu)建不同的模型，并基于不同將第一級、第二級以及第三級數(shù)據(jù)進(jìn)行依次的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，這樣使得最終訓(xùn)練得到的模型測算更加的精準(zhǔn)。
[0099]
更為優(yōu)選的，所述第三級指標(biāo)包括多個第二級指標(biāo)，所述第二級指標(biāo)包括多個第一級指標(biāo)；所述第三級指標(biāo)包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和企業(yè)狀態(tài)指標(biāo)；
[0100]
所述技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)包括技術(shù)應(yīng)用指標(biāo)、研發(fā)投入指標(biāo)和技術(shù)創(chuàng)新指標(biāo)，所述財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)包括償債能力指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)、營運(yùn)能力指標(biāo)和成長能力指標(biāo)；所述企業(yè)狀態(tài)指標(biāo)包括投資機(jī)構(gòu)狀態(tài)、企業(yè)信用指標(biāo)和基本狀態(tài)指標(biāo)；技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是由于新技術(shù)、新思想、新產(chǎn)品的不斷更新給企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，科技型中小企業(yè)以技術(shù)創(chuàng)新為核心，而技術(shù)創(chuàng)新是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)活動，技術(shù)創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化一方面是產(chǎn)品的創(chuàng)新，另一方面是通過技術(shù)性突破提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)、性能或提高生產(chǎn)效率。而新產(chǎn)品可能銷售不暢或存在質(zhì)量瑕疵，產(chǎn)品設(shè)計(jì)或性能測試周期較長，成果轉(zhuǎn)化的不確定性等都會導(dǎo)致科技信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是總評中的重要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，將其分成技術(shù)應(yīng)用、研發(fā)投入和技術(shù)創(chuàng)新三個維度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。通過對多維度的指標(biāo)進(jìn)行細(xì)分來使得最終得到的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)更加的精準(zhǔn)。在本發(fā)明實(shí)施例通過對多不同技術(shù)情況來綜合判斷進(jìn)而獲取到影響財(cái)務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。
[0101]
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)在經(jīng)營過程中受內(nèi)外部環(huán)境因素影響使財(cái)務(wù)指標(biāo)偏離正常范圍而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中極其重要的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。對于科創(chuàng)企業(yè)來說，主要從償債、盈利、營運(yùn)、成長四個維度來評判企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
[0102]
這里的企業(yè)狀態(tài)指標(biāo)即是其他風(fēng)險(xiǎn)，其他風(fēng)險(xiǎn)中主要考察的是企業(yè)被投資的情況、企業(yè)的征信情況以及企業(yè)的管理水平。將其他風(fēng)險(xiǎn)分為投資機(jī)構(gòu)狀況、企業(yè)信用、企業(yè)基本情況三個類別進(jìn)行考察。通過上述指標(biāo)所述技術(shù)應(yīng)用指標(biāo)包括技術(shù)布局指標(biāo)、技術(shù)評級指標(biāo)、研發(fā)穩(wěn)定性指標(biāo)和技術(shù)影響；所述研發(fā)投入指標(biāo)包括研發(fā)費(fèi)用占比、研發(fā)人員占比和高新技術(shù)產(chǎn)品收入占比；所述技術(shù)創(chuàng)新指標(biāo)包括技術(shù)更新周期、專利數(shù)量和研發(fā)效率；
[0103]
在本發(fā)明實(shí)施例中，技術(shù)應(yīng)用指標(biāo)中包含四項(xiàng)三級指標(biāo)，分別為技術(shù)布局、技術(shù)評級、研發(fā)穩(wěn)定性和技術(shù)影響，全局權(quán)重合計(jì)占0.099；
[0104]
(1)技術(shù)布局：反映企業(yè)獨(dú)立研發(fā)、自主創(chuàng)新的能力。根據(jù)百行征信提供的數(shù)據(jù)分析，技術(shù)布局超過同行50％得60分；超過50％-90％的，按超過比例計(jì)算得分；超過90％及以上得滿分。
[0105]
(2)技術(shù)評級：將企業(yè)每件專利都置于復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)中，通過計(jì)算節(jié)點(diǎn)中心度來判斷哪
些專利處于網(wǎng)絡(luò)的核心位置，反映企業(yè)專利的核心水平。根據(jù)數(shù)據(jù)分析，為每個專利進(jìn)行打分，從一星到五星進(jìn)行分級，沒有四星專利的不得分；四星占比低于10％(不含)按比較計(jì)算得分；五星占比5％以上或四星占比10％及以上得滿分。其中換算規(guī)則為1個五星＝2個四星。
[0106]
(3)研發(fā)穩(wěn)定性：通過研發(fā)人員產(chǎn)出成果的質(zhì)量與數(shù)量分析，判斷技術(shù)成果是否過于集中在少數(shù)人手里，防止核心發(fā)明人流失對企業(yè)創(chuàng)新能力造成損失。這里的同行穩(wěn)定性均是通過歷史數(shù)據(jù)分析得到。研發(fā)穩(wěn)定性超過同行50％得60分；超過50％且小于90％的，按超過比例計(jì)算得分；超過同行90％及以上得滿分。
[0107]
(4)技術(shù)影響：三個維度分析技術(shù)影響：專利被引次數(shù)(不包含企業(yè)自引)；引用者在所屬技術(shù)集中的專利排名；該企業(yè)專利被引情況與所屬技術(shù)集下所有專利被引情況的對比。根據(jù)數(shù)據(jù)分析得到的數(shù)據(jù)，超過同行50％得60分；超過50％-90％的，按超過比例計(jì)算得分；超過90％具有影響力的企業(yè)得滿分。
[0108]
研發(fā)投入指標(biāo)中包含三項(xiàng)三級指標(biāo)，分別為研發(fā)費(fèi)用占比、研發(fā)人員占比、高新技術(shù)產(chǎn)品占比，全局權(quán)重合計(jì)占0.087。
[0109]
(1)研發(fā)費(fèi)用占比：最近一年銷售收入小于5,000萬元(含)的企業(yè)，比例低于5％的不得分，比例大于5％小于10％的按比例計(jì)算得分，比例高于10％得滿分；最近一年銷售收入大于5000萬元(不含)小于20000萬元的企業(yè)，比例低于4％的不得分，比例大于4％小于8％的按比例計(jì)算得分，比例高于8％得滿分；最近一年銷售收入大于20000萬元的企業(yè)，比例低于3％的不得分，比例大于3％小于6％的按比例計(jì)算得分，比例高于6％得滿分。
[0110]
(2)研發(fā)人員占比：從事研發(fā)的科技人員占企業(yè)當(dāng)年職工總數(shù)的比例低于10％的不得分；大于10％且低于50％的得60分；高于50％的得滿分。
[0111]
(3)高新技術(shù)產(chǎn)品收入占比：低于60％不得分；達(dá)到60％得60分；大于60％且低于90％按比例給分；高于90％得滿分。高新技術(shù)產(chǎn)品(服務(wù))收入是指企業(yè)通過研發(fā)和相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新活動，取得的產(chǎn)品(服務(wù))收入與技術(shù)性收入的總和，其中，技術(shù)性收入包括：(1)技術(shù)轉(zhuǎn)讓收入：指企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新成果通過技術(shù)貿(mào)易、技術(shù)轉(zhuǎn)讓所獲得的收入；(2)技術(shù)服務(wù)收入：指企業(yè)利用自己的人力、物力和數(shù)據(jù)系統(tǒng)等為社會和本企業(yè)外的用戶提供技術(shù)資料、技術(shù)咨詢與市場評估、工程技術(shù)項(xiàng)目設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)處理、測試分析及其他類型的服務(wù)所獲得的收入；(3)接受委托研究開發(fā)收入：指企業(yè)承擔(dān)社會各方面委托研究開發(fā)、中間試驗(yàn)及新產(chǎn)品開發(fā)所獲得的收入。
[0112]
研發(fā)投入指標(biāo)中包含三項(xiàng)指標(biāo)，分別為研發(fā)費(fèi)用占比、研發(fā)人員占比、高新技術(shù)產(chǎn)品占比，全局權(quán)重合計(jì)占0.087。
[0113]
(1)研發(fā)費(fèi)用占比：最近一年銷售收入小于5,000萬元(含)的企業(yè)，比例低于5％的不得分，比例大于5％小于10％的按比例計(jì)算得分，比例高于10％得滿分；最近一年銷售收入大于5000萬元(不含)小于20000萬元的企業(yè)，比例低于4％的不得分，比例大于4％小于8％的按比例計(jì)算得分，比例高于8％得滿分；最近一年銷售收入大于20000萬元的企業(yè)，比例低于3％的不得分，比例大于3％小于6％的按比例計(jì)算得分，比例高于6％得滿分。
[0114]
(2)研發(fā)人員占比：從事研發(fā)的科技人員占企業(yè)當(dāng)年職工總數(shù)的比例低于10％的不得分；大于10％且低于50％的得60分；高于50％的得滿分。
[0115]
(3)高新技術(shù)產(chǎn)品收入占比：低于60％不得分；達(dá)到60％得60分；大于60％且低于
90％按比例給分；高于90％得滿分。高新技術(shù)產(chǎn)品(服務(wù))收入是指企業(yè)通過研發(fā)和相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新活動，取得的產(chǎn)品(服務(wù))收入與技術(shù)性收入的總和，其中，技術(shù)性收入包括：(1)技術(shù)轉(zhuǎn)讓收入：指企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新成果通過技術(shù)貿(mào)易、技術(shù)轉(zhuǎn)讓所獲得的收入；(2)技術(shù)服務(wù)收入：指企業(yè)利用自己的人力、物力和數(shù)據(jù)系統(tǒng)等為社會和本企業(yè)外的用戶提供技術(shù)資料、技術(shù)咨詢與市場評估、工程技術(shù)項(xiàng)目設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)處理、測試分析及其他類型的服務(wù)所獲得的收入；(3)接受委托研究開發(fā)收入：指企業(yè)承擔(dān)社會各方面委托研究開發(fā)、中間試驗(yàn)及新產(chǎn)品開發(fā)所獲得的收入。
[0116]
所述償債能力指標(biāo)包括收入負(fù)債比、現(xiàn)金流負(fù)債比、速動比率、資產(chǎn)負(fù)債率和已獲利息倍數(shù)，所述盈利能力指標(biāo)包括成本費(fèi)用利潤率、銷售利潤率、凈資產(chǎn)收益率和總資產(chǎn)報(bào)酬率，所述營運(yùn)能力指標(biāo)包括應(yīng)收賬款周期率、資產(chǎn)現(xiàn)金回收率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，所述成長能力指標(biāo)包括銷售增長率、銷售利潤增長率和總資產(chǎn)增長率；
[0117]
償債能力指標(biāo)中包含五項(xiàng)指標(biāo)，分別為收入負(fù)債比、現(xiàn)金流動負(fù)債比率、速動比率、資產(chǎn)負(fù)債率、已獲利息倍數(shù)，全局權(quán)重合計(jì)占0.189。
[0118]
(1)收入負(fù)債比：是企業(yè)一定時(shí)期的經(jīng)營收入同第二年到期負(fù)債的比率，它從收入角度反映企業(yè)償付短期債務(wù)的能力。具體計(jì)算公式為：上財(cái)年報(bào)稅收入/加權(quán)總負(fù)債，加權(quán)總負(fù)債＝第二年到期的保證、信用、質(zhì)押貸款總余額*100％+第二年到期的擔(dān)保公司保證貸款余額*80％+第二年到期的抵押貸款余額*60％。收入負(fù)債比＜1.5不得分；收入負(fù)債比大于等于1.5小于3，按比例計(jì)算得分；收入負(fù)債比為3得50％；收入負(fù)債比大于3小于等于4.5按比例計(jì)算得分；收入負(fù)債比＞4.5得滿分。
[0119]
(2)現(xiàn)金流動負(fù)債比率：是企業(yè)一定時(shí)期的經(jīng)營現(xiàn)金凈流量同流動負(fù)債的比率，它可以從現(xiàn)金流量角度來反映企業(yè)當(dāng)期償付短期負(fù)債的能力。具體計(jì)算公式為：當(dāng)年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量/年末流動負(fù)債*100％，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0120]
(3)速動比率：它是衡量企業(yè)流動資產(chǎn)中可以立即變現(xiàn)用于償還流動負(fù)債的能力。具體計(jì)算公式為：(流動資產(chǎn)-存貨)/流動負(fù)債*100％，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0121]
(4)資產(chǎn)負(fù)債率：衡量企業(yè)整體負(fù)債水平的指標(biāo)。具體計(jì)算公式為：負(fù)債總額/資產(chǎn)總額*100％，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0122]
(5)已獲利息倍數(shù)：衡量企業(yè)在一定盈利水平下支付債務(wù)利息的能力。具體計(jì)算公式為：息稅前利潤/財(cái)務(wù)費(fèi)用中的利息費(fèi)用*100％，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0123]
盈利能力指標(biāo)中包含四項(xiàng)指標(biāo)，分別為成本費(fèi)用利潤率、銷售(營業(yè))利潤率、凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)報(bào)酬率，全局權(quán)重合計(jì)占0.126。
[0124]
(1)成本費(fèi)用利潤率:成本費(fèi)用利潤率是企業(yè)一定期間的利潤總額與成本、費(fèi)用總額的比率，體現(xiàn)每付出一元成本費(fèi)用可獲得利潤。具體計(jì)算公式為：利潤總額/成本費(fèi)用總額*100％，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0125]
(2)銷售(營業(yè))利潤率:表明企業(yè)通過生產(chǎn)經(jīng)營獲得利潤的能力，該比率越高表明
企業(yè)的盈利能力越強(qiáng)。具體計(jì)算公式為：營業(yè)利潤/營業(yè)總收入*100％，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0126]
(3)凈資產(chǎn)收益率:反映股東權(quán)益的收益水平，用以衡量企業(yè)運(yùn)用自有資本的效率。具體計(jì)算公式為：凈利潤/平均所有者權(quán)益，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0127]
(4)總資產(chǎn)報(bào)酬率:衡量企業(yè)運(yùn)用全部資產(chǎn)的總體獲利能力，是評價(jià)企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營效益的重要指標(biāo)。具體計(jì)算公式為：息稅前利潤/平均資產(chǎn)總額，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0128]
營運(yùn)能力指標(biāo)中包含三項(xiàng)指標(biāo)，分別為應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、資產(chǎn)現(xiàn)金回收率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，全局權(quán)重合計(jì)占0.0675。
[0129]
(1)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率：衡量企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度及管理效率的指標(biāo)，它說明一定期間內(nèi)企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)為現(xiàn)金的平均次數(shù)。具體計(jì)算公式為：營業(yè)總收入/應(yīng)收賬款平均余額*100％，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0130]
(2)資產(chǎn)現(xiàn)金回收率：衡量企業(yè)全部資產(chǎn)產(chǎn)生現(xiàn)金的能力，該比值越大越好。具體計(jì)算公式為：經(jīng)營現(xiàn)金凈流量/平均資產(chǎn)總額*100％，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0131]
(3)總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率：衡量企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營效率的一項(xiàng)重要指標(biāo)，體現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)營期間全部資產(chǎn)從投入到產(chǎn)出的流轉(zhuǎn)速度，反映了企業(yè)全部資產(chǎn)的管理質(zhì)量和利用效率。具體計(jì)算公式為：營業(yè)總收入/平均資產(chǎn)總額，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0132]
成長能力指標(biāo)中包含三項(xiàng)指標(biāo)，分別為銷售(營業(yè))增長率、銷售(營業(yè))利潤增長率、總資產(chǎn)增長率，全局權(quán)重合計(jì)占0.0675。
[0133]
(1)銷售(營業(yè))增長率：衡量企業(yè)成長狀況和發(fā)展能力的重要指標(biāo)。具體計(jì)算公式為：(本年?duì)I業(yè)總收入-上年?duì)I業(yè)總收入)/上年?duì)I業(yè)總收入*100％，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0134]
(2)銷售(營業(yè))利潤增長率：反映企業(yè)營業(yè)利潤的增減變動情況。具體計(jì)算公式為：(本年?duì)I業(yè)利潤-上年?duì)I業(yè)利潤)/上年?duì)I業(yè)利潤*100％，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。
[0135]
(3)總資產(chǎn)增長率：反映企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增長情況。具體計(jì)算公式為：(年末資產(chǎn)總額-年初資產(chǎn)總額)/年初資產(chǎn)總額*100％，根據(jù)企業(yè)績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值中對不同行業(yè)的規(guī)定，達(dá)到平均值得60分，達(dá)到優(yōu)秀值得滿分。如圖3所示，其為相應(yīng)的指標(biāo)說明。
[0136]
所述投資機(jī)構(gòu)狀態(tài)包括背景信息、股東資信和優(yōu)質(zhì)企業(yè)篩選，所述企業(yè)信用指標(biāo)包括征信記錄信息、行政處罰信息和法律糾紛信息，所述基本狀態(tài)指標(biāo)包括政府獎勵與補(bǔ)貼、融資輪次、財(cái)務(wù)規(guī)范性、企業(yè)規(guī)模和股權(quán)結(jié)構(gòu)信息。
[0137]
在本發(fā)明實(shí)施例中，企業(yè)狀態(tài)指標(biāo)也即是其他風(fēng)險(xiǎn)維度數(shù)據(jù)，其他風(fēng)險(xiǎn)維度包含四項(xiàng)二級指標(biāo)，分別為投資機(jī)構(gòu)狀況、企業(yè)信用、企業(yè)基本情況，總權(quán)重占比0.25。投資機(jī)構(gòu)狀況指標(biāo)中包含三項(xiàng)三級指標(biāo)，分別為背景、股東資信、優(yōu)質(zhì)企業(yè)篩選，全局權(quán)重合計(jì)占0.08。
[0138]
(1)背景：考量投資機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)中的國有資本占比。股權(quán)結(jié)構(gòu)中無國有資本的不得分；國有參股得0％-50％；國有控股得51％-100％；純國有得滿分。
[0139]
(2)股東資信：有瑕疵的不得分；無瑕疵得滿分。
[0140]
(3)優(yōu)質(zhì)企業(yè)篩選：無投資成功上市的不得分；有投資成功上市的得滿分。
[0141]
企業(yè)信用指標(biāo)中包含三項(xiàng)三級指標(biāo)，分別為近兩年征信記錄、近兩年行政處罰、近兩年法律糾紛，全局權(quán)重合計(jì)占0.07。
[0142]
(1)近兩年征信記錄：有瑕疵的不得分；無行政處罰得滿分。
[0143]
(2)近兩年行政處罰：有行政處罰的不得分；無行政處罰得滿分。
[0144]
(3)近兩年法律糾紛：有法律糾紛的不得分；無行政處罰得滿分。
[0145]
企業(yè)基本情況指標(biāo)中包含五項(xiàng)指標(biāo)，分別為近兩年政府獎勵和補(bǔ)貼、融資輪次、財(cái)務(wù)規(guī)范性、企業(yè)規(guī)模、股權(quán)結(jié)構(gòu)，全局權(quán)重合計(jì)占0.1。
[0146]
(1)近兩年政府獎勵和補(bǔ)貼：反映企業(yè)所在行業(yè)的生態(tài)環(huán)境以及其獲取補(bǔ)貼和獎勵的能力。近兩年沒有獲得補(bǔ)貼和獎勵的不得分；獲得補(bǔ)貼0-80萬得20％；補(bǔ)貼80-200萬得60％；補(bǔ)貼大于200萬得滿分。
[0147]
(2)融資輪次：無融資的不得分；天使輪得60％；a輪得70％；b輪得80％；c輪及以上得滿分。
[0148]
(3)財(cái)務(wù)規(guī)范性：反映企業(yè)在過去三年是否按時(shí)進(jìn)行年審。過去三年(不包含當(dāng)年)無外部審計(jì)的不得分；三年中有一年經(jīng)過外部審計(jì)得60％；三年中有兩年經(jīng)過外部審計(jì)的得80％；都經(jīng)過外部審計(jì)的得滿分。
[0149]
(4)企業(yè)規(guī)模：根據(jù)工信部制定的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定的企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，微型企業(yè)得40％；小型企業(yè)得60％；中型企業(yè)得80％；大型企業(yè)得滿分。
[0150]
(5)股權(quán)結(jié)構(gòu)：平衡型，共同控制，示例5:5；4:4:1:1；3:3:2:2，得20％；壟斷型，存在控股股東，其持股比例超過75％，得40％；分散型，股權(quán)平均分散，示例2:2:2:2:2，得60％；制衡型，無控股股東，存在3位以上主要股東且持股比例相近，示例4:3:3；4:3:2.6:0.4；3:3:3:1，得80％；正常型，存在2家或以上機(jī)構(gòu)股東，或存在控股股東，且其持股比例不超過75％，示例6:4；6:3:1；7:2:1，得滿分。
[0151]
通過上述方式即可確定不同指標(biāo)的權(quán)重值，具體的，指標(biāo)與權(quán)重值的配置如圖6所示，其中技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重為0.3，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重為0.45，企業(yè)狀態(tài)的權(quán)重為0.25；其作為最為優(yōu)選的權(quán)重來進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)判斷。
[0152]
更為優(yōu)選的，所述確定與所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)中各項(xiàng)特征參數(shù)相關(guān)聯(lián)的評價(jià)模型在貸款風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)重系數(shù)，包括：
[0153]
對歷史企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理以得到預(yù)處理后的指標(biāo)數(shù)據(jù)；具體的，其通過標(biāo)準(zhǔn)化公式對歷史企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理以得到預(yù)處理后的指標(biāo)數(shù)據(jù)，所述標(biāo)準(zhǔn)化公式為：
[0154][0155]
根據(jù)熵值概率計(jì)算公式以確定相應(yīng)指標(biāo)在第i個歷史企業(yè)數(shù)據(jù)所占的比重p
ij
；所述熵值概率計(jì)算公式為：
[0156][0157]
根據(jù)所述比重來確定相應(yīng)指標(biāo)的信息效用值(1-ej)；并基于所述信息效用值和權(quán)重計(jì)算公式來確定每個指標(biāo)對應(yīng)的權(quán)重系數(shù)，所述權(quán)重計(jì)算公式為：
[0158][0159]
其中，wj表示每個指標(biāo)在模型中的權(quán)重系數(shù)，ej表示每個指標(biāo)的信息熵，n表示樣本數(shù)量。
[0160]
通過上述計(jì)算方式來確定相應(yīng)指標(biāo)所占權(quán)重值，然后通過將該權(quán)重值帶入到相應(yīng)的模型中，即可結(jié)合輸入數(shù)據(jù)來進(jìn)行最終的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。
[0161]
s104：根據(jù)所述風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來確定待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級，并對所述風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行展示操作。
[0162]
如上所述，對于通過準(zhǔn)入的企業(yè)進(jìn)行總評篩選，總評共設(shè)置36個指標(biāo)，總分為100分。通過計(jì)算總評總得分，對應(yīng)一個風(fēng)險(xiǎn)評估等級。風(fēng)險(xiǎn)評估等級劃分規(guī)則：0-30分(30％)，劃分為e級；30-55分(25％)，劃分為d級；55-75分(20％)，劃分為c級；75-90分(15％)，劃分為b級；90-100分(10％)，劃分為a級。按照上述標(biāo)準(zhǔn)來確定對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級，并結(jié)合企業(yè)的實(shí)際情況來進(jìn)行貸款額度的匹配。
[0163]
更為優(yōu)選的，在所述根據(jù)所述風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來確定待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級之后，還包括：
[0164]
獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的貸款額度信息以及抵押物信息；
[0165]
基于所述抵押物信息確定相應(yīng)的抵押物額度信息；
[0166]
根據(jù)所述抵押物額度信息與貸款額度信息確定押品覆蓋率；
[0167]
當(dāng)所述押品覆蓋率超過第三設(shè)定值時(shí)，則調(diào)整待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級。
[0168]
如圖4所示，通過上表來計(jì)算抵押物額度，再計(jì)算貸款額度與抵押物額度的比值，得到押品覆蓋率。押品覆蓋率對應(yīng)一個上調(diào)規(guī)則。根據(jù)總評定級以及押品覆蓋率上調(diào)規(guī)則后，得到最終定級。通過上述方式能夠輔助進(jìn)行更全面的風(fēng)險(xiǎn)定級。
[0169]
如圖5所示，在進(jìn)行具體實(shí)施時(shí)，不單單可以結(jié)合企業(yè)的數(shù)據(jù)還可以結(jié)合企業(yè)所在行業(yè)、企業(yè)規(guī)模大小來進(jìn)行不同的貸款額度匹配設(shè)置；對于不同的行業(yè)設(shè)置不同的權(quán)重值，比如對于信息、軟件等行業(yè)，其更加看重技術(shù)方面的內(nèi)容，故而可以適當(dāng)調(diào)整技術(shù)維度的權(quán)重值來提高貸款評級。可以針對特定技術(shù)企業(yè)建立符合該企業(yè)的模型來進(jìn)行更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)預(yù)測。
[0170]
本發(fā)明實(shí)施例通過選定了3個一級指標(biāo)、10個二級指標(biāo)以及36個三級指標(biāo)作為總評考量指標(biāo)對其進(jìn)行綜合性評判，上述指標(biāo)通盤考慮了科技型創(chuàng)新企業(yè)的特點(diǎn)，針對于真正有資金需求且積極發(fā)展的科技企業(yè)進(jìn)行貸款傾斜，保證科技型企業(yè)的創(chuàng)新能力。
[0171]
本發(fā)明實(shí)施例中通過設(shè)置多級指標(biāo)來實(shí)現(xiàn)對待評估企業(yè)進(jìn)行綜合的風(fēng)險(xiǎn)管控，并且在本發(fā)明實(shí)施例中通過增加技術(shù)維度的指標(biāo)來使得增加企業(yè)科技創(chuàng)新能力的評估，大大提高了科技創(chuàng)新在科技型企業(yè)中貸款服務(wù)的地位，提高了科技貸款的展業(yè)效率。
[0172]
實(shí)施例二
[0173]
請參閱圖7和圖8，圖7是本發(fā)明實(shí)施例公開的科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估裝置的結(jié)構(gòu)示意圖，圖8是本發(fā)明實(shí)施例公開的風(fēng)險(xiǎn)識別模塊的構(gòu)建流程示意圖。如圖7和圖8所示，該科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估裝置可以包括：
[0174]
第一獲取模塊21：用于獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息，并對所述數(shù)據(jù)信息進(jìn)行信息拆解以得到第一級評價(jià)指標(biāo)和第二級評價(jià)指標(biāo)；所述第二級評價(jià)指標(biāo)包括技術(shù)特征指標(biāo)、財(cái)務(wù)特征指標(biāo)和企業(yè)特征狀態(tài)指標(biāo)；
[0175]
第一匹配模塊22：用于將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求，當(dāng)所述待評估企業(yè)符合準(zhǔn)入要求時(shí)，執(zhí)行下一步；
[0176]
風(fēng)險(xiǎn)確定模塊23：用于將所述第二級評價(jià)指標(biāo)輸入至預(yù)先構(gòu)建完成的風(fēng)險(xiǎn)識別模型中相應(yīng)模型處以確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；其中，所述風(fēng)險(xiǎn)識別模型通過如下步驟構(gòu)建得到：
[0177]
第二獲取模塊231：用于獲取歷史企業(yè)數(shù)據(jù)；
[0178]
權(quán)重確定模塊232：用于確定與所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)中各項(xiàng)特征參數(shù)相關(guān)聯(lián)的評價(jià)模型在貸款風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)重系數(shù)；
[0179]
訓(xùn)練模塊233：用于根據(jù)所述權(quán)重系數(shù)以及歷史企業(yè)數(shù)據(jù)構(gòu)造訓(xùn)練樣本，并將所述訓(xùn)練樣本輸入到待訓(xùn)練模型進(jìn)行訓(xùn)練以得到風(fēng)險(xiǎn)識別模型，當(dāng)準(zhǔn)確率達(dá)到設(shè)定值時(shí)完成相應(yīng)的模型訓(xùn)練；
[0180]
展示模塊24：用于根據(jù)所述風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來確定待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級，并對所述風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行展示操作。
[0181]
本發(fā)明實(shí)施例中通過設(shè)置多級指標(biāo)來實(shí)現(xiàn)對待評估企業(yè)進(jìn)行綜合的風(fēng)險(xiǎn)管控，并且在本發(fā)明實(shí)施例中通過增加技術(shù)維度的指標(biāo)來使得增加企業(yè)科技創(chuàng)新能力的評估，大大提高了科技創(chuàng)新在科技型企業(yè)中貸款服務(wù)的地位，提高了科技貸款的展業(yè)效率。
[0182]
實(shí)施例三
[0183]
請參閱圖9，圖9是本發(fā)明實(shí)施例公開的一種電子設(shè)備的結(jié)構(gòu)示意圖。電子設(shè)備可以是計(jì)算機(jī)以及服務(wù)器等，當(dāng)然，在一定情況下，還可以是手機(jī)、平板電腦以及監(jiān)控終端等智能設(shè)備，以及具有處理功能的圖像采集裝置。如圖9所示，該電子設(shè)備可以包括：
[0184]
存儲有可執(zhí)行程序代碼的存儲器510；
[0185]
與存儲器510耦合的處理器520；
[0186]
其中，處理器520調(diào)用存儲器510中存儲的可執(zhí)行程序代碼，執(zhí)行實(shí)施例一中的科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法中的部分或全部步驟。
[0187]
本發(fā)明實(shí)施例公開一種計(jì)算機(jī)可讀存儲介質(zhì)，其存儲計(jì)算機(jī)程序，其中，該計(jì)算機(jī)程序使得計(jì)算機(jī)執(zhí)行實(shí)施例一中的科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法中的部分或全部步驟。
[0188]
本發(fā)明實(shí)施例還公開一種計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品，其中，當(dāng)計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品在計(jì)算機(jī)上運(yùn)行時(shí)，使得計(jì)算機(jī)執(zhí)行實(shí)施例一中的科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法中的部分或全部步驟。
[0189]
本發(fā)明實(shí)施例還公開一種應(yīng)用發(fā)布平臺，其中，應(yīng)用發(fā)布平臺用于發(fā)布計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品，其中，當(dāng)計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品在計(jì)算機(jī)上運(yùn)行時(shí)，使得計(jì)算機(jī)執(zhí)行實(shí)施例一中的科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法中的部分或全部步驟。
[0190]
在本發(fā)明的各種實(shí)施例中，應(yīng)理解，所述各過程的序號的大小并不意味著執(zhí)行順序的必然先后，各過程的執(zhí)行順序應(yīng)以其功能和內(nèi)在邏輯確定，而不應(yīng)對本發(fā)明實(shí)施例的實(shí)施過程構(gòu)成任何限定。
[0191]
所述作為分離部件說明的單元可以是或者也可以不是物理上分開的，作為單元顯示的部件可以是或者也可以不是物單元，即可位于一個地方，或者也可以分布到多個網(wǎng)絡(luò)單元上。可根據(jù)實(shí)際的需要選擇其中的部分或全部單元來實(shí)現(xiàn)本實(shí)施例方案的目的。
[0192]
另外，在本發(fā)明各實(shí)施例中的各功能單元可以集成在一個處理單元中，也可以是各個單元單獨(dú)物理存在，也可以兩個或兩個以上單元集成在一個單元中。所述集成的單元既可以采用硬件的形式實(shí)現(xiàn)，也可以采用軟件功能單元的形式實(shí)現(xiàn)。
[0193]
所述集成的單元若以軟件功能單元的形式實(shí)現(xiàn)并作為獨(dú)立的產(chǎn)品銷售或使用時(shí)，可以存儲在一個計(jì)算機(jī)可獲取的存儲器中?；谶@樣的理解，本發(fā)明的技術(shù)方案本質(zhì)上或者說對現(xiàn)有技術(shù)做出貢獻(xiàn)的部分或者該技術(shù)方案的全部或者部分，可以以軟件產(chǎn)品的形式體現(xiàn)出來，該計(jì)算機(jī)軟件產(chǎn)品存儲在一個存儲器中，包括若干請求用以使得一臺計(jì)算機(jī)設(shè)備(可以為個人計(jì)算機(jī)、服務(wù)器或者網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等，具體可以是計(jì)算機(jī)設(shè)備中的處理器)執(zhí)行本發(fā)明的各個實(shí)施例所述方法的部分或全部步驟。
[0194]
在本發(fā)明所提供的實(shí)施例中，應(yīng)理解，“與a對應(yīng)的b”表示b與a相關(guān)聯(lián)，根據(jù)a可以確定b。但還應(yīng)理解，根據(jù)a確定b并不意味著僅僅根據(jù)a確定b，還可以根據(jù)a和/或其他信息確定b。
[0195]
本領(lǐng)域普通技術(shù)人員可以理解所述實(shí)施例的各種方法中的部分或全部步驟是可以通過程序來指令相關(guān)的硬件來完成，該程序可以存儲于一計(jì)算機(jī)可讀存儲介質(zhì)中，存儲介質(zhì)包括只讀存儲器(read-only memory，rom)、隨機(jī)存儲器(random access memory，ram)、可編程只讀存儲器(programmable read-only memory，prom)、可擦除可編程只讀存儲器(erasable programmable read-only memory，eprom)、一次可編程只讀存儲器(one-time programmable read-only memory，otprom)、電子抹除式可復(fù)寫只讀存儲器(electrically-erasable programmable read-only memory，eeprom)、只讀光盤(compact disc read-only memory，cd-rom)或其他光盤存儲器、磁盤存儲器、磁帶存儲器、或者能夠用于攜帶或存儲數(shù)據(jù)的計(jì)算機(jī)可讀的任何其他介質(zhì)。
[0196]
以上對本發(fā)明實(shí)施例公開的科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法、裝置、電子設(shè)備及存儲介質(zhì)進(jìn)行了詳細(xì)介紹，本文中應(yīng)用了具體個例對本發(fā)明的原理及實(shí)施方式進(jìn)行了闡述，以上實(shí)施例的說明只是用于幫助理解本發(fā)明的方法及其核心思想；同時(shí)，對于本領(lǐng)域的一般技術(shù)人員，依據(jù)本發(fā)明的思想，在具體實(shí)施方式及應(yīng)用范圍上均會有改變之處，綜上所述，本說明書內(nèi)容不應(yīng)理解為對本發(fā)明的限制。
技術(shù)特征：
1.一種科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，其特征在于，包括：獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息，并對所述數(shù)據(jù)信息進(jìn)行信息拆解以得到第一級評價(jià)指標(biāo)和第二級評價(jià)指標(biāo)；所述第二級評價(jià)指標(biāo)包括技術(shù)特征指標(biāo)、財(cái)務(wù)特征指標(biāo)和企業(yè)特征狀態(tài)指標(biāo)；將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求，當(dāng)所述待評估企業(yè)符合準(zhǔn)入要求時(shí)，執(zhí)行下一步；將所述第二級評價(jià)指標(biāo)輸入至預(yù)先構(gòu)建完成的風(fēng)險(xiǎn)識別模型中相應(yīng)模型處以確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；其中，所述風(fēng)險(xiǎn)識別模型通過如下步驟構(gòu)建得到：獲取歷史企業(yè)數(shù)據(jù)；確定與所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)中各項(xiàng)特征參數(shù)相關(guān)聯(lián)的評價(jià)模型在貸款風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)重系數(shù)；根據(jù)所述權(quán)重系數(shù)以及歷史企業(yè)數(shù)據(jù)構(gòu)造訓(xùn)練樣本，并將所述訓(xùn)練樣本輸入到待訓(xùn)練模型進(jìn)行訓(xùn)練以得到風(fēng)險(xiǎn)識別模型，當(dāng)準(zhǔn)確率達(dá)到設(shè)定值時(shí)完成相應(yīng)的模型訓(xùn)練；根據(jù)所述風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來確定待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級，并對所述風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行展示操作。2.如權(quán)利要求1所述科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，其特征在于，在所述獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息之前，還包括：獲取待評估企業(yè)的運(yùn)營年限，當(dāng)所述運(yùn)營年限大于三年時(shí)，則執(zhí)行下一步；所述將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求，包括：獲取待評估企業(yè)過去連續(xù)三年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，所述財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)會計(jì)數(shù)值和審計(jì)數(shù)值；基于所述會計(jì)數(shù)值和審計(jì)數(shù)值來確定連續(xù)三年的財(cái)務(wù)失真值，當(dāng)所述財(cái)務(wù)失真值均小于第一設(shè)定值時(shí)，則直接輸出貸款風(fēng)險(xiǎn)等級；基于所述財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及狀態(tài)計(jì)算公式確定待評估企業(yè)過去連續(xù)三年的財(cái)務(wù)狀態(tài)數(shù)值，所述狀態(tài)計(jì)算公式為：z＝1.2x+1.4y+3.3k+0.6m+1.0n；其中，z為財(cái)務(wù)狀態(tài)數(shù)值，x代表營運(yùn)資本占總資產(chǎn)比率，y代表留存收益占總資產(chǎn)比率，k代表營業(yè)利潤占總資產(chǎn)比率，m代表公司市值與有息債務(wù)比率，n代表總銷售額與總資產(chǎn)比率；當(dāng)所述財(cái)務(wù)狀態(tài)數(shù)值均小于第二設(shè)定值時(shí)，則直接輸出貸款風(fēng)險(xiǎn)等級，否則執(zhí)行下一步。3.如權(quán)利要求2所述科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，其特征在于，在所述將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求之后，還包括：確定待評估企業(yè)的企業(yè)信息以及實(shí)際控制人信息；根據(jù)所述企業(yè)信息以及實(shí)際控制人信息與預(yù)先構(gòu)建的行為數(shù)據(jù)庫以進(jìn)行匹配以確定是否存在不良操作行為，當(dāng)存在不良操作行為時(shí)，則直接輸出貸款風(fēng)險(xiǎn)等級，其中，所述不良操作行為包括是否有不良信用記錄、是否涉及行為、否發(fā)生重大違法違規(guī)案件，是否介入國家產(chǎn)業(yè)政策明確限制和禁止的行業(yè)、企業(yè)或者實(shí)際控制人是否列入限制高消費(fèi)或失信被執(zhí)行人名單。4.如權(quán)利要求1所述科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，其特征在于，在所述根據(jù)所述風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來確定待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級之后，還包括：獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的貸款額度信息以及抵押物信息；
基于所述抵押物信息確定相應(yīng)的抵押物額度信息；根據(jù)所述抵押物額度信息與貸款額度信息確定押品覆蓋率；當(dāng)所述押品覆蓋率超過第三設(shè)定值時(shí)，則調(diào)整待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級。5.如權(quán)利要求1所述科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，其特征在于，所述風(fēng)險(xiǎn)識別模型包括技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型，所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)為第一級指標(biāo)、第二級別指標(biāo)和第三級指標(biāo)；其中，所述第三級指標(biāo)為技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型的輸出值；所述確定與所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)中各項(xiàng)特征參數(shù)相關(guān)聯(lián)的評價(jià)模型在貸款風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)重系數(shù)，包括：通過一級子模型的訓(xùn)練得到多個第一級指標(biāo)的第一權(quán)重系數(shù)；其中，第一級指標(biāo)為一級子模型的輸入數(shù)據(jù)，第二級指標(biāo)為一級子模型的輸出數(shù)據(jù)；通過對技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型的訓(xùn)練，得到第二級指標(biāo)的第二權(quán)重系數(shù)；其中，第二級指標(biāo)為技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型的輸入數(shù)據(jù)，第三級指標(biāo)為技術(shù)評價(jià)模型、財(cái)務(wù)評價(jià)模型以及企業(yè)狀態(tài)評價(jià)模型的輸出數(shù)據(jù)；通過風(fēng)險(xiǎn)識別模型以及第三級指標(biāo)得到風(fēng)險(xiǎn)識別模型中各個子模型的第三權(quán)重系數(shù)；其中，第三級指標(biāo)為風(fēng)險(xiǎn)識別模型的輸入數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為風(fēng)險(xiǎn)識別模型的輸出數(shù)據(jù)。6.如權(quán)利要求5所述科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，其特征在于，所述第三級指標(biāo)包括多個第二級指標(biāo)，所述第二級指標(biāo)包括多個第一級指標(biāo)；所述第三級指標(biāo)包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和企業(yè)狀態(tài)指標(biāo)；所述技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)包括技術(shù)應(yīng)用指標(biāo)、研發(fā)投入指標(biāo)和技術(shù)創(chuàng)新指標(biāo)，所述財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)包括償債能力指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)、營運(yùn)能力指標(biāo)和成長能力指標(biāo)；所述企業(yè)狀態(tài)指標(biāo)包括投資機(jī)構(gòu)狀態(tài)、企業(yè)信用指標(biāo)和基本狀態(tài)指標(biāo)；所述技術(shù)應(yīng)用指標(biāo)包括技術(shù)布局指標(biāo)、技術(shù)評級指標(biāo)、研發(fā)穩(wěn)定性指標(biāo)和技術(shù)影響；所述研發(fā)投入指標(biāo)包括研發(fā)費(fèi)用占比、研發(fā)人員占比和高新技術(shù)產(chǎn)品收入占比；所述技術(shù)創(chuàng)新指標(biāo)包括技術(shù)更新周期、專利數(shù)量和研發(fā)效率；所述償債能力指標(biāo)包括收入負(fù)債比、現(xiàn)金流負(fù)債比、速動比率、資產(chǎn)負(fù)債率和已獲利息倍數(shù)，所述盈利能力指標(biāo)包括成本費(fèi)用利潤率、銷售利潤率、凈資產(chǎn)收益率和總資產(chǎn)報(bào)酬率，所述營運(yùn)能力指標(biāo)包括應(yīng)收賬款周期率、資產(chǎn)現(xiàn)金回收率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，所述成長能力指標(biāo)包括銷售增長率、銷售利潤增長率和總資產(chǎn)增長率；所述投資機(jī)構(gòu)狀態(tài)包括背景信息、股東資信和優(yōu)質(zhì)企業(yè)篩選，所述企業(yè)信用指標(biāo)包括征信記錄信息、行政處罰信息和法律糾紛信息，所述基本狀態(tài)指標(biāo)包括政府獎勵與補(bǔ)貼、融資輪次、財(cái)務(wù)規(guī)范性、企業(yè)規(guī)模和股權(quán)結(jié)構(gòu)信息。7.如權(quán)利要求1所述科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，其特征在于，所述確定與所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)中各項(xiàng)特征參數(shù)相關(guān)聯(lián)的評價(jià)模型在貸款風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)重系數(shù)，包括：對歷史企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理以得到預(yù)處理后的指標(biāo)數(shù)據(jù)；根據(jù)熵值概率計(jì)算公式以確定相應(yīng)指標(biāo)在第i個歷史企業(yè)數(shù)據(jù)所占的比重；根據(jù)所述比重來確定相應(yīng)指標(biāo)的信息效用值；并基于所述信息效用值和權(quán)重計(jì)算公式來確定每個指標(biāo)對應(yīng)的權(quán)重系數(shù)，所述權(quán)重計(jì)算公式為：
其中，w
j
表示每個指標(biāo)在模型中的權(quán)重系數(shù)，e
j
表示每個指標(biāo)的信息熵，n表示樣本數(shù)量。8.一種科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，其特征在于，包括：第一獲取模塊：用于獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息，并對所述數(shù)據(jù)信息進(jìn)行信息拆解以得到第一級評價(jià)指標(biāo)和第二級評價(jià)指標(biāo)；所述第二級評價(jià)指標(biāo)包括技術(shù)特征指標(biāo)、財(cái)務(wù)特征指標(biāo)和企業(yè)特征狀態(tài)指標(biāo)；第一匹配模塊：用于將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求，當(dāng)所述待評估企業(yè)符合準(zhǔn)入要求時(shí)，執(zhí)行下一步；風(fēng)險(xiǎn)確定模塊：用于將所述第二級評價(jià)指標(biāo)輸入至預(yù)先構(gòu)建完成的風(fēng)險(xiǎn)識別模型中相應(yīng)模型處以確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；其中，所述風(fēng)險(xiǎn)識別模型通過如下步驟構(gòu)建得到：第二獲取模塊：用于獲取歷史企業(yè)數(shù)據(jù)；權(quán)重確定模塊：用于確定與所述歷史企業(yè)數(shù)據(jù)中各項(xiàng)特征參數(shù)相關(guān)聯(lián)的評價(jià)模型在貸款風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)重系數(shù)；訓(xùn)練模塊：用于根據(jù)所述權(quán)重系數(shù)以及歷史企業(yè)數(shù)據(jù)構(gòu)造訓(xùn)練樣本，并將所述訓(xùn)練樣本輸入到待訓(xùn)練模型進(jìn)行訓(xùn)練以得到風(fēng)險(xiǎn)識別模型，當(dāng)準(zhǔn)確率達(dá)到設(shè)定值時(shí)完成相應(yīng)的模型訓(xùn)練；展示模塊：用于根據(jù)所述風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來確定待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級，并對所述風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行展示操作。9.一種電子設(shè)備，其特征在于，包括：存儲有可執(zhí)行程序代碼的存儲器；與所述存儲器耦合的處理器；所述處理器調(diào)用所述存儲器中存儲的所述可執(zhí)行程序代碼，用于執(zhí)行權(quán)利要求1至7任一項(xiàng)所述的科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法。10.一種計(jì)算機(jī)可讀存儲介質(zhì)，其特征在于，所述計(jì)算機(jī)可讀存儲介質(zhì)存儲計(jì)算機(jī)程序，其中，所述計(jì)算機(jī)程序使得計(jì)算機(jī)執(zhí)行權(quán)利要求1至7任一項(xiàng)所述的科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法。
技術(shù)總結(jié)
本發(fā)明實(shí)施例涉及科創(chuàng)貸款技術(shù)領(lǐng)域，公開了一種科創(chuàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，包括：獲取與待評估企業(yè)關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息；將所述第一級評價(jià)指標(biāo)與預(yù)設(shè)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行匹配以確定符合評估準(zhǔn)入要求；將所述第二級評價(jià)指標(biāo)輸入至預(yù)先構(gòu)建完成的風(fēng)險(xiǎn)識別模型中相應(yīng)模型處以確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；根據(jù)所述風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來確定待評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級，并對所述風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行展示操作。本發(fā)明實(shí)施例中通過設(shè)置多級指標(biāo)來實(shí)現(xiàn)對待評估企業(yè)進(jìn)行綜合的風(fēng)險(xiǎn)管控，并且在本發(fā)明實(shí)施例中通過增加技術(shù)維度的指標(biāo)來使得增加企業(yè)科技創(chuàng)新能力的評估，大大提高了科技創(chuàng)新在科技型企業(yè)中貸款服務(wù)的地位，提高了科技貸款的展業(yè)效率。款的展業(yè)效率?？畹恼箻I(yè)效率。
